Regolamentazione statale dell'attività assicurativa nella Federazione Russa

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Nel processo di creazione delle istituzioni sociali nella Federazione Russa, è stata prestata molta attenzione alla regolamentazione delle attività assicurative. Ciò è dovuto all' alto livello di importanza sociale di questo tipo di lavoro. Il verificarsi di un evento assicurato può danneggiare l'intera economia nazionale. La regolamentazione statale delle attività assicurative avviene attraverso la rendicontazione, la verifica della conformità delle informazioni ai risultati effettivi e la regolamentazione normativa.

Sorveglianza

La regolamentazione e la vigilanza statale sulle attività assicurative si distinguono in preliminari, attuali e successive. Nel primo caso si tratta di verificare la conformità delle società ai requisiti in base ai quali viene rilasciata una licenza, registrazione degli assicuratori. L'attuale vigilanza consiste nella verifica del rispetto della normativa da parte dei partecipanti al mercato: analisi delle segnalazioni, revoca delle licenze,esclusione dei broker dal registro, ecc. Saranno discussi più dettagliatamente di seguito.

La regolamentazione legale statale delle attività assicurative è attuata dalla legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative" e dal Ministero delle finanze. Si applica ai partecipanti al mercato professionale, ai loro intermediari e beneficiari.

Obiettivi, funzioni, compiti

Obiettivi della regolamentazione statale delle attività assicurative:

• garantire il funzionamento stabile del mercato;
• osservanza da parte dei soggetti delle normative;
• garantire l'adempimento degli obblighi da parte delle parti della transazione;
• proteggere il mercato interno dalle società estere;
• trasferimento di tasse e commissioni allo stato.

Direzioni della regolamentazione statale delle attività assicurative:

• adozione di leggi e regolamenti, controllo sulla loro osservanza da parte degli enti statali;
• regolare la solvibilità degli assicuratori e garantire che adempiano ai propri obblighi;
• controllo sul pagamento delle tasse da parte degli enti di mercato;
• imposizione di sanzioni ai partecipanti al mercato.

Le autorità di vigilanza svolgono le seguenti funzioni:

• rilascia una licenza per operare;
• entrare nel registro statale degli assicuratori e dei broker;
• controlla l'impostazione della tariffa;
• stabilire le regole per il collocamento delle riserve, indicatori delle operazioni contabili;
• sviluppare documenti normativi e metodologici;
• sviluppare epresentare proposte per lo sviluppo del quadro legislativo.

Diritti degli organi di vigilanza statale

• Ricevi da assicuratori, rapporti sulle attività, dai loro clienti e banche - informazioni sulla situazione finanziaria.
• Effettuare controlli sulla conformità delle informazioni fornite con la reale situazione finanziaria.
• In caso di violazione dei requisiti legali da parte delle aziende, impartire istruzioni per eliminare i problemi. Se non vengono soddisfatte, sospendi le licenze fino a quando le violazioni non vengono completamente eliminate.
• Presentare una causa per liquidare un assicuratore e società che operano senza licenza.

Regolamento finanziario

Nella pratica mondiale, le compagnie assicurative sono regolarmente controllate in quest'area. In Russia, questo problema è ancora allo studio.

La regolamentazione statale delle attività delle compagnie assicurative in termini di solvibilità e stabilità finanziaria consiste nel calcolo delle tariffe per determinati servizi, nella formazione di riserve, nella valutazione di progetti di investimento. Gli assicuratori valutano annualmente gli obblighi assunti. I suoi risultati si riflettono in una conclusione separata, che viene presentata all'agenzia statale.

La mancanza di un sistema di audit consolidato ha un impatto negativo sull'intero settore. Le metodologie di provisioning diventano rapidamente obsolete, ma raramente vengono riviste. Le fasi per l'attuazione dell'audit sono costruite solo a livello legislativo, ma gli obiettivi, gli obiettivi, il programma ei meccanisminon definito nella pratica.

Sindacati assicurativi

Le associazioni statali e regionali di assicuratori operano sul mercato russo. Sono formati per tipo di attività: medico, assicurativo auto, ecc. Tali unioni sono una risorsa per l'autoregolamentazione del mercato. Il loro compito principale è legato alla preparazione di proposte di atti legislativi, alla formazione dei fondi di protezione, allo sviluppo di regole e programmi, al supporto metodologico alle attività, alla formazione del personale, ecc.

Sotto lo sviluppo dell'Unione per la protezione dei consumatori della Federazione Russa. Il suo compito principale è identificare aziende senza scrupoli, tutelare gli interessi dei consumatori, elaborare regole, programmi assicurativi, ecc.

Le attività dei sindacati di entrambe le parti dovrebbero essere svolte in cooperazione. Tenere conto degli interessi degli assicuratori e dei loro clienti è un prerequisito importante per lo sviluppo del mercato.

Pratica mondiale

I contratti assicurativi sono documenti giuridicamente complessi. È difficile per una persona senza un'istruzione speciale capire tutte le formulazioni. Nei paesi occidentali, la regolamentazione statale delle attività assicurative per le transazioni con le persone fisiche è molto più rigida rispetto ai contratti con le persone giuridiche. Quest'ultimo può coinvolgere avvocati qualificati per determinare la conformità dei termini del documento con i regolamenti.

Nelle regioni della Federazione Russa, la regolamentazione statale delle attività assicurative è svolta dalle autorità di vigilanza locali. Per quanto possibile, sono assistiti dalla tassaservizio, la Banca Centrale e il Gabinetto Antimonopoli. Nella maggior parte dei paesi europei viene utilizzato un unico sistema di supervisione. In Canada, alcuni aspetti sono regolati dalle autorità federali, mentre i poteri principali sono trasferiti alle autorità locali della provincia. Non esiste una regolamentazione statale globale dell'attività assicurativa negli Stati Uniti. Ogni stato ha le sue regole.

Sistemi

La regolamentazione statale delle attività assicurative quando si utilizza il sistema pubblico prevede che le società pubblichino relazioni sui risultati delle attività in pubblicazioni aperte e forniscano alle autorità di vigilanza. I consumatori di servizi possono utilizzare queste informazioni per farsi un'idea sull'organizzazione e decidere sull'opportunità di concludere un accordo.

Questo è un sistema liberale. Una persona senza un'istruzione speciale non sarà in grado di comprendere i rapporti finanziari. Gli interessi delle persone che hanno stipulato contratti prima che l'assicuratore avesse problemi non sono assicurati in alcun modo. Il controllo statale sull'esecuzione delle transazioni non viene effettuato.

Il sistema normativo di regolamentazione consiste nel fatto che lo stato stabilisce inoltre gli stessi requisiti per tutte le organizzazioni coinvolte nelle attività assicurative. Possono essere legati alla sicurezza finanziaria (corrispondenza dell'importo del capitale alle obbligazioni assunte), alle forme di proprietà degli assicuratori, ai termini di denuncia, ecc. In caso di mancato rispetto di tali requisiti, le società vengono sanzionate. Questo schema è lungo e con successoopera nel Regno Unito ed è apparso di recente nei paesi dell'UE.

Le caratteristiche della regolamentazione statale delle attività assicurative nel sistema di supervisione materiale sono che gli assicuratori pubblicano rapporti sui risultati delle loro attività e le autorità di vigilanza controllano l'attuazione delle condizioni contrattuali, delle tariffe e della procedura per la creazione di riserve. In teoria, con un tale schema di attività, vengono rispettati gli interessi di tutte le parti della transazione e non vi è dumping sui prezzi. In questo modo viene eseguita la regolamentazione statale delle attività assicurative nella Federazione Russa.

Il sistema materiale è più ampio di quello normativo in termini di numero di oggetti coperti. Il suo principio principale è che tutte le azioni devono essere preventivamente coordinate con le autorità statali. Da un lato, un tale sistema limita fortemente le attività degli assicuratori. Le aziende che sviluppano un nuovo prodotto devono averlo approvato dalle autorità di regolamentazione. La perdita di tempo si rifletterà in mancati profitti. D' altra parte, gli interessi dei consumatori di servizi sono tutelati.

Registrazione assicuratore

Nella Federazione Russa, il Ministero delle Finanze rilascia una licenza per svolgere attività assicurative. Per riceverlo è necessario formare e versare il capitale autorizzato, a seconda del tipo di attività scelto:

• minimo 25 mila salario minimo - tutti i servizi tranne l'assicurazione sulla vita;
• minimo 35 mila salario minimo - tutti i tipi di assicurazione;
• più di 49 mila salari minimi - solo assicurazione sulla vita.

Entro i mezzi specificatideve essere pagato in contanti. Oltre a questi valori, i contributi sono accettati sotto forma di proprietà, diritti d'uso, risultati di attività intellettuale, ecc.

Inoltre, devi fornire i seguenti documenti al Ministero delle Finanze:

• dichiarazione;
• atti costitutivi (atto costitutivo, verbale dell'assemblea, estratto del registro statale).
• pagamento per il trasferimento di fondi sul conto del capitale autorizzato;
• caso aziendale;
• regole assicurative, moduli di contratto campione;
• calcolo delle tariffe con scomposizione dettagliata della metodologia utilizzata;
• dati sul capo e sui suoi vice.

Il seguente è accettato come business case:

• piano aziendale annuale;
• piano riassicurativo nel caso in cui il rischio massimo di responsabilità sia superiore al 10% dei fondi propri;
• algoritmo per la formazione delle riserve e piano per il loro collocamento;
• bilancio, conto economico.

L'autorità di vigilanza prende una decisione sul rilascio di una licenza entro 60 giorni dal ricevimento dei documenti. Il motivo del rifiuto potrebbe essere la non conformità dei documenti ai requisiti di legge. L'agenzia statale informa per iscritto la persona giuridica.

Stadi

La regolamentazione statale delle attività assicurative nella Federazione Russa si svolge in tre fasi: preliminare, attuale e successiva. Consideriamo ciascuno di essi in modo più dettagliato.

Anteprima

In primo luogo, c'è una selezione tra le aziende che vogliono ottenere una licenza. Non tutte le organizzazioni possono svolgere attività assicurative.

L'ammissione al mercato può essere effettuata in due modi. Nel primo caso, la società viene semplicemente iscritta all'albo degli assicuratori, dopodiché può iniziare ad operare. Tale esplicita ammissione è inerente al sistema della pubblicità.

Se si utilizza il metodo della concessione, le autorità di vigilanza devono rilasciare una licenza per lo svolgimento delle attività. È necessario fornire documenti che confermino la capacità di soddisfare i requisiti finanziari. Questo schema è utilizzato nella maggior parte dei paesi del mondo.

Supervisione continua

Le autorità governative analizzano le relazioni contabili e gestionali presentate. Se necessario, vengono richieste ulteriori informazioni. La loro competenza comprende anche l'esame delle domande con proposte, reclami e l'attuazione di ispezioni. Cioè, la regolamentazione statale dell'attività assicurativa di una compagnia di assicurazioni si riduce alla tempestiva valutazione delle capacità finanziarie della compagnia in base ai rischi assunti, per verificare le regole per la formazione delle riserve, il rispetto della disponibilità di fondi con gli standard stabiliti.

Controllo di follow-up

In questa fase, vengono prese decisioni relative agli assicuratori la cui prestazione non soddisfa alcun requisito (riorganizzazione, liquidazione). La regolamentazione statale delle attività assicurative nella Federazione Russa in questa faseè ridurre al minimo le perdite di clienti di aziende senza scrupoli. Le autorità di vigilanza possono imporre restrizioni alla conclusione di nuovi contratti, modificare le tariffe tariffarie e adeguare le attività in altri aspetti. Ciò avviene sotto forma di istruzioni, ovvero ordini scritti che obbligano l'assicuratore a eliminare le violazioni entro il periodo specificato.

I motivi per imporre restrizioni sono:

• svolgere attività in aree non coperte dalla licenza;
• attuazione di attività vietate dalla legge;
• violazione dell'ordine di formazione delle riserve;
• riduzioni tariffarie ingiustificate;
• non rispetto del rapporto tra attività e passività stabilito;
• segnalazione, altri documenti richiesti in violazione delle scadenze o dell'ordine;
• incoerenza delle informazioni fornite con i dati effettivi;
• violazione dei termini per la notifica delle modifiche alla carta, regole per la prestazione dei servizi, struttura tariffaria;
• trasferimento di una licenza a un' altra organizzazione;
• emettere una polizza senza l'applicazione di regole;
• conclusione di contratti a termini più dilatati rispetto a quelli previsti dal regolamento.

In caso di mancato rispetto della prescrizione, l'autorità di vigilanza può limitare la validità della licenza. Ciò può essere espresso sia in un divieto alla conclusione di nuovi accordi, sia nell'estensione della validità di quelli vecchi per determinati tipi di attività o in un determinato territorio.