Come vengono calcolati gli interessi della carta di credito: regole di calcolo, formule ed esempi

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

La questione degli interessi su una carta di credito è semplice e complessa allo stesso tempo. Oggi tali prodotti sono diffusi, ma spesso i loro proprietari non comprendono appieno i termini del loro utilizzo. In questo articolo, daremo un'occhiata più da vicino a come vengono calcolati gli interessi su una carta di credito.

Meccanismo per il calcolo degli interessi sulle carte di credito

Per cominciare, viene calcolato l'interesse specificato nel contratto di prestito. Sono calcolati in base all'importo del debito e non al limite di credito fornito.

Gli eventi possono svilupparsi in due modi:

1. Le persone pagano gli acquisti con carta di credito. In una situazione del genere, gli interessi inizieranno a maturare solo dopo la fine del periodo di grazia. Attualmente, sono forniti da quasi tutte le organizzazioni bancarie che emettono plastica di credito.
2. Una persona ha prelevato denaro o effettuato altre transazioni di addebito tramite un contocarte di credito. In questo caso, l'importo del debito del giorno successivo sarà aumentato dell'importo degli interessi. Solo in rari casi, le banche lasciano ai clienti l'opportunità di utilizzare il periodo senza interessi dopo i prelievi di contanti.

Molto non è chiaro

Spesso, dopo l'emissione di carte di credito, si verificano situazioni spiacevoli. Una persona sembra capire la percentuale, ma non è chiaro da dove provengano gli importi del debito. E il ricalcolo dei pagamenti mostra che il pagamento in eccesso è superiore all'importo originariamente dichiarato. Come vengono calcolati gli interessi della carta di credito in questo caso? È importante ricordare l'assicurazione, che, come elemento obbligatorio, viene attribuita quasi di default a tutti i prodotti bancari che prevedono un prestito in contanti.

È necessario leggere attentamente tutti i punti riportati nel contratto prima di ricevere una carta di credito in modo che non ci siano sorprese del genere. Il cliente ha sempre il diritto di rifiutare l'assicurazione se le condizioni proposte non gli soddisfano. Se l'organizzazione bancaria non è pronta per tali concessioni, puoi scegliere un altro assicuratore le cui condizioni saranno più accettabili.

Come si accumulano gli interessi sulla carta di credito?

In primo luogo, dovremmo evidenziare un concetto come la data di riferimento. Per tutti i clienti, è individuale, il periodo di rendicontazione inizia con esso. È determinato in tre modi:

1. Primo prelievo con carta di credito.
2. Attivazione della carta da parte del cliente.
3. La data di emissione della carta di credito (di solitoindicato sulla busta in cui viene rilasciato il codice PIN).

La banca sceglie quale approccio utilizzare. In alcuni casi, il periodo di grazia non è previsto o è già scaduto. In questo caso, oltre al denaro utilizzato, il cliente dovrà pagare gli interessi previsti dal contratto.

Comunque sia, le banche stabiliscono un importo minimo di pagamento mensile. Di norma, è il 5% o più del debito esistente. Anche se il titolare della carta ha utilizzato un importo molto piccolo, dovrà pagare il minimo stabilito.

Algoritmo

Ora analizziamo l'algoritmo in dettaglio. Il tasso di interesse viene moltiplicato per l'importo del debito disponibile alla data di riferimento. Il risultato, che si ottiene, viene diviso per il numero di giorni in un anno, e poi moltiplicato per il numero di giorni del prestito.

Esempio: se spendi 30mila rubli con una carta di credito che ha un tasso di interesse del 25%. Quindi: (30 mila rubli25%) / 36530 giorni=616,44 rubli. Questo è quanto dovrai pagare per l'utilizzo di 30 mila rubli per un mese.

Come vengono calcolati gli interessi della carta di credito utilizzando gli esempi seguenti.

Procedura per il calcolo dei tassi di interesse effettivi (EPR) sulle carte di credito

Prima di tutto, dovresti capire il concetto di tasso di interesse effettivo. In parole povere, questo concetto si riferisce alla percentuale di pagamento in eccesso per l'utilizzo di fondi di credito. Conformemente alla nuova normativa bancaria, il concetto di EPS è stato sostituito da PSK(costo intero del prestito). Questa modifica è regolata dall'articolo 6 dell'articolo 353-FZ, relativo ai prestiti al consumo.

Il valore non è solo la percentuale annunciata dalla banca. Vengono presi in considerazione anche i pagamenti di accompagnamento, noti al cliente al momento della conclusione del contratto di prestito:

1. Costo del servizio di carta di credito.
2. Costo di emissione della carta.
3. Assicurazione.
4. Paga per le transazioni di deposito e prelievo.
5. Altri pagamenti previsti dal contratto.

Quanto utilizza il titolare della carta, così come durante il periodo in cui estinguerà il debito, non è noto in anticipo. Ciò è sancito dai regolamenti della Banca Centrale.

Il calcolo corretto del tasso di interesse effettivo sarà se assumiamo che il mutuatario abbia utilizzato l'intero limite di credito in una volta. In questo caso, il calendario dei pagamenti sarà composto dagli stessi importi mensili.

Questo approccio è senza dubbio controverso e poche persone usano una carta di credito in questo modo. Di norma, un cliente bancario lo utilizza se diventa necessario utilizzare denaro aggiuntivo. Inoltre, il debito sorto verrà cancellato nel prossimo futuro. Questo approccio è più rilevante da parte del titolare della carta se la banca ha previsto un periodo di grazia per il suo prodotto.

Una cosa su cui concordare è che il tasso di interesse effettivo calcolato in questo modo non sarà inferiore a quello effettivo. Cioè, è meglio esprimere subito l'opzione peggiore, l'uso di un prestito non costerà di più.

Periodo di grazia incluso

Più vicino alla verità sarà il calcolo degli interessi maturati su una carta di credito, tenendo conto dell'uso del periodo di grazia. Se consideriamo un esempio con una carta con un limite di credito di 30 mila rubli, la cui emissione costa 650 rubli, si scopre che l'EPS sarà solo del 3,2%. Ciò a condizione che non vi sia alcuna assicurazione, che il cliente non abbia prelevato denaro in contanti, che i servizi di mobile banking siano forniti gratuitamente e che tutti i debiti vengano cancellati entro un periodo senza interessi.

Abbastanza recentemente, tutte le banche sono state tenute a informare il cliente sull'importo dei pagamenti in eccesso previsti su una carta di credito o prestito. Gli istituti finanziari devono indicare queste informazioni sui fogli insieme al programma di rimborso del debito.

Calcolo degli interessi per il prelievo di fondi dalle carte di credito

È importante scoprire in anticipo come vengono calcolati gli interessi su una carta di credito se prelevi contanti da un bancomat. Di norma, le banche addebitano il 5% dell'importo prelevato, ma a volte la percentuale può essere maggiore. Una delle principali insidie sta nel fatto che dovrai anche pagare una commissione di circa 200 rubli (a volte di più) per i prelievi di contanti. A prima vista, un tale importo sembra insignificante per i clienti, ma se ci pensi, la spesa aggiuntiva per il ritiro di 1 mila rubli sarà del 20%. Indubbiamente, se prelevi grandi importi da una carta di credito, questo valore non sarà molto evidente.

Spesso, gli istituti finanziari non prevedono periodi di grazia per il rimborso dei debiti se un cliente concarta di credito ha prelevato denaro o effettuato bonifici. Se, tuttavia, è sorta la necessità di tali operazioni, non dovresti utilizzare i primi bancomat che si imbattono per loro. Si consiglia di cercare dispositivi self-service della banca che ha emesso la carta o di un istituto finanziario partner.

Solo una cosa è chiara: incassare denaro dalle carte di credito non è redditizio per i clienti. Tali operazioni dovrebbero essere evitate.

Revisione dei tassi di interesse sulle carte di credito di varie banche

Tra le carte di credito, ci sono offerte che ti consentono di ricevere bonus per l'utilizzo, alcune serie di sconti in diversi negozi, un periodo prolungato senza interessi. Per apprezzare meglio quali interessi vengono addebitati su diverse carte e per comprendere una tale varietà, dovresti considerare i prodotti offerti da vari istituti finanziari.

Il calcolo degli interessi sulla carta di credito Alfa-Bank è il seguente:

1. La banca addebita una commissione piuttosto elevata per l'incasso - almeno un'operazione del genere costerà 500 rubli, se prelevi grandi importi, dovrai pagare dal 6,9%.
2. La banca addebita sui suoi prestiti una media del 23,99-38,99% annuo.
3. Si differenzia favorevolmente per la possibilità di utilizzare il periodo di grazia più lungo (rispetto ad altre banche), che è di 100 giorni. Cioè, per i primi tre mesi, la banca non addebiterà interessi per l'utilizzo dei fondi di credito. Questa banca offre anchee altri prodotti di prestito di plastica con un periodo di grazia di 60 giorni, che è anche più lungo che in altri casi.

Banca Tinkoff

Molti sono interessati alla domanda su come vengono calcolati gli interessi su una carta di credito Tinkoff Bank:

1. L'interesse sulla carta di questa banca dipende da come il cliente la utilizza: preleva contanti o paga gli acquisti. Questo indicatore oscilla tra il 24,9 e il 45,9% all'anno.
2. Un istituto di credito addebita 590 rubli per la manutenzione annuale.
3. Il prelievo di fondi costerà 290 rubli più il 2,9% dell'importo prelevato.
4. Il periodo di grazia per i prodotti di questo istituto bancario è di 55 giorni e non oltre.

Queste carte di credito sono popolari e diffuse, nonostante la banca non abbia uffici e il servizio clienti sia svolto in remoto via Internet.

Nonostante il fatto che l'interesse sulle carte di credito Tinkoff sia generalmente superiore a quello dei concorrenti, i clienti ricevono diversi vantaggi:

1. Consegna a domicilio della carta.
2. Design semplice.
3. Servizio carta di credito economico.
4. Ampia rete di banche partner.

Accumuli in Sberbank

Ora diamo un'occhiata a come vengono calcolati gli interessi su una carta di credito Sberbank:

1. Il tasso di interesse medio sulle carte di credito Sberbank è 25,9=33,9%.
2. Il prelievo di contanti costerà almeno 390 rubli o il 3%.

Va notato che le offerte per maturare interessi su una carta di credito Sberbank per clienti regolari e privilegiati non differiscono. Esistono carte di credito Momentum, che si distinguono per l'elaborazione e l'emissione rapide. Ma solo i clienti della banca possono ottenerli e solo con un'offerta speciale. Incassare fondi per un prodotto del genere è più economico: almeno 199 rubli per ogni operazione.

VTB 24

Come vengono calcolati gli interessi su una carta di credito VTB 24?

1. I tassi di interesse sulle carte di credito di questa banca possono essere diversi: 22, 26, 28%. L'interesse sul prodotto classico offerto da questa banca è del 33%.
2. Periodo di grazia - 50 giorni.
3. Incassare fondi costerà almeno 300 rubli o il 5,5%.

Banca di Mosca

Questa banca non ha molte offerte di carte di credito, ma ogni prodotto ha un periodo di 50 giorni senza interessi. La percentuale sulle carte è del 29,9–36,9%. I clienti della categoria VIP, con un'offerta speciale della banca, possono ricevere una carta con un tasso del 16%. Per i prelievi di contanti, dovrai pagare un minimo di 500 rubli o il 6,9% dell'importo incassato.