Pianificazione finanziaria personale: analisi, pianificazione, obiettivi finanziari e come raggiungerli

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

La domanda su dove ottenere denaro è rilevante per la maggior parte dei residenti del nostro paese. Il motivo è semplice: non ce ne sono sempre abbastanza, ma vuoi permetterti di più. Sembra che un gran numero di banconote in tasca salverà qualsiasi situazione, ma in re altà, senza una pianificazione finanziaria personale, possono fare ogni sorta di assurdità, come acquistare un nuovo set-top box video o un set di giocattoli.

Quando è necessario pianificare?

I governi di diversi paesi riferiscono annualmente sulla crescita economica e sul benessere dei cittadini, ma questo è tutt' altro che vero. I redditi reali degli abitanti di un determinato paese spesso differiscono significativamente da quelli rivelati da varie misurazioni. Il tuo stipendio potrebbe essere in linea con le cifre fornite o potrebbe essere notevolmente inferiore alla media e le autorità di regolamentazione potrebbero non esserne consapevoli. Se non sei troppo fortunato con il tuo stipendio, dovrai iniziare a pianificare personalmentefinanza, questo è necessario per una distribuzione più competente dei flussi di cassa che arrivano alla tua famiglia.

La costante mancanza di denaro non è l'unica ragione che richiede un piano finanziario e la sua ulteriore attuazione. Ad esempio, se hai intenzione di andare in vacanza e non puoi permetterti di acquistare subito un pacchetto vacanza, il modo più conveniente per ottenere i soldi di cui hai bisogno è mettere da parte una parte del tuo stipendio ogni mese. Una regola simile si applica all'acquisizione di nuove cose, alla formazione, alla riparazione di utensili domestici rotti, ecc. Se il budget è formato correttamente, noterai in un futuro molto prossimo che hai abbastanza soldi per tutti i tuoi desideri e bisogni.

Un altro motivo che ti costringe a fare i conti con la pianificazione finanziaria del tuo budget personale è l'insicurezza sociale. In qualsiasi momento può verificarsi un evento che influirà negativamente sul tuo reddito: licenziamenti, malattie prolungate, crisi economiche, ecc. Se non sai come allocare correttamente le tue finanze, puoi affrontare molti problemi, quindi è meglio impara come farlo in anticipo.

Da dove cominciare?

L'essenza della pianificazione finanziaria personale è registrare accuratamente le proprie entrate e spese, che dovrebbero essere il più oneste possibile. Un piano ben progettato dovrebbe tenere conto assolutamente di tutte le tue spese, fino all'acquisto di un gelato o di un cartone di latte. All'inizio, può essere abbastanza difficile superare te stesso e annotare assolutamente tutto ciò che è finanziariotransazioni effettuate nel periodo di riferimento, ma ne vale la pena.

Procurati un quaderno separato in cui registrerai tutte le tue entrate e spese finanziarie. Non dovresti fare affidamento solo sulla tua memoria, è improbabile che tu riesca a ricordare piccole spese, inoltre, molto probabilmente dovrai operare con i flussi di cassa della tua famiglia, il che aggiungerà ulteriore carico mentale.

La contabilità deve essere conservata per un mese, trascorso il quale è possibile condurre un'analisi primaria dei dati ottenuti. Se effettui tutte le transazioni utilizzando una carta bancaria, l'intera cronologia può essere visualizzata nel conto personale di un istituto finanziario, ma tutti gli acquisti in contanti dovranno essere registrati. È più conveniente per qualcuno salvare gli assegni, per qualcuno è più facile annotare gli acquisti in un taccuino o in un'applicazione: ognuno sceglie l'opzione più conveniente per se stesso.

In che modo le spese non gestite sono pericolose per il budget?

Per le persone lontane da grandi flussi di cassa, la pianificazione finanziaria è molto più semplice, il loro sistema di pianificazione finanziaria consiste principalmente in costi che non possono essere influenzati. Questi includono bollette, costi di trasporto, pagamenti di prestiti, ecc. Ridurli è già abbastanza difficile e spesso può essere fatto solo privandoti di determinati servizi.

È anche consuetudine mettere qui regali per feste e compleanni, una quantità abbastanza grande di denaro va qui durante tutto l'anno. I gestori finanziari esperti raccomandano di pianificare in anticipo l'importo dei regali e dei loroquantità, per questo motivo, è possibile evitare una situazione in cui una persona all'ultimo momento cerca denaro per un regalo e lo prende da quelli che sono stati messi da parte per cose più importanti. Non dimenticare di pianificare le spese anche per il tuo compleanno, se è quello che festeggerai.

C'è un'opinione secondo cui questi costi dovrebbero essere sopportati e non cercare di ridurli, ma non tutti sono d'accordo con lui. Se improvvisamente una persona rimane senza lavoro, sarà difficile per lui far fronte a un gran numero di spese. Ecco perché vale la pena cercare di ridurre le spese ingestibili, sarà molto più facile farlo se si dispone di un prestito. Ad esempio, il pagamento mensile del prestito è di 6.500 rubli, ma puoi permetterti di pagare 2-3 mila in più al mese. Già il mese successivo dopo l'aumento del pagamento, noterai che l'importo del contributo è diventato leggermente inferiore. Una graduale riduzione del pagamento ti consentirà di risparmiare un importo abbastanza elevato e di non pagare più del dovuto gli interessi aggiuntivi bancari.

Cosa puoi rifiutare?

La spesa gestita è la parte più interessante della pianificazione finanziaria. Nel sistema di pianificazione finanziaria, dovrebbero svolgere un ruolo importante. È molto più produttivo suddividerli in diverse categorie: "intrattenimento", "sport", "cibo", ecc., questo ti aiuterà a capire esattamente dove va a finire la maggior parte dei tuoi soldi. Le cifre che riceverete durante l'analisi del periodo precedente devono essere considerate come dati iniziali per la pianificazione.

Quando si redige un piano per il periodo futuro, è necessario determinare per ciascuna categorial'importo più comodo. Preparati al fatto che non corrisponderà a quello ottenuto nella contabilità generale delle spese per il nuovo mese. È meglio pianificare solo ciò di cui hai veramente bisogno e aggiungere un po' di denaro extra per consentire alcune manovre.

La pianificazione finanziaria della casa dovrebbe essere costruita tenendo conto delle possibilità finanziarie e di tempo. Ad esempio, se pranzi spesso in un bar e decidi di rinunciarvi, il guadagno in denaro sarà significativo. Ma il tempo dedicato all'acquisto dei prodotti e alla loro preparazione può aumentare più volte. Se puoi cucinare solo una volta alla settimana, è meglio cucinare subito per 2-3 giorni lavorativi e il resto delle serate puoi permetterti di cenare fuori.

Coloro che stanno appena iniziando a pianificare il proprio budget spesso commettono un errore grossolano: si negano completamente l'intrattenimento. È impossibile farne a meno, prima o poi inizierai a innervosirti e a scatenarti, spendendo un sacco di soldi. Pianifica una certa quantità per andare al cinema e in altri luoghi di intrattenimento e cerca di non andare oltre. Allo stesso tempo, sarebbe bello pensare se è possibile sostituire le gite serali al cinema con quelle mattutine e le gite in un costoso fitness club acquistando un abbonamento a una normale "sedia a dondolo", risparmiando così un lotto.

Come pianificare il budget per il futuro?

Una volta che hai analizzato le tue spese e le hai descritte, puoi fare la pianificazione finanziaria, la distribuzione delle finanze personali sarà molto più semplice. Crea un budget familiaremolto più difficile, poiché questa attività richiede di tenere conto dei bisogni di tutti i membri della famiglia. Per formare un piano personale, devi sapere tre cose: il saldo attuale, i tuoi piani per il futuro e il budget di cui hai bisogno. La cosa più importante è rispondere alla domanda su quanti soldi ti renderanno felice.

I finanzieri credono che ogni piano finanziario debba avere un obiettivo specifico, solo allora sarà pienamente attuato. Ad esempio, se desideri acquistare un'auto nuova, potresti pensare non solo a quanto devi risparmiare sulla busta paga, ma anche a come guadagnare denaro extra.

Tale piano prevede la creazione di un registro di tutte le spese che ricadranno sulle tue spalle nel periodo di rendicontazione corrente. Non appena si prepara un elenco generale dei costi, l'importo necessario per implementare tutti i piani diventerà chiaro. Quindi devi fare un elenco di fonti da cui ti aspetti incassi durante il mese e indicare il reddito totale. Tutti i guadagni informali dovrebbero essere presi in considerazione nella pianificazione finanziaria, le finanze personali possono essere spese nel modo più efficiente possibile solo se sei onesto con te stesso.

Dopo aver ottenuto i totali delle entrate e delle spese, sarai in grado di capire quale voce di spesa ti porta più soldi e ridurla il più possibile. Inoltre, vedrai immediatamente esattamente quale importo ti manca per sentirti a tuo agio e pensare all'attuazione dei tuoi obiettivi.sogni.

Il budget può essere sicuro?

Se non hai mai fatto un piano di pianificazione finanziaria prima, puoi prendere le opzioni esistenti e attenerti ad esse. Esistono tre tipi principali di tali piani, sulla base dei quali puoi crearne uno tuo. Il primo è una specie di programma che ti protegge da disastri naturali, vecchiaia impoverita e altri problemi.

Le principali misure che possono essere adottate qui, oltre alla distribuzione standard del reddito, possono essere considerate un'assicurazione di tutti i beni e la vita esistenti, nonché la formazione di un cuscino finanziario, il cui compito principale è per fornirti le finanze per almeno sei mesi. È anche consuetudine includere un programma pensionistico sotto forma di deposito a lungo termine, che ti aiuterà a sentirti a tuo agio nella situazione in cui non puoi lavorare.

Quindi, la pianificazione delle proprie finanze in questo caso dovrebbe essere effettuata in modo che parte del reddito ricevuto vada ai programmi di cui sopra. Tuttavia, c'è un ulteriore avvertimento qui: in presenza di prestiti di credito, è molto difficile formare un airbag finanziario. In questo caso, è possibile rispettare un'assicurazione e un deposito pensione, ma anche questo è irto di difficoltà, motivo per cui si consiglia di saldare prima tutti i debiti.

Cosa fare quando il debito è finito?

Il prossimo sistema di pianificazione finanziaria si chiama "Comfort", è familiare a tutti e il più delle volte implica la presenza di un proprio alloggio,trasporti, agriturismi, nonché l'opportunità di organizzare una vacanza per tutta la famiglia almeno una volta all'anno. Anche se guadagni abbastanza bene, è meglio risparmiare l'importo necessario in anticipo. Ad esempio, se prevedi di trasferirti in un appartamento più grande tra cinque anni, devi risparmiare abbastanza soldi, insieme ai proventi della vendita della tua vecchia casa, per comprarne una nuova.

Se hai intenzione di dare ai tuoi figli un'istruzione di altissima qualità, anche questo dovrà essere curato in anticipo. Distribuisci le tue finanze in modo tale che alcuni di loro vadano all'istruzione superiore dei tuoi figli. Puoi aprire un conto deposito speciale con interessi, che aumenteranno ogni anno a seconda dell'importo accumulato.

Questo sistema di pianificazione finanziaria è adatto a coloro che hanno un reddito stabile e intendono solo aumentarlo. La cosa più importante qui è determinare l'obiettivo che vuoi raggiungere, in base a questo puoi capire quanti soldi hai bisogno per raggiungerlo. L'obiettivo dovrebbe essere realistico, realizzabile e limitato nel tempo, quindi sarà più facile raggiungerlo.

Come diventare ricchi?

Una corretta pianificazione finanziaria del tuo budget personale dovrebbe portarti all'idea di creare la tua attività, che in futuro ti aiuterà a ritirarti e goderti la vita senza pensare ai soldi. Puoi facilmente risparmiare l'importo necessario per aprire un'attività e quindi non dovrai richiedere prestiti agli istituti finanziari.organizzazioni.

Le tue risorse in questo caso saranno attività e fondi che ti permetteranno di realizzare un profitto: azioni, titoli, ecc. Ciò includerà anche il tuo stipendio mensile se continuerai a lavorare in parallelo in qualsiasi organizzazione, oltre a soldi che hai prestato ai tuoi amici. L'utilizzo dei beni dovrebbe aiutarti a ottenere ulteriori benefici, che possono essere espressi anche in termini non materiali, ad esempio i soldi spesi in vacanza ti daranno l'opportunità di rilassarti, per poi tornare al lavoro con rinnovato vigore e renderlo più produttivo.

Oggi, ci sono tre parti della pianificazione finanziaria personale: attività, passività, patrimonio netto. Le passività dovrebbero includere tutti gli obblighi e debiti monetari: prestiti, tasse, bollette, ecc. La loro principale differenza rispetto alle attività risiede nella componente immateriale, le passività non possono essere toccate, sono unità astratte.

Il capitale netto in questo caso sarà la differenza ottenuta sottraendo le passività dalle attività. Esistono diverse opzioni che ti consentono di aumentare in modo significativo questo importo: la tua attività, la generazione di reddito passivo attraverso immobili, l'investimento in titoli, ecc. L'opzione più semplice è acquistare la tua casa per un successivo affitto, ciò non richiederà molto impegno e conoscenza.

Il modo più redditizio per diventare ricchi, molti considerano ancora di organizzare la propria attività, ma per farlopochi vengono. I fattori spaventosi qui sono la necessità di costruire un processo da zero, la mancanza di esperienza e la riluttanza ad approfondire la saggezza contabile. Tuttavia, la scelta in questo caso è una cosa individuale e ognuno decide da solo.

Come fissare un obiettivo e raggiungerlo?

La pianificazione finanziaria personale presuppone che tu abbia un compito specifico e limitato nel tempo che desideri risolvere. Ad esempio, vuoi comprare un'auto del valore di 300 mila rubli. Lo stipendio mensile è di 40 mila rubli, di cui circa 15 vengono spesi per il pagamento di prestiti, utenze e altri obblighi. I restanti 25 mila rubli dovranno essere distribuiti tra tutte le categorie precompilate di spese gestite.

Supponiamo di spendere circa 5 mila rubli al mese per l'intrattenimento. Non puoi abbandonarli del tutto, ma puoi modificare le attività stesse in modo che prendano un po' meno soldi del solito. Se ti diverti per 2 mila rubli, i restanti tre possono essere utilizzati in un modo più utile: per risparmiare per l'auto. Ma risparmiare per 100 mesi non è il modo migliore, quindi puoi pensare a un'opzione alternativa: puoi aumentare l'importo del pagamento sui prestiti di credito ogni mese, il che ridurrà il periodo di rimborso e li libererà più velocemente. I fondi liberati possono essere stanziati per l'acquisto di un'auto e il tempo per la raccolta del denaro sarà notevolmente ridotto.

Esiste un unico algoritmo di budgeting?

Perché ogni persona è diversa eha i suoi obiettivi, è impossibile formare uno schema generale per creare un piano monetario. In questo caso è molto più efficiente aderire alle fasi principali della pianificazione finanziaria: un'analisi delle spese correnti, un elenco di attività e passività per il prossimo periodo di riferimento, la formazione degli obiettivi, la creazione diretta del piano stesso, la sua implementazione e analisi finale.

Queste fasi possono essere mescolate tra loro e integrate con quelle che possono aiutarti a risolvere i tuoi compiti. L'effetto più grande può essere ottenuto mettendo al lavoro tutti loro. Se necessario, puoi avvalerti dei servizi di consulenti finanziari che ti aiuteranno ad affrontare la preparazione di un piano per il prossimo periodo.

Cosa deve considerare un piano finanziario?

Le basi della pianificazione finanziaria personale dovrebbero tenere conto delle caratteristiche individuali dell'originatore. Il documento può riflettere i tuoi parametri personali: sesso, età, stile di vita e persino la città in cui vivi. Il piano dovrebbe riflettere chiaramente i tuoi obiettivi finanziari, preferibilmente forniscono risposte specifiche su cosa vuoi ricevere, quando e quanto costa. Se è difficile determinarli, puoi utilizzare la metodologia SMART: in base ad essa, i compiti devono essere precisi, misurabili, assegnabili, reali e limitati nel tempo.

Rivedi la pianificazione finanziaria che hai fatto. Calcola se è davvero realistico raggiungere i tuoi obiettivi, a condizione che lo stato attuale delle cose non cambi. Se stai lavorando con strumenti di investimento, dovrai determinare immediatamente il livello di rischio che sei disposto a correre. Sulla base di ciò, dovrai prendere una decisione su dove distribuire denaro gratuito. Finanzieri esperti credono che prima di iniziare a investire, sia necessario formare un "cuscino" - risparmi che dureranno almeno sei mesi, a condizione che non cambi il tuo attuale tenore di vita.

La pianificazione finanziaria personale effettuata dovrebbe cambiare periodicamente, dipenderà direttamente dai cambiamenti di vita che ti accadono. Alzare la scala della carriera, cambiare lavoro, aumentare il fatturato aziendale: tutto ciò ti costringe a cambiare la distribuzione dei flussi di cassa. Si consiglia di effettuare tale adeguamento almeno una volta ogni due o tre mesi.

Quanto è difficile stabilire un budget per un'intera famiglia?

Pianificare le finanze personali e il budget familiare allo stesso tempo è molto più difficile che elaborare un piano finanziario per una persona. La ragione principale di ciò è la necessità di tenere conto degli scopi e degli obiettivi degli altri membri della famiglia. Possono differire in modo significativo dai tuoi, quindi devi imparare a negoziare tra loro e trovare un compromesso. La cosa più difficile è se la famiglia ha bambini piccoli che hanno costantemente bisogno di vestiti, giocattoli e corsi di sviluppo. È piuttosto difficile prevedere tali costi, ma è necessario includerli nel budget, pertanto si consiglia di destinare una quantità di denaro abbastanza grande per questa voce di spesa.

Un' altra difficoltà -rispetto del budget stabilito. La pianificazione delle finanze personali in questo caso può essere un'attività inutile se non abitui la tua famiglia alla rigorosa attuazione degli accordi esistenti. È molto più facile agire da soli secondo il piano pianificato, ma non puoi lasciare la famiglia da sola. Per alcune famiglie, un piano finanziario può sembrare abbastanza difficile da completare e qui avrai un nuovo compito: devi descrivere chiaramente tutti i suoi vantaggi e spiegare ai membri della famiglia che è necessario per migliorare la loro esistenza e consentire loro di realizzare i propri sogni.