Come calcolare la rata mensile del mutuo: formula, esempio

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-17 18:56

Devi aver sognato a lungo di avere il tuo angolo privato, spesso immaginato te stesso nel tuo appartamento o casa. Ma i prezzi degli immobili sono alti e in costante crescita, non tutti possono risparmiare rapidamente una tale somma per un acquisto. Ma che dire del sogno? E qui non dovresti essere arrabbiato! Un mutuo di Sberbank ti aiuterà a realizzare il tuo sogno.

Immediatamente nella mia testa compaiono molte domande e un po' di paura per l'ignoto. In effetti, non c'è nulla di cui aver paura, devi solo capire le sfumature in anticipo e calcolare le tue capacità.

In questo articolo, vedremo come calcolare la rata mensile del mutuo. Facciamo luce su tutte le piccole cose relative ai prestiti ipotecari e analizziamo in dettaglio elementi come:

• acconto;
• importo del prestito;
• pagamento mensile;
• interesse ipotecario;
• rimborso anticipato.

Ad esempio, prendi i seguenti indicatori:

1. Prezzo della proprietà – 2.400.000 rubli.
2. Tasso di interesse - 10,5% annuo.
3. Durata del credito - 10 anni o 120 mesi.
4. Pagamento anticipato - 200.000 rubli.

Anticipo

Prima di procedere con i calcoli, è necessario scoprire la percentuale minima dell'anticipo su un mutuo presso Sberbank. Per ottenere un prestito è necessario disporre di un importo che può essere maggiore o uguale al minimo richiesto. Se lo sottraiamo dal prezzo dell'immobile, otteniamo l'importo del prestito. In Sberbank, la rata iniziale del mutuo parte dal 15%, una buona offerta e un risultato abbastanza realizzabile.

Ad esempio: 2.400.00015%=360.000 rubli - acconto.

Importo del mutuo

L'importo del prestito o l'importo mancante, meno l'acconto sul mutuo presso Sberbank, è l'importo del prestito.

Ad esempio: 2.400.000 – 360.000=2.040.000 rubli - l'importo del mutuo.

Tipi di pagamento

Prima di iniziare tutti i tipi di calcoli, scopriamo cosa sono i pagamenti. Il calcolo delle rate di un mutuo ipotecario può essere applicato secondo una rendita o uno schema differenziato.

Per rendita si intende una rendita permanente, in cui i pagamenti mensili sono uguali per l'intera durata dell'obbligazione di prestito del mutuatario nei confronti della banca. Lo schema più comune, poiché è economicamente vantaggioso per il prestatore. Per i mutuatari, c'è anche un vantaggio: ogni mese l'importo è lo stesso e sarà difficile confondersi nei pagamenti.

Differenziato significa pagamenti variabili chemensile andare a ridurre l'importo per rimborsare il prestito. Questo schema è piuttosto laborioso, il che richiede molto tempo per calcolare il calendario dei pagamenti. Con un sistema differenziato, il mutuatario sarà in grado di risparmiare molti soldi in caso di pagamento in eccesso, ma per le banche ciò aumenta notevolmente i rischi, quindi è meno probabile che offrano tali sistemi.

Informazioni di conteggio

Abbiamo scoperto i tipi di pagamento. Non vedo l'ora di sapere come calcolare la rata mensile del mutuo. È necessario prendere in considerazione diversi fattori per questo:

1. Il prezzo degli immobili: maggiore è, maggiore sarà la rata mensile.
2. Durata del prestito - più è lunga, minore è la rata mensile, ma gli interessi per l'utilizzo del prestito dovranno essere pagati più a lungo.
3. La solvibilità del mutuatario - si ritiene che l'importo della rata mensile non debba superare il 40% del reddito.
4. Tasso di interesse del prestito: il tasso esatto può essere trovato dopo aver applicato l'offerta di prestito o prendere il tasso bancario medio.

Calcolo del pagamento nell'ambito del regime delle rendite

In Russia, questo tipo di pagamento è diventato molto popolare grazie alla sua costanza e stabilità, che è favorevole al mutuatario e al prestatore. Come accennato in precedenza, questo è economicamente vantaggioso per il prestatore, ma sarà più facile per il mutuatario pianificare i propri costi, poiché l'importo della commissione è lo stesso per tutta la durata del contratto di prestito.

Come calcolare la rata mensile del mutuo? Le formule seguenti ti aiuteranno a calcolare e decidere individualmenteimporto del prestito.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) dove:

x è l'importo della rendita mensile.

S – importo del mutuo.

p – tasso di interesse mensile, se il tasso è annuale, prendi 1/12 parte e dividi per 100.

n – durata del prestito in mesi.

K – rapporto di rendita.

Ad esempio: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubli.

Programma di pagamento

Periodo	Pagamento minimo	Pagare il debito principale	Pagamento %	Debito principale residuo
0	2.040.000
1-30 giorni	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 giorni	27 520	10.000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 giorni	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 giorni	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 giorni	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Ci sono 2 modi più semplici per calcolare. Il primo è utilizzare il calcolatore di prestito sul sito ufficiale della banca di interesse. Considera il secondo metodo, come calcolare la rata mensile del mutuo. Puoi farlo in una tabella. Eccellere. Apri un nuovo file, vai alla scheda "Formule", quindi "Finanziario" e seleziona "PLT". Apparirà una finestra, dove nella prima riga indichiamo il numero di interessi diviso per 12 mesi (ad esempio, 10,5% / 12/100), nella seconda - il numero di mesi e nella terza - l'importo di il prestito.

Calcola interessi

Se guardi il piano di pagamento della rendita, noterai che gli interessi diminuiscono mensilmente, rispettivamente, l'importo del pagamento del debito principale aumenta. Di seguito è riportata una formula su come calcolare l'interesse ipotecario.

% Mutuo=(ODRnum. giorni tra le date) / num. giorni dell'anno.

• OD - debito principale nel mese di fatturazione;
• P - tariffa annuale divisa per 100;
• numero di giorni tra le date - la differenza tra le date della rata corrente e quella precedente;
• numero di giorni in un anno - anno corrente.

Ad esempio: %=(2.040.0000, 10530) / 365 ≈ 17.606 rubli.

Calcolo del pagamento secondo uno schema differenziato

Come calcolare la rata mensile di un mutuo con un sistema di pagamento differenziato? Questo tipo di pagamento comprende due componenti: il debito principale, che diminuisce durante l'intero periodo del prestito, e gli interessi sul prestito, anch'essi diminuiscono durante l'intero periodo del prestito.

L'importo del contributo è costituito dalla rata mensile principale e dagli interessi sul saldo del debito principale. Analizziamo le formule, come calcolare la rata principale e come calcolare gli interessi ipotecari secondo un sistema differenziatopagamento:

Formula di pagamento base:

b=S / n dove:

• b - pagamento mensile di base;
• S – importo del mutuo;
• n – durata del prestito in mesi.

Formula per il calcolo degli interessi maturati:

p=SnP, dove:

• p – interessi maturati;
• P - tasso % annuo / 12 / 100;
• Sn – saldo del debito nel periodo.

Calcola il saldo del debito nel periodo, il valore di Sn:

Sn=S - (b n), dove:

• S – importo del mutuo;
• b - pagamento mensile di base;
• n – numero di periodi trascorsi.

I calcoli di pagamento per questo sistema vengono effettuati in ogni periodo, di solito ogni mese.

Ad esempio: b=2.040.000 / 120 ≈ 17.000 rubli;

Sn=2.040.000 - (17.0000) ≈ 2.040.000 rubli;

p=2.040.0000,00875 ≈ 17.850 rubli

Pagamento differenziato=17.000 + 17.850 ≈ 34.850 rubli

Programma di pagamento

Periodo	Debito principale residuo	Pagamento principale	%	Importo del pagamento
0	2.040.000	17.000	17 850	34 850
1	2.023.000	17.000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17.000	17 552, 5	34 552, 5
3	1.989.000	17.000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17.000	17 255	34 255
5	1.955.000	17.000	17 106, 25	34 106, 25

Rimborso anticipato

Un tale schema di rimborso del mutuo è piuttosto vantaggioso per il mutuatario, poiché il pagamento in eccesso sotto forma di interessi viene addebitato meno. La differenza nei calcoli è solo nel calcolo del saldo del mutuo, dove non viene prelevata la rata principale mensile, ma la differenza tra la rata prevista e gli interessi maturati.

Se paghi un mutuo più della rata mensile, il resto del debito e gli interessi sul prestito sono soggetti a modifiche. Scopriamo come calcolare tutti questi importi.

Innanzitutto è necessario conoscere il saldo del debito ipotecario per il periodo in corso programmando una tempistica di pagamento per la tipologia di prestito erogato o guardando la tempistica fornita dalla banca. Tutti i nostri calcoli partiranno da questo importo.

Importante da sapere:

• .
• Dall'importo che desideri depositare, parte dei fondi andrà a pagare gli interessi, come descritto sopra, e il resto a pagare il capitale.

Ecco due esempi per ogni tipo di prestito.

Ad esempio, 3 periodi sono stati pagati nell'ambito del regime di rendita e 10 giorni dopo l'ultimo pagamento hai deciso di depositare 200000 rubli

Il rapporto di rendita rimane lo stesso ed è pari a 0,01349.

Il saldo del debito è di 2.010.580,66 rubli.

Ora dobbiamo calcolare quanti interessi per 10 giorni devi pagare alla banca e quanto andranno al debito.

%=(2.010.580,660,10510) / 365 ≈ 5.783,9 rubli

Importo in pagamento del debito principale=200.000 - 5.783,9=194.216,1 rubli.

Sn=2.010.580,66 – 19.4216,1 ≈ 1.816.364,52 rubli - il saldo del debito.

Ricorda che alla prossima data di regolamento ti verranno addebitati gli interessi per i restanti 20 o 21 giorni del periodo.

Il secondo caso riguarderà un tipo di ricarica differenziato. Hai pagato 4 periodi e alla 5a data di pagamento hai deciso di depositare 200.000 rubli

Sn=2.040.000 - (17.0004)=1.972.000 rubli.

%=1.972.0000,00875 ≈ 17.255 rubli.

Importo per il pagamento del debito principale=200.000 – 17.255=182.745 rubli.

Sn=2.040.000 - (17.0004 + 18.27451)=1.789.255 rubli.

Quindi, conoscendo tutte le basi e i calcoli, puoi facilmente stimare l'importo di un mutuo che sarà facile per te pagare. In cambio, acquisirai immobili, dove tu e la tua famiglia creerete il vostro comfort domestico. Un luogo dove festeggerai il nuovo anno e festeggerai i compleanni.