Il concetto e l'organizzazione dell'assicurazione

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Le compagnie di assicurazione (assicuratori) sono enti commerciali che tutelano gli interessi degli assicurati, risarcindoli per danni materiali in caso di evento assicurato. Le attività degli assicuratori sono regolate da leggi speciali e controllate dalle autorità di regolamentazione. In Russia, la Banca centrale funge da autorità di regolamentazione.

Principi assicurativi

In qualsiasi paese, l'organizzazione dell'assicurazione si basa su determinati principi che ti consentono di svolgere con successo le tue attività. Sono:

• in possesso di riserve assicurative;
• nell'adempimento degli obblighi assicurativi;
• nella prevalenza delle riserve assicurative sulle passività assicurative.

Per soddisfare questi punti, l'assicuratore è obbligato a soppesare i rischi di determinati eventi assicurati.

Nella maggior parte delle situazioni assicurative, le statistiche sono dalla parte dell'assicuratore. In alcuni casi, lo Stato interviene nell'organizzazione dell'assicurazione. È sull'osservanza dei principi di cui sopra che l'attività assicurativa è costruita nella maggior parte dei paesi del mondo.

Come è organizzata l'attività assicurativa

La normativa prevede che l'oggetto dell'attività direttal'organizzazione assicurativa può essere assicurazione o riassicurazione. L'elenco dei tipi di servizi assicurativi è elencato nella licenza rilasciata dallo stato. Qualora l'assicurato non adempia ai propri obblighi o li esegua in modo improprio, la licenza può essere revocata, tale ente perde il diritto di prestare servizi assicurativi, che, tuttavia, non lo priva dell'obbligo di adempiere agli obblighi assicurativi precedentemente assunti.

Molti assicuratori che operano nello stesso settore economico formano un mercato assicurativo che fornisce protezione a individui, imprese commerciali pubbliche e private, istituzioni finanziarie.

Tipi di compagnie assicurative

Nel nostro paese, le organizzazioni assicurative possono essere di proprietà privata o pubblica. I leader indiscussi del mercato assicurativo sono il Fondo Pensione e il Fondo Previdenza Sociale, che accumulano tutti i contributi obbligatori dei cittadini lavoratori. Le compagnie assicurative private vengono costituite a spese di privati o istituzioni finanziarie.

Una forma operativa unica per molte compagnie assicurative private è il sindacato dei Lloyd's. Questa è un'associazione di organizzazioni assicurative private di assicuratori per la conduzione comune delle attività assicurative e riassicurative. La forma del sindacato si è rivelata così conveniente che opera ancora oggi, assicurando dai piccoli elettrodomestici alle grandi navi.

Assicurazione volontaria e obbligatoria

Attualmente, l'intero mercato dei servizi assicurativi può essere suddiviso condizionatamente in:

• servizi assicurativi forniti suvolontario;
• assicurazione regolamentata.

Si può individuare il terzo punto sull'organizzazione dell'assicurazione, che si chiama "riassicurazione", ovvero la divisione della responsabilità assicurativa tra due o più organizzazioni. Questa forma di protezione della responsabilità comporta la distribuzione di un possibile vantaggio finanziario tra diversi assicuratori. L'assicurazione delle organizzazioni assicurative consente, distribuendo i pagamenti, di adempiere ai propri obblighi senza molto danno alla loro condizione finanziaria.

Se per l'assicurazione commerciale il rispetto dei principi garantisce già un certo profitto, l'organizzazione dell'assicurazione sociale è strettamente controllata dallo stato. Proviamo ad affrontare quei tipi di assicurazioni che sono obbligatorie dal punto di vista della legge.

Assicurazione obbligatoria

Il governo rende obbligatorie alcune forme di assicurazione basate sulla protezione di persone o entità commerciali che sono legate agli interessi dello stato. L'organizzazione dell'assicurazione obbligatoria di default prevede gli interessi dei cittadini, che sono dichiarati nella costituzione del paese. In pratica, si presenta così:

• ogni cittadino ha diritto a un lavoro dignitoso - questo è ciò che fa l'assicurazione contro gli infortuni;
• ogni individuo ha diritto alla libera circolazione - a conferma di ciò - polizze assicurative obbligatorie OSAGO obbligatorie che assicurano a favore dei terzi interessati;
• ciascunoha diritto alle cure mediche - questa norma è supportata dall'assicurazione obbligatoria del Fondo di previdenza sociale, che garantisce i pagamenti assicurativi in caso di malattia;
• i cittadini hanno diritto a una vecchiaia dignitosa - il Fondo Pensione ne è responsabile.

L'attività degli assicuratori nell'attuazione dell'assicurazione obbligatoria si basa su alcune leggi e regolamenti, che prevedono:

• oggetti per i quali questo tipo di assicurazione è obbligatoria;
• volumi di responsabilità assicurativa, che includono il pagamento minimo obbligatorio per l'assicurazione e l'importo massimo del pagamento assicurativo stabilito dalla legge;
• doveri e diritti degli assicurati e degli assicurati.

Assicurazione obbligatoria e assicuratori

La legge prevede un elenco di organizzazioni che hanno il diritto di svolgere attività assicurative nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria. Alcune organizzazioni assicurative sono create su base statale (Fondo pensione, Fondo di previdenza sociale). Ad alcuni assicuratori viene concesso il diritto di svolgere attività nel campo dell'assicurazione obbligatoria (OSAGO, ad esempio).

Controllando l'area più importante della tutela dei diritti dei suoi cittadini, lo stato svolge due funzioni:

• riduce al minimo gli acconti, rendendo l'assicurazione obbligatoria alla portata della maggior parte dei cittadini del loro paese;
• garantisce la massima copertura dei soggettiassicurazioni, rendendo l'organizzazione di previdenza sociale redditizia e finanziariamente autosufficiente.

Consideriamo come lavorano gli assicuratori nel campo dell'assicurazione obbligatoria. La Cassa pensione e l'FSS ne sono un classico esempio.

Organizzazione delle assicurazioni nei fondi statali

L'organizzazione dell'assicurazione pensionistica nel nostro Paese si basa sulla simbiosi di due sistemi principali:

• solidarietà, che abbiamo ricevuto come eredità dell'Unione Sovietica;
• personale, che è un'innovazione degli ultimi quindici anni.

In regime di solidarietà, ogni cittadino versava i contributi pensionistici al bilancio generale del Fondo Pensione. Successivamente ne veniva pagato denaro, a seconda dell'anzianità di servizio, di vari coefficienti e altre cose. Nonostante la sua semplicità, il sistema di solidarietà ha portato al fatto che le persone che hanno lavorato per cinque anni e un quarto di secolo hanno effettivamente percepito la stessa pensione.

Oltre a questo livellamento, è emersa un' altra significativa lacuna del sistema di solidarietà: il deficit critico del Fondo Pensione. Per pareggiare il bilancio delle pensioni, lo Stato ha deciso di introdurre la contabilizzazione personalizzata dei risparmi pensionistici. Ogni cittadino, a seconda del proprio reddito, versa una certa percentuale sul proprio conto pensione personale, come un deposito bancario, e al raggiungimento dell'età pensionabile riceve la propria pensione.

Assicurazione sanitaria

Organizzazione dell'assicurazione sanitaria obbligatoriabasato su un sistema solidale di contributi. Ogni cittadino detrae una certa percentuale di denaro dal suo reddito al fondo di previdenza sociale. Da questi fondi gli viene pagato un "congedo per malattia" come compensazione per il salario dovuto a malattia. L'FSS si occupa anche dei pagamenti di "maternità" e dei pagamenti per la cura dei bambini piccoli. Lo stesso fondo risarcisce le spese per inabilità al lavoro conseguente ad un infortunio nell'esercizio dell'attività professionale. Se i cittadini vogliono ricevere cospicui risarcimenti, ad esempio per rimborsare i costi del trattamento, per un intervento chirurgico, l'assicurazione medica volontaria è al loro servizio.

Assicurazione responsabilità civile

L'assicurazione di responsabilità civile è un' altra forma di protezione per le persone ferite. La sua particolarità sta nel fatto che il contratto assicurativo sarà concluso tra l'assicurato e l'assicurato. I pagamenti per questo tipo di assicurazione vengono ricevuti da una terza persona lesa. Un classico esempio di assicurazione di responsabilità civile è la polizza OSAGO.

OSAGO si occupa di assicurazione di responsabilità civile per danni causati a terzi a seguito di un incidente stradale.

L'organizzazione dell'assicurazione di responsabilità civile rientra nell'ambito delle attività degli assicuratori che ne hanno diritto. I coefficienti minimi di contribuzione iniziale e l'importo massimo di erogazione sono regolati dalla legge. Lo stato ha anche il diritto di determinare come esattamente sarà compensatodanni - in denaro o in natura e controllare le attività degli assicurati.