Supermercato finanziario: caratteristiche dell'attività e prospettive di sviluppo

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il settore dei servizi finanziari è un ambiente redditizio ma altamente competitivo. Le aziende qui stanno cercando di fornire ai clienti una gamma di servizi più completa e aggiornata. Le opzioni offerte dalle banche oggi non sono più considerate esaustive. Una nuova forma di organizzazione sta guadagnando popolarità: il supermercato finanziario. Nell'articolo analizzeremo di cosa si tratta, quali sono le sue caratteristiche, quali servizi vengono forniti. Discutiamo se ci sono prospettive per lo sviluppo di tali forme finanziarie in Russia.

Cos'è questo?

Supermercato finanziario - una divisione di un istituto finanziario e di credito che offre una gamma completa di servizi e prodotti finanziari. Le banche vengono prima di tutto. Ma oltre a questi, sono disponibili investimenti, consulenza e assicurazioni.

L'obiettivo principale dei supermercati finanziari è rendere più facile per i cittadini ottenere prodotti e servizi finanziari. I creatori vogliono anche rendere il soggiorno dei clienti in tali organizzazioni il più confortevole possibile: ridurre i tempi di attesa, ridurre la quantità di denaro speso.

Classificazione

Anche se i supermercati finanziari si presentanoistituzioni universali, nella pratica mondiale è importante dividerle per aree di attività:

• Lavorare con prodotti di investimento.
• Occupazione nel settore assicurativo.
• Servizi bancari al dettaglio.

Di norma, la divisione viene effettuata lungo il vettore prevalente della compagnia universale.

Scopi della creazione

I supermercati finanziari vengono creati per scopi specifici:

• Procurati un'associazione ben funzionante, una grande società che fornisce prodotti finanziari.
• Scambia i database dei clienti tra aree di attività separate di un tale supermercato.
• Risparmia denaro salendo. Ad esempio, per ridurre il numero di lavori con funzioni di servizio duplicate.
• Ridurre al minimo il costo della pubblicità ed esplorare nuovi segmenti di mercato. Nel caso di un supermercato finanziario, il suo fondatore può promuovere simultaneamente più servizi e prodotti contemporaneamente.

Tendenze emergenti

Perché sono comparsi i supermercati finanziari Tinkoff e altri simili? Si tratta di tendenze globali:

• Intensificare la concorrenza tra le istituzioni finanziarie. È particolarmente evidente nei segmenti più redditizi dell'attività bancaria.
• Una condizione necessaria per la sopravvivenza delle istituzioni finanziarie è il loro consolidamento.
• Semplificazione della sfera legislativa di molti stati. In particolare, leggi anterioriun certo numero di stati ha proibito agli istituti di credito di fornire servizi commerciali.

Cosa sta succedendo nel mondo?

Così, i supermercati finanziari dell'ETP GPB (piattaforme di trading elettronico di Gazprombank) non sono comparsi per caso, ma sotto l'influenza delle circostanze. Oggi le banche devono creare potenti intermediari finanziari integrati che saranno in grado di offrire alla popolazione un'ampia gamma di prodotti e servizi finanziari. Allo stesso tempo, vengono scelti programmi di sviluppo del business al dettaglio per ridurre il margine di interesse e attirare grandi clienti aziendali.

Tali intermediari finanziari cercano di attirare l'attenzione dei clienti, definendosi supermercati finanziari universali. Sono in grado di offrire un approccio completo e individuale. Cioè, aumentano al massimo il volume delle vendite congiunte di prodotti bancari e non bancari.

Oggi, tali modelli di istituzioni finanziarie stanno sviluppando rapidamente le proprie catene di vendita al dettaglio, migliorando la qualità del servizio clienti, ampliando l'elenco dei servizi forniti ed esplorando nuove aree di attività.

Qui operano i supermercati finanziari più sviluppati:

• USA.
• Stati del Benelux.
• Europa meridionale.
• Giappone.

Forme organizzative di base

Ci sono anche diverse forme principali di emergenza e sviluppo di una tale forma di organizzazione finanziaria come un supermercato finanziario:

• Joint venture. Tale organizzazione è composta da una banca, una compagnia di assicurazioni e una società di investimento.
• Questo modello di istituzione si basa su un'alleanza strategica, un accordo di distribuzione. La banca qui fungerà da canale per la vendita di alcuni prodotti standardizzati. Può essere OSAGO, azioni di fondi comuni di investimento, ecc.
• La banca è in una certa misura proprietaria di una compagnia di investimento o di assicurazione.
• La banca costituisce una nuova compagnia assicurativa.
• Si sta formando un supermercato finanziario qualitativamente nuovo. Ha la capacità di offrire un'ampia varietà di servizi finanziari e prodotti finanziari sotto un unico marchio.

Un posto nell'economia moderna

Sembra che il supermercato finanziario sia una nuova fase evolutiva del sistema bancario. Ma allo stesso tempo, molti importanti economisti ritengono che un tale modello sia inaccettabile nelle attuali condizioni di sviluppo economico.

La principale difficoltà nella sua attuazione è legata proprio all'ampia gamma di servizi forniti. Un'organizzazione che sia allo stesso tempo un investimento, una banca commerciale, una compagnia di assicurazioni, un hedge fund è difficile da gestire. È piuttosto difficile trovare un regista in grado di gestire completamente una tale varietà di vettori, controllarli.

Dopo il lancio dei primi supermercati finanziari, questo problema è stato svelato, è nata l'idea di assumere più manager contemporaneamente, per ciascuna delle attività. Ma allo stesso tempo, dovrebbero essere consapevoli degli affari reciproci, in comuneincontri per risolvere i problemi. Tuttavia, questo schema è piuttosto inefficiente nella pratica.

Storia del modello nel mondo

Questa frase è entrata in uso negli anni '80. Ma i primi supermercati finanziari sono apparsi negli anni '20 negli Stati Uniti. La prima metà del 20° secolo è stata sfavorevole a questa forma di organizzazione: le leggi americane vietavano agli istituti di credito di combinare attività finanziarie e commerciali. La restrizione è stata revocata solo nel 1999.

In Europa, i supermercati del credito finanziario sono stati riconosciuti un po' prima, negli anni '80.

Cronologia del modello in RF

In Russia, l'interesse per questo modello di organizzazione finanziaria è apparso negli anni '90. Ad esempio, "Finam" ha determinato da sé una forma come quella principale nel 1997. Nel 2002, Uralsib ha annunciato pubblicamente il passaggio a un modello di supermercato finanziario. Un' altra importante banca nazionale, VTB, ha seguito l'esempio.

Ma ancora, i supermercati finanziari in Russia sono ancora nella fase iniziale della loro formazione. Quelle forme di organizzazioni finanziarie che esistono oggi nella Federazione Russa possono essere attribuite a questo modello in modo piuttosto condizionale. Il fatto è che ogni rappresentante di questo segmento interpreta il termine "supermercato finanziario" piuttosto individualmente. Le seguenti interpretazioni sono comuni:

• Holding, costituito da istituzioni finanziarie diversificate. Possono essere società di gestione e intermediazione, banche, fondi pensione privati, compagnie assicurative, ecc.
• Agenti di diverse società unite.
• Banche separate,che sono chiamati supermercati finanziari perché forniscono contemporaneamente servizi di intermediazione, gestione fiduciaria, forniscono unità di fondi comuni di investimento nell'ambito dei propri schemi di agenzia.

Non è raro che vari istituti di credito si attribuiscano un nome simile per il bene di una "parola rossa", pubblicità attraente.

Finora non ci sono supermercati finanziari a Kirov, Mosca e in altre città russe, in base alla tradizionale comprensione della parola. Esistono banche universali in grado di offrire una varietà di prodotti e servizi finanziari.

Vantaggi istituzionali

La creazione di supermercati finanziari comporta i seguenti vantaggi per i fondatori:

• Crescita delle vendite grazie allo sviluppo completo delle catene di vendita al dettaglio.
• Supplementi di commissione aumentati.
• Aumento della base clienti.

Per i visitatori di tali organizzazioni, i vantaggi sono i seguenti:

• Un'ampia gamma di servizi e prodotti, un'ampia scelta.
• Approccio complesso e individuale.
• Unico standard di qualità per tutti i vettori di servizio.
• Risparmiare tempo e denaro.

Il problema dei moderni supermercati finanziari

I primi supermercati finanziari a Kirov, Mosca e in altre città della Russia non sono tali nell'interpretazione originale di questo concetto.

A prima vista, questo modello promette solo vantaggi: una vasta gamma di servizi finanziari, un servizio clienti rapido,risparmiando tempo e denaro. Ma anche i moderni supermercati finanziari russi devono affrontare tutta una serie di difficoltà:

• Sfiducia nei confronti della popolazione. I cittadini russi sono ancora sospettosi della possibilità di aprire un conto pensionistico, prendere un prestito e assicurare la loro proprietà in un unico posto.
• L'attività di tali modelli di organizzazioni finanziarie è appropriata per le grandi città federali. Ma per quanto riguarda i piccoli insediamenti, le aree rurali, le città monoindustriali, qui i supermercati finanziari non diventeranno presto rilevanti. Il successo di un'impresa del genere dipende in gran parte dal reddito della popolazione, dalla sua capacità di acquisire tali prodotti finanziari.
• Mancanza di personale qualificato. I supermercati finanziari offrono un servizio personalizzato. Di conseguenza, per ogni vettore qui è necessario selezionare uno specialista qualificato, un asso nel suo campo. E le sfere di conoscenza dei gestori di tali organizzazioni dovrebbero essere ampliate più volte. Dopotutto, devono gestire diverse aree di attività contemporaneamente. Da qui la conseguenza: la mancanza di dipendenti "di qualità" in grado di fornire il livello di vendita necessario.
• I supermercati finanziari a Mosca tendono a riqualificare principalmente le banche. Tale istituto deve organizzare una riqualificazione su larga scala dei dipendenti che in precedenza lavoravano solo nel settore bancario. Lo stesso si può dire degli assicuratori, dei dipendenti delle società di investimento.
• Non esiste un macro-regolatore nella Federazione Russa in grado di controllare le attività dei supermercati finanziari. Attività bancarieregolamentato dalla Banca centrale, istituzioni di investimento - dal Servizio federale per le attività finanziarie, assicuratori - dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni.

Prospettive di sviluppo in Russia

Secondo gli studi, nessuno dei supermercati finanziari operanti nel territorio della Federazione Russa è tale nel vero senso della parola, rispetto a strutture estere simili.

Ma c'è ancora un futuro per lo sviluppo di questa forma di istituzioni finanziarie in Russia. Ma, come dicono gli esperti, il suo sviluppo richiederà almeno 10 anni di investimenti. Quindi sarà possibile ottenere supermercati finanziari con la massima gamma di servizi, per i quali si applicano standard di qualità uniformi. Il modello più adatto per la Russia è la fusione di grandi banche con importanti intermediari non bancari.

Altri esperti affermano che i supermercati finanziari sono condannati. E come forma di organizzazione presto si esauriranno in Occidente. Allo stesso tempo, le cose potrebbero non raggiungere il loro pieno sviluppo nella Federazione Russa.

In un modo o nell' altro, ma in alcuni paesi oggi ci sono supermercati finanziari a tutti gli effetti. In Russia, un tale modello di organizzazione è sviluppato in modo condizionale. Le aziende che lo rappresentano sono solo parzialmente supermercati finanziari.