Programmi di mutui statali in Russia: condizioni, pacchetto di documenti

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Tutti vogliono organizzare la propria vita e farlo il prima possibile. Lo stato sta cercando di aiutare i cittadini a risolvere questo problema con l'aiuto di programmi di prestito agevolato. Oggi in Russia puoi ottenere un mutuo sociale, prendere un prestito da una banca o partecipare a un progetto sociale.

Tipi di mutuo

A seconda dell'opzione di raccolta fondi, i mutui sono divisi in due modelli:

• Americana. Ciò include il programma di prestito ipotecario del governo.
• Europea. Il prestito è finanziato dalle casse di risparmio.

In base al programma di prestito agevolato, le giovani famiglie possono acquistare immobili a credito. Tuttavia, fino al momento del suo rimborso, non possono acquistare nessun altro tipo di immobile. Anche se il mutuatario ha emesso un prestito da una banca, la Mortgage Lending Agency (AHML) potrebbe essere il titolare dell'ipoteca. Anche se il più delle volte il mutuo rimane in un istituto finanziario.

Mutuo bancario

Le istituzioni finanziarie tengono conto principalmente dell'età del mutuatario. Allo stesso tempo, ognuno imposta la propria soglia. Il vantaggio di questo approccio è che i genitori possono agire come co-mutuatari. Se il reddito di una giovane coppia, confermato da un certificato dell'imposta sul reddito per 2 persone, non è sufficiente per pagare il pagamento minimo, il paragrafo sui mutuatari consente di risolvere questo problema.

Le banche che emettono mutui possono prevedere un periodo di grazia se il mutuatario accetta di estendere la durata del prestito, alle seguenti condizioni:

• se vengono stanziati fondi per la costruzione di una casa, il pagamento può essere posticipato per un massimo di due anni;
• se una giovane coppia ha avuto un bambino durante il periodo contrattuale, l'istituto finanziario può concedere ferie creditizie per un massimo di tre anni.

Si tratta solo del rimborso del debito principale. Se prima della firma del contratto la famiglia aveva già un figlio minore, puoi contare sull'importo del prestito entro il 90% del costo originario.

Categoria separata - "impiegati statali"

I dipendenti pubblici sono mutuatari interessanti per le banche per una serie di motivi:

1. Disciplina. Secondo le statistiche, questa categoria della popolazione è responsabile degli obblighi assunti. Questa qualità aumenta le possibilità di un rimborso tempestivo.
2. Possibilità di pressioni da parte del datore di lavoro. Puoi influenzare il cliente in diversi modi, anche attraverso il tribunale. Nel caso più estremo, i pagamenti mensili del prestito verranno riscossi dallo stipendio del cliente.
3. Reddito stabile. I dipendenti del governo ricevonoun piccolo stipendio, ma a un orario rigorosamente concordato. Tali strutture hanno meno probabilità di essere liquidate, riorganizzate o ridotte. Pertanto, esiste la possibilità che il cliente lavorerà nella sua posizione per l'intero periodo del prestito.
4. Lo sviluppo di programmi sociali consente alla banca di aumentare in modo significativo la propria base clienti, poiché ci saranno abbastanza giovani famiglie e dipendenti delle istituzioni statali in ogni località.

Mutuo sociale

Questi sono programmi di prestito operanti in alcune regioni della Federazione Russa. Con il loro aiuto, puoi:

• acquista un appartamento, una casa;
• riduci il prezzo di acquisto a uno sconto;
• diventa il proprietario di un immobile ipotecario.

La partecipazione al programma sociale è una buona opportunità per una giovane famiglia di ridurre il costo di un mutuo.

Un po' di storia

Nel 2010, alla vigilia di Capodanno, il governo ha approvato il programma Housing con 5 anni di anticipo. Obiettivi della sua attuazione:

• stimolare la costruzione di alloggi a basso costo energeticamente efficienti;
• fornire acquisto preferenziale di proprietà da parte di cittadini bisognosi;
• sviluppare programmi di mutuo;
• adattare il costo di un appartamento standard al reddito familiare medio annuo per 4 anni;
• aumentare la quota di mutuatari al 30%.

Da quel momento in poi, in Russia iniziarono a funzionare i programmi di mutui statali.

Caratteristiche

Ipoteca preferenziale federale Young Family Housing è il prodotto più popolare sul mercato. La percentuale di compensazione di parte del costo dipende dalla composizionefamiglie. Se il prestito è emesso da sposi novelli con un figlio, lo stato coprirà il 35% del costo, se senza un figlio - 30%. Se un bambino nasce in famiglia durante il rimborso del prestito, lo Stato risarcirà un altro 5% delle spese. Il principale vantaggio di un tale programma è che la proprietà acquisita diventa immediatamente proprietà del mutuatario, cioè può registrarvi qualsiasi membro della famiglia.

I programmi di mutuo statale presentano una serie di carenze. Il contratto è solitamente redatto per 10 anni, il che porta a ingenti pagamenti in eccesso per l'utilizzo del prestito anche a un tasso basso.

Per chi?

Il mutuo sociale prevede un'intera gamma di programmi governativi. Le stesse banche sviluppano prodotti di prestito insieme allo Stato. I termini del servizio sono diversi per ogni regione. Per le informazioni più affidabili, contattare le autorità locali. I mutui agevolati sono concessi non solo alle giovani famiglie.

Possono diventare partecipanti al programma:

• Famiglie bisognose di migliori condizioni di vita: abitano in locali non idonei, sono registrate presso le autorità locali o non dispongono della quantità di alloggio richiesta. L'ultimo punto implica che ogni membro della famiglia ha meno di 18 metri quadrati. m superficie totale.
• Famiglie con un bambino i cui genitori hanno meno di 35 anni. Se ci sono più bambini, tali restrizioni non sono impostate. Non solo i titolari di un certificato per il capitale di maternità possono diventare partecipanti al programma.
• Militari eai veterani di combattimento vengono offerte le condizioni più favorevoli del programma. Sono validi se una persona è stata membro del sistema abitativo cumulativo (NIS) per almeno tre anni.
• Anche i dipendenti di autorità, istituzioni scientifiche, statali, strutture culturali, imprese di formazione di città sono serviti a condizioni uniche.

Quali oggetti sono adatti

Il programma abitativo prevede l'acquisto di un oggetto in qualsiasi fase di costruzione o sul mercato secondario. Secondo i programmi federali, puoi acquistare alloggi in qualsiasi regione e, secondo i programmi regionali, solo in un determinato distretto. Soprattutto se il mutuatario è sovvenzionato.

Allo sviluppatore non importa chi paga l'acquisto. L'eccezione sono i programmi in base ai quali gli alloggi vengono acquistati a prezzi inferiori al mercato. Tipicamente, questi appartamenti sono venduti in case di classe economica e "congelati" dalle autorità in accordo con gli sviluppatori. Tutti gli sviluppatori ricevono un tale onere sociale sotto forma di quote dei contatori residenziali.

Statistiche

I tassi di interesse delle banche commerciali oscillano tra l'11 e il 15%. Se parliamo di programmi governativi, qui le tariffe non superano il 13%. Considerando che il tasso di inflazione nel Paese non supera il 13%, ottenere un mutuo con un programma agevolato può essere una buona alternativa all'investimento. Inoltre, lo stato sta valutando la questione dell'estensione dei programmi statali. Molte istituzioni finanziarie aumentano i tassi del 2-3% sugli immobili situati sul mercato secondario. Ad esempio in VTB puoi ottenere un mutuo al 14%, previo pagamento del 30%pagamento anticipato per un importo massimo di 2,8 milioni di rubli. Gli stessi limiti sono fissati in Sberbank, ma i termini del servizio sono diversi: 20% di anticipo e un tasso del 13,5%.

Nel 2014 sono stati erogati 7,5 mila prestiti sociali per un valore di oltre 15 miliardi di rubli. La maggior parte di loro sono stati rilasciati da personale militare. Un altro 25% dei contratti sono per giovani insegnanti. Per fare un confronto, nello stesso anno sono stati emessi 445.000 mutui per un importo di circa 769,5 miliardi di rubli.

Le statistiche potrebbero essere migliori se i potenziali mutuatari conoscessero il programma sociale. Non tutti soddisfano i requisiti minimi. Il mutuatario deve pagare il 20% del costo dell'alloggio, scegliere un appartamento tra le diverse opzioni offerte dallo stato. Tutti questi fattori influenzano la domanda.

Come ottenere un mutuo statale?

Un prestito può essere ottenuto in tre modi:

• Primo - ottieni un prestito a condizioni vantaggiose a tasso ridotto. Nei programmi con AHML, le tariffe variano da 10,5 (con un anticipo di oltre il 30%) a 11,1%. La differenza viene trasferita alla banca dai fondi di bilancio. L'anticipo minimo è del 10%, la durata massima del prestito è di 30 anni. Più lungo è il termine, minore è il pagamento e maggiore è il pagamento in eccesso. Per partecipare al programma è sufficiente presentare domanda in banca.
• Secondo - fornire fondi per l'acquisto di alloggi. Possono essere utilizzati per pagare un anticipo o parte del debito.
• Terzo - l'acquisto di case popolari a credito. Gli appartamenti per tali programmi sono assegnati in base alle quote e il contratto è redattobanca.

Il mutuatario può scegliere autonomamente un istituto di credito. Un mutuo statale per una giovane famiglia può essere ottenuto da più di 15 banche.

Documenti

Per partecipare al programma, devi fornire:

• dichiarazione;
• copie dei passaporti dei familiari;
• documento attestante lo stato di coloro che necessitano di migliori condizioni abitative;
• 2-certificati dell'imposta sul reddito personale di ciascun membro della famiglia, copie dei libri di lavoro o un estratto conto bancario che conferma la disponibilità di fondi per pagare l'anticipo.

A seconda dello scopo di ottenere un mutuo, della regione, del costo dell'alloggio, questo elenco può essere integrato.

Se l'ipoteca è già stata emessa, saranno richieste copie del certificato di proprietà, un contratto di prestito e un certificato di un istituto finanziario sul saldo del debito.

Ai potenziali mutuatari viene offerta la possibilità di scegliere tra programmi federali e regionali. Puoi diventare un membro di uno di loro solo una volta.

Mutuo militare

Le condizioni più rigorose si applicano ai partecipanti al mutuo militare. Ma ci sono più vantaggi in un tale programma. Entrando nei NIS, un soldato riceve un sussidio dal Ministero della Difesa. Questi contributi sono indicizzati annualmente. Dopo tre anni, questi fondi possono essere utilizzati per rimborsare parte del prestito. Un soldato, infatti, riceve un mutuo gratuito. Dovrai saldare il debito da solo solo dopo il licenziamento dall'esercito. Dovrai pagare il 9,4-11,5% per l'utilizzo del prestito. La tariffa minima è valida per gli oggetti del mercato secondario e la massima - per gli oggetti in costruzione.

L'importo del prestito limitato è limitato a 2,4 milioni di rubli. Coloro che desiderano acquistare alloggi più costosi possono pagare il resto dell'importo da soli o prendere un prestito al consumo. Secondo le statistiche, il costo medio degli alloggi acquistati nell'ambito di tale programma è di 4,2 milioni di rubli. I requisiti per tutti i partecipanti alla transazione (mutuatari, banche, sviluppatori) sono stabiliti da Rosvoenipoteka.

Famiglie giovani

Il problema dell'alloggio è particolarmente acuto per le giovani famiglie con bambini che non hanno risparmiato abbastanza per comprare un appartamento. Per questa categoria di popolazione, sono stati sviluppati programmi statali per aiutare i mutuatari.

I giovani di età inferiore ai 35 anni possono prendere parte al progetto Affordable Housing. Devono avere lo status di coloro che necessitano di migliori condizioni abitative e di un reddito permanente, confermato da un certificato dell'imposta sul reddito per 2 persone.

Le banche che partecipano al programma “Young Family” stanno sviluppando le proprie proposte con lo stesso nome di progetti. Per non confondere tra programmi pubblici e privati, dovresti studiare in dettaglio i termini del prestito.

Come parte del progetto, lo stato offre a tutti l'opportunità di migliorare le proprie condizioni di vita compensando parte del costo dell'acquisto di un appartamento. Il governo non regala proprietà gratuitamente, ma paga ⅓ del suo valore.

Procedura

I programmi di mutuo statale per i giovani sono emessi sotto forma di certificati. Questoil documento deve essere presentato all'organismo autorizzato della banca entro due mesi dalla data di ricezione. In caso contrario, la banca non potrà accettare il documento. I certificati sono rilasciati dalle autorità locali. Il suo periodo di validità è di 9 mesi. Durante questo periodo, l'ipoteca dovrebbe essere completamente emessa.

Questi fondi possono essere utilizzati per acquistare proprietà, costruire una casa, effettuare un acconto di un mutuo o pagare un acconto. Nell'ambito dei programmi regionali, è possibile rimborsare un mutuo esistente utilizzando un certificato. Allo stesso tempo, gli alloggi collaterali per quadratura devono soddisfare i requisiti minimi.

La decisione di riconoscere una famiglia come bisognosa viene presa dal centro amministrativo locale secondo i seguenti criteri:

• una famiglia di due persone vive in un appartamento di meno di 42 mq. m;
• in una famiglia di tre persone, ogni membro ha meno di 18 metri quadrati. m.

Il calcolo tiene conto dell'area di tutti i locali residenziali di proprietà. Se moglie e figlio sono registrati in un appartamento di 36 mq. m, e il marito è registrato nell'appartamento dei genitori e rappresenta più di 18 metri quadrati. m, allora non funzionerà per prendere parte a nessun programma di mutui statali. Il motivo del rifiuto può essere anche il conferimento di dati falsi, l'assenza di documenti o la partecipazione anticipata di uno dei familiari al programma preferenziale.

Termini per il 2017

Nell'ambito del programma di mutuo sociale, puoi acquistare alloggi solo nel mercato primario. L'eccezione è il programma militare.

• Anticipoper tutte le categorie di cittadini, esclusi i giovani professionisti - 20%.
• Il tasso annuo minimo è del 12%.
• Il prestito viene emesso solo in rubli russi per un periodo massimo di 30 anni.
• Un prerequisito è l'assicurazione sulla proprietà.
• Il calcolo dell'area delle future abitazioni viene effettuato secondo la seguente formula: 32 mq. m - per persona; 48 mq. m - per due; 18 mq. m - per ogni successivo membro della famiglia.

Conclusione

I programmi di mutuo statale sono disponibili per le giovani famiglie i cui membri hanno meno di 35 anni. Con il loro aiuto, puoi ridurre significativamente il costo di un mutuo fino al 30-35%. Sfortunatamente, solo l'1,7% della popolazione della Federazione Russa utilizza tali programmi. Questo tipo di mutuo non è una panacea. Non tutti potranno permettersi di acquistare nuove abitazioni, anche se molti russi hanno già ricevuto i loro metri quadrati grazie a questo programma.