Assicurazione contro gli infortuni. Contratto di assicurazione contro gli infortuni

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Ogni anno lo sviluppo del mercato assicurativo in Russia sta guadagnando slancio. Questo non sorprende, perché l'assicurazione è praticamente l'unico modo per sostenere finanziariamente te stesso e i tuoi cari in caso di una situazione imprevista. Uno dei tipi più popolari di tale supporto è l'assicurazione contro gli infortuni.

Un viaggio nella storia

Questo tipo di assicurazione ha radici abbastanza profonde, ma se non ti addentri troppo nella storia, puoi dire che il suo aspetto è legato al requisito della legge marittima Wisby, registrata nel 1541 in Gran Bretagna. Dice che il proprietario di una nave marittima, quando assume un equipaggio, è obbligato ad assicurare la vita e la salute del capitano contro possibili incidenti.

Già nel 17° secolo, l'Olanda sviluppò una scala speciale per i soldati volontari, secondo la quale avevano diritto a vari compensi monetari a seconda del grado di ferita ricevuto. Nei secoli XVIII e XIX riceveva anche un'assicurazione contro gli infortunidiffuso in Germania e Inghilterra, dove iniziarono a nascere le cosiddette alleanze di mutuo soccorso.

Questo tipo di assicurazione arrivò in Russia all'alba del 20° secolo, con l'adozione nel 1903 di una legge che garantiva ai lavoratori dell'industria mineraria e ai dipendenti di varie fabbriche, nonché ai loro familiari, di ricevere risarcimento monetario in caso di invalidità o morte sul lavoro. Per molto tempo l'assicurazione contro gli infortuni è stata parte dell'assicurazione sulla vita e solo nel tempo, dopo quasi cento anni, è diventata indipendente.

Concetti di base

Esistono diversi tipi di assicurazione contro gli infortuni, ma tutti possono essere suddivisi in due grandi categorie: assicurazione obbligatoria (garantita dalla legge) di alcune categorie di cittadini e volontaria - consistente nell'esecuzione di un contratto a condizioni reciprocamente vantaggiose. Nel primo caso, i pagamenti previsti dal contratto sono effettuati dalla Cassa di assicurazione contro gli infortuni e nel secondo caso i rischi finanziari sono assunti dalla compagnia di assicurazione. In ogni caso, l'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali dei cittadini associati a invalidità, lesioni o morte a seguito di infortunio.

Un incidente può essere riconosciuto come una situazione in cui l'impatto esterno sul corpo dell'assicurato è stato improvviso e imprevisto. La chiave qui è il fattore sorpresa, poiché se una persona era consapevole dell'insorgenza di spiacevoli conseguenze e non le ha prevenute, molto spesso il pagamento dell'assicurazione verrà negato. Ad esempio, se sei inciampato in un sasso mentre scia e ti sei rotto una gamba, sarà un incidente e quando ti bruci gravemente dopo aver trascorso diverse ore in spiaggia, questi sono già i tuoi problemi, poiché eri consapevole del probabile conseguenze e potrebbe interrompersi in qualsiasi momento. azione distruttiva.

Ambito di responsabilità

Poiché i termini dell'assicurazione sono chiaramente esplicitati nel contratto, l'ambito della responsabilità comprende non solo un infortunio a seguito di un impatto esterno imprevisto, ma un incidente assicurato, ovvero solo quanto previsto dal contrarre. L'intera varietà delle conseguenze del verificarsi di tali circostanze può essere suddivisa in 3 grandi categorie:

• invalidità temporanea;
• invalidità parziale o totale;
• morte.

Tutte queste conseguenze costituiscono l'ambito della responsabilità assicurativa e possono essere incluse nel contratto insieme, separatamente (ad esempio, i pagamenti vengono effettuati solo al momento del ricevimento dell'invalidità) o in varie combinazioni.

Assicurazione obbligatoria in Russia

Per alcune categorie di cittadini della Federazione Russa, a seconda dell'area di lavoro, viene fornita un'assicurazione sociale contro gli infortuni, regolata dalla legge federale n. 125 del 24 luglio 1998. L'effetto di questo tipo di assicurazione è limitato ai casi di malattia connessa a infortuni e infortuni direttamente sul lavoro o fuori dall'impresa, ma durante l'orario di lavoro (oltre che sulla strada per il lavoro ea casa). La particolarità di questo tipo di assicurazione è chei pagamenti su di esso sono effettuati esclusivamente dal datore di lavoro.

Fino a poco tempo, l'assicurazione obbligatoria poteva includere l'assicurazione sanitaria per i passeggeri che utilizzavano i servizi di tutti i tipi di trasporto marittimo, aereo e terrestre. Da qualche tempo, tale assicurazione è stata sostituita dalla necessità di un'assicurazione di responsabilità civile del vettore.

Assicurazione speciale per i militari

Questo tipo di assicurazione obbligatoria tutela i cittadini le cui attività professionali sono inizialmente associate a un rischio per la vita. Questi includono dipendenti del Ministero delle situazioni di emergenza, personale militare, soccorritori, dipendenti del Ministero degli affari interni e del sistema giudiziario e fiscale e altri. La copertura finanziaria dei rischi per questo tipo di assicurazione è fornita dal bilancio federale.

Quindi, cosa garantisce l'assicurazione contro gli infortuni del personale militare (Legge Federale n. 52 del 1998-03-28):

• avere un lieve infortunio - 5 stipendi;
• in caso di grave infortunio (trauma, infortunio) - 10 stipendi;
• lesione (lesione), che ha portato all'insorgenza della disabilità III gr. - 25 stipendi;
• quando si attribuisce disabilità II gr. - 50 stipendi;
• invalidità I gr. - 75 stipendi mensili;
• L'infortunio con conseguente morte di un assicurato garantisce 25 stipendi mensili per ciascun beneficiario.

Assicuriamo ulteriormente

Se sei abituato a prenderti cura di te stesso e dei tuoi cari da solo, un contratto assicurativo fa al caso tuoda infortuni, concluso su base volontaria. La caratteristica principale di tale accordo è che tu stesso puoi scegliere l'elenco dei rischi che desideri assicurare, nonché l'importo e la durata dell'assicurazione.

A tua scelta, puoi emettere una polizza per diversi giorni (se, ad esempio, hai intenzione di rilassarti in montagna) o scegliere un'assicurazione che copra assolutamente tutti i tuoi rischi 24 ore su 24 per diversi anni - tutto dipende da quanto ingenti contributi puoi permetterti.

L'intero mercato assicurativo volontario può essere suddiviso condizionatamente in 2 gruppi: individuale e collettivo. Quali sono le differenze?

Ognuno per se stesso

L'assicurazione individuale contro gli infortuni comporta la conclusione di un accordo con un individuo e il suo effetto in questo caso si applica sia all'assicurato stesso che ai suoi familiari (in caso di morte dell'assicurato). Può essere totale o parziale.

Nel primo caso, la garanzia del contratto copre tutti gli ambiti della vita dell'assicurato (sia privato che professionale) durante l'intera durata del contratto. Con l'assicurazione parziale puoi scegliere un periodo specifico della tua vita: durante una vacanza o un viaggio di lavoro, per un periodo di sport, e così via.

Inoltre, l'assicurazione contro gli infortuni può essere inclusa come aggiunta a un pacchetto più completo.

Assicurazione collettiva

L'assicurazione collettiva è diventata molto popolare oggilavoratori da infortuni, molte grandi aziende offrono oggi questa opzione in aggiunta al pacchetto sociale. La particolarità di questo tipo di assicurazione è che in questo caso l'assicurato è il datore di lavoro e il beneficiario è l'assicurato oi suoi familiari.

Negli anni precedenti, l'assicurazione collettiva nella Federazione Russa è diventata molto popolare grazie alle peculiarità della legislazione fiscale, che garantiva la possibilità di restituire i premi assicurativi e la tassazione preferenziale dei pagamenti assicurativi. Ad oggi, il regime fiscale in questo settore è stato notevolmente inasprito, il che ha reso l'assicurazione collettiva meno attraente per il datore di lavoro.

Cosa può diventare un evento assicurato

Poiché i pagamenti in base a un contratto di assicurazione contro gli infortuni vengono effettuati in tutto o in parte dopo il verificarsi di un determinato evento, vale la pena soffermarsi separatamente su cosa sia un evento assicurato. Si tratta degli eventi specificati nel contratto e avvenuti durante il periodo della sua validità, che hanno comportato il decesso dell'assicurato o la perdita parziale o totale della sua capacità lavorativa.

Questi includono:

• lesioni (mutilazione) risultanti da un incidente;
• avvelenamento non intenzionale con sostanze chimiche, piante velenose, farmaci, cibo di scarsa qualità (tranne infezioni tossicologiche - dissenteria, salmonellosi, ecc.);
• malattia improvvisa con poliomielite, trasmessa dalle zeccheencefalite;
• gravidanza ectopica o patologia del parto, che ha comportato l'asportazione degli organi interni dell'area genitale (ovaie, utero, tube di Falloppio);
• lussazioni, fratture, ustioni, lesioni e rotture di organi interni avvenute per caso, nonché casi di prelievo di organi a seguito di errate manipolazioni mediche;
• casi di inalazione accidentale di corpi estranei, shock anafilattico, annegamento;
• ipotermia del corpo, con conseguenze gravi (tranne la morte per raffreddore);
• Decesso dell'Assicurato per le cause sopra elencate, avvenuto durante la durata del contratto.

Perché non danno l'assicurazione

C'è anche un elenco di eventi il cui verificarsi non può essere considerato un evento assicurato:

• se l'assicurato ha subito lesioni (lesioni) durante la commissione di atti illeciti;
• quando le lesioni personali sono state intenzionalmente autoinflitte dall'assicurato;
• avvelenato o ferito a seguito di un tentativo di suicidio;
• se si sono verificati lesioni, lesioni e lesioni a seguito della guida di un veicolo in stato di ebbrezza con droghe, sostanze tossiche o alcol, nonché nel caso di trasferimento del controllo a un' altra persona in tale stato;
• quando si sono verificati effetti negativi sull'organismo a seguito di misure preventive, diagnostiche o terapeutiche eseguite su iniziativa dell'assicurato e non correlate al trattamento della malattia ricevutaper il verificarsi di un evento assicurato;
• morte per le cause di cui sopra.

Quanto costa

Uno degli argomenti più importanti che preoccupano i cittadini che vogliono proteggere ulteriormente la propria vita e la propria salute è la questione di quanto costa l'assicurazione contro gli infortuni. Le tariffe qui dipendono direttamente dall'elenco degli eventi assicurati inclusi nel contratto e dall'identità dell'assicurato. L'intervallo è piuttosto ampio: dallo 0,10% se è assicurato solo il rischio di morte, fino al 12-15% per le polizze ad ampio spettro.

Il premio potrebbe essere influenzato da:

• sesso ed età dell'assicurato - si ritiene che gli uomini abbiano un rischio maggiore di lesioni e che i cittadini di età più rispettabile siano generalmente riluttanti ad assicurare;
• stile di vita - ti piace la ricreazione estrema o fai sport associati a un aumento degli infortuni;
• professione - più è pericolosa, maggiore è la tariffa;
• stato di salute del cliente - se soffri di malattie gravi, il tasso aumenta molte volte;
• numero di rischi da assicurare - più sono, più sono costosi;
• durata dell'assicurazione e numero di assicurati - le polizze familiari sono generalmente più economiche di quelle individuali;
• altri fattori - a seconda della polizza della compagnia assicurativa.

La frequenza dei pagamenti è anche stabilita nel contratto: i contributi possono essere effettuati una tantum, annualmente, mensilmente o ogni trimestre. Le compagnie di assicurazione oggi offrono abbastanzaCon una vasta gamma di piani e piani, trovare quello giusto è facile.