2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
Dal 1° luglio 2014 sono entrate in vigore le modifiche al codice civile, secondo le quali i russi potevano aprire conti cointestati con i parenti. Imparerai l'essenza, le prospettive e le condizioni del servizio da questo articolo.
Sfondo
I primi tentativi di introdurre un account nominale risalgono al 2007. Quindi il mercato dei prestiti ipotecari si stava sviluppando attivamente. In altri paesi, l'80% delle transazioni immobiliari viene effettuato utilizzando conti di deposito a garanzia. L'idea principale della loro attuazione è ridurre i rischi nelle transazioni con intermediari, che sono agenti immobiliari.
Modifiche alla legislazione sono apparse nel 2014. Ora i cittadini potranno usufruire di due nuovi servizi. Aprire un conto nominale ed effettuare transazioni con fondi che appartengono al beneficiario. Oppure usa i servizi di un intermediario (escrow) quando effettui transazioni.
Essenza
Il conto nominale è una cassetta di sicurezza in una banca, che viene aperta da una terza parte per effettuare transazioni con i fondi del beneficiario. Un contratto di servizio può essere concluso senza la partecipazione del beneficiario. Se unaviene aperto un conto nominale con Sberbank per diversi beneficiari, quindi l'istituto di credito deve tenere conto degli interessi di ciascuno di essi nel contesto di voci speciali, se non diversamente specificato nell'accordo.
L'accordo dovrebbe precisare la procedura per ottenere informazioni sulla disposizione dei fondi, nonché il livello di partecipazione della persona che ha aperto il conto e del beneficiario. L'accordo può imporre alla banca l'obbligo di controllare la procedura e le motivazioni dell'utilizzo dei fondi. Non sono consentiti la sospensione delle transazioni, l'arresto e la cancellazione di denaro per gli obblighi del titolare del conto. Nel caso di un beneficiario, ciò richiederà l'autorizzazione del tribunale.
Se un'organizzazione commerciale apre un conto bancario nominale, ciò si riflette nell'articolo 40702. Quindi, secondo il regolamento della Banca centrale n. 385-P, l'istituto è obbligato a trasferire le informazioni all'ufficio delle imposte. Se la domanda è presentata da un individuo, tutti i movimenti verranno visualizzati ai sensi dell'articolo 40802, che rientra nella legge federale "Assicurazione sui depositi". L'obbligo della banca di controllare i pagamenti a garanzia non è previsto dalla legge, ovvero sarà regolato dal contratto.
Impegno
La Banca apre un apposito conto per contabilizzare i fondi ricevuti dal titolare (depositante) al fine di trasferirli al beneficiario secondo le basi previste dalla convenzione. Le commissioni di deposito a garanzia non possono essere addebitate ai fondi nella cassetta di sicurezza a meno che non sia specificato nel documento. Tali conti sono regolati dalle disposizioni generali della banca.
Accreditamento a garanzia di altri fondi del depositante, ad eccezione degli importi specificati incontratto è inaccettabile. Le parti possono utilizzare il denaro solo alle condizioni concordate. Ma hanno il diritto di richiedere una stampa del conto e altre informazioni che costituiscono segreto bancario. Il conto viene chiuso alla scadenza del contratto. Le richieste scritte di una delle parti non sono valide in questo caso.
Un conto intestatario può essere aperto da un avvocato, commissionario, agente, esecutore testamentario per effettuare transazioni con i fondi del beneficiario. Il contratto prescrive la procedura per ottenere informazioni sull'uso del denaro. La caratteristica principale dell'impegno è che è aperto non per l'accumulo di fondi, ma per l'adempimento degli obblighi. Di solito nelle transazioni immobiliari. Lo schema è il seguente: l'acquirente dell'appartamento apre un deposito a garanzia e mette una certa somma su di esso. Al completamento della transazione, il venditore riceve il denaro dopo aver fornito i documenti che confermano il trasferimento di proprietà.
Destinazione
In Europa, un conto nominale viene utilizzato per i regolamenti tra controparti, partecipanti al mercato del trasporto marittimo e nell'edilizia. Ti permette di ottenere rapidamente una fideiussione bancaria a condizioni vantaggiose. Questo servizio è utilizzato attivamente anche da avvocati e notai nelle loro attività. I negozi online lo usano per assicurarsi che l'acquirente paghi la merce. Qualsiasi transazione che comporti l'esistenza di determinate condizioni può essere effettuata con tali conti. Soprattutto se è necessario un controllo aggiuntivo.
Modo alternativo
È possibile utilizzare nuovi accounte per scopi personali. Ad esempio, se un cliente ha un fratello che vive in un' altra città, puoi aprire una cassetta di sicurezza in una banca e controllare la spesa dei fondi. I documenti devono essere intestati al parente, ma il beneficiario è la persona che lo finanzia. Solo il beneficiario ha accesso agli estratti conto. Altre restrizioni possono essere specificate nel contratto. Ad esempio, specifica che il denaro deve essere utilizzato solo per pagare le bollette e che i prelievi di contanti dal conto dovrebbero essere vietati.
Problemi di implementazione
Nella pratica mondiale, i conti congiunti sono ampiamente utilizzati, ma i russi hanno molte domande sullo scopo di questa transazione. Ad oggi, i veri analoghi dell'impegno sono una lettera di credito e una cassetta di sicurezza. Ma questi servizi non sono sempre offerti dalle organizzazioni di credito.
Anche gli specialisti hanno molte domande. Ad esempio, chi diventerà creditore dell'agente in caso di revoca della licenza alla banca? Molto probabilmente, dovrà essere determinato dall'assicuratore o agire attraverso il tribunale. Ma per questo le modalità di pagamento dell'indennizzo devono essere chiaramente formalizzate a livello legislativo.
Le banche in Kazakistan e Kirghizistan offrono da molto tempo servizi di intermediazione ai propri clienti. L'apertura di un conto nominale e il suo mantenimento non sono economici. A seconda dell'istituzione e degli obiettivi, il costo può variare da 1 a 10 mila rubli. Dovrai pagare tre volte di più per aprire una lettera di credito in Kazakistan. Le banche russe non hanno avuto fretta di offrire un deposito a garanzia ai propri clienti per molto tempo, poiché la legge introdotta non lo erasupportato dalle istruzioni della Banca centrale.
Risarcimento assicurativo
Tutti i depositi bancari dei russi sono protetti dallo stato. Anche lo stipendio, che viene trasferito sul conto, è assicurato. In caso di fallimento della banca, i proprietari di plastica devono ricevere un rimborso entro 14 giorni dalla revoca della licenza da parte di un istituto di credito.
Il calcolo della compensazione include tutti gli interessi dovuti sul deposito. Ma l'importo massimo per persona è limitato a 1,4 milioni di rubli. (dal 2015), ovvero se un cliente ha più depositi aperti in una banca, ad esempio in diverse filiali, in caso di evento assicurato, verrà preso in considerazione l'importo totale dei fondi in tutti i conti. La compensazione per i depositi in valuta estera viene pagata in rubli al tasso di cambio della Banca centrale. Ecco come appare la procedura standard.
Ci sono domande sui conti cointestati. Se ci sono più beneficiari, la quota di ciascuno dovrebbe essere chiaramente definita. L'importo della compensazione che riceverà il depositante dipende da questo valore. La normativa prevede l'assegnazione dei proprietari solo al momento dell'arresto del denaro e della risoluzione del contratto. Di recente sono apparse istruzioni relative alle azioni da intraprendere in caso di liquidazione di un'organizzazione.
Se, ad esempio, diversi beneficiari hanno aperto un conto bancario nominale per un importo superiore a 14 milioni di rubli, l'importo del risarcimento assicurativo verrà calcolato in base al saldo totale e non separatamente per ciascun beneficiario. C'è una logica in questo. Se la cellula è unita, l'importo del compenso dovrebbe essere distribuito a tutti i partecipanti.
Dal 2015 è possibile sottoscrivere un contratto di conto nominale solo con enti in cui il 50% del capitale appartiene allo Stato. Nell'implementazione del servizio, le banche hanno dovuto affrontare una serie di problemi: la mancanza del software necessario e delle istruzioni interne che regolano la procedura del servizio. Pertanto, la scelta delle organizzazioni è limitata.
Conto Guardiano nominale
In precedenza, tutti gli importi dovuti al reparto venivano accreditati sul suo cellulare in banca. Il tutore può prelevare mensilmente, senza il permesso dell'ente statale, un importo non eccedente il livello di sussistenza. Secondo le nuove regole, tutti i pagamenti dovuti a persona minorenne vengono trasferiti su un conto nominale aperto per conto di terzi. Il tutore può utilizzare completamente questi fondi senza ottenere il permesso.
Conto nominale è un conto bancario su cui vengono accreditate pensioni, alimenti, indennità e altri importi pagati per il mantenimento del reparto. Fanno eccezione gli stipendi e le borse di studio per gli studenti. Il conto nominale del tutore viene aperto su presentazione di un documento dell'autorità di tutela. Per concludere una convenzione è necessario fornire i dati del beneficiario: nome completo, data e luogo di nascita, fotocopie certificate del documento di identità del reparto, indirizzo di residenza. Un contratto di conto nominale può prevedere la possibilità di trasferire il saldo dei fondi in una cassetta di sicurezza aperta presso un altro istituto, o di emetterli in contanti, a condizione che l'attuale tutore la chiuda. I fondi possono essere raccolti per pagare gli obblighi del reparto solo su ordine del tribunale.
Conto di sicurezza
Le modifiche al codice civile hanno creato un altro tipo di celle bancarie. Le somme di denaro ricevute dal creditore dal debitore possono essere accreditate su un conto collaterale speciale. Questa opportunità compare dopo il trasferimento di una copia del contratto. Su richiesta del creditore pignoratizio, la banca deve fornire informazioni sul saldo dei fondi, sulle operazioni effettuate, sui divieti e sui vincoli. Tutte le sanzioni sono cancellate, ai sensi dell'art. 349 del codice civile della Federazione Russa, dal conto di pegno del debitore. Tale cassetta di sicurezza non è soggetta alle regole sulla vendita di proprietà (articoli 350-350.2 del codice civile della Federazione Russa), nonché alle regole per la raccolta di fondi (capitolo 45 del codice civile della Federazione Russa).
Conclusione
Dopo la modifica del Codice Civile, nel mercato dei servizi bancari compariranno nuove tipologie di conti: nominali ed escrow. Tali celle possono essere aperte da terzi, ma i diritti sui fondi appartengono al beneficiario. Che cos'è un account Guardian Guardian? Questa è una cellula bancaria a cui vengono accreditati i fondi per il mantenimento dei reparti. Nella pratica mondiale, l'escrow viene aperto quando si acquista un immobile al fine di garantire il pagamento della transazione. I russi sono ancora diffidenti nei confronti del nuovo servizio. E il numero di istituzioni in cui puoi aprire una cellula comune è limitato.
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