2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-17 18:56
Perché risparmiare denaro per un veicolo per molti anni, se puoi diventare rapidamente proprietario di un'auto emettendo un contratto di locazione o un prestito? In entrambi i casi, dovrai stipulare un accordo con la banca, lasciare la proprietà in garanzia e pagare gli interessi sull'utilizzo del denaro. Qual è la differenza tra un prestito e un contratto di locazione?
Essenza
Un prestito è un prestito mirato, che viene emesso per un certo periodo di tempo con condizioni specifiche. Il cliente restituisce la somma di denaro alla banca, compresi gli interessi. Il servizio può essere rilasciato da imprese, cittadini della Federazione Russa e stranieri che hanno un reddito regolare in Russia. La differenza tra leasing e prestito è che nel secondo caso c'è un contratto di locazione con diritto di acquisto. La Banca acquisisce e trasferisce al cliente l'oggetto dell'operazione, che rimane di proprietà dell'istituto finanziario fino al soddisfacimento di tutte le condizioni dell'accordo. L'acquirente non partecipa agli accordi con il venditore. Ecco, in breve, la differenza tra un prestito e un contratto di locazione.
Cronologia dello sviluppo
Negli anni '80 in Russia, locazione finanziariautilizzato nelle operazioni di commercio estero al momento dell'acquisto di attrezzature. In particolare, Aeroflot ha acquisito aerei europei a tali condizioni. Negli anni '90 iniziarono a formarsi le prime società: Aeroleasing, Rosstankominstrument, Leasingugol, Rosagrosnab, che esisteva a spese dei fondi di bilancio. Al fine di coordinare le attività e proteggere gli interessi patrimoniali dei partecipanti, la Rosleasing Association è apparsa nel 1994. A livello legislativo, l'operatività ha iniziato a essere regolata solo con l'entrata in vigore della Legge “Sullo sviluppo del leasing nelle attività di investimento” e con le modifiche al Codice Civile.
La differenza tra leasing e prestito
Per una migliore percezione, abbiamo deciso di presentare queste differenze sotto forma di tabella.
| Caratteristiche | Credito | Leasing |
| Scadenza decisione | 2-3 settimane | 1 giorno |
| Numero di pagamenti | 5-10 | 1 |
| Durata media del finanziamento | 1 anno | 3 anni |
| Trattative con il venditore | Da solo | Banca |
| Attività minima del cliente | 1 anno | Nessun limite |
| Cauzione | Sì | Nonrichiesto |
| Regione vincolante | Sì | No |
| Rapporto da banca a banca | Il mutuatario è un cliente abituale | Mancante |
| Struttura dei pagamenti | Pagamento rendita | È possibile creare un programma individuale e modificarlo se necessario. |
| Numero di contratti da firmare | 4 (credito, pegno, assicurazione, vendita e acquisto) | 2 (contratto di locazione e vendita) |
| Autenticazione di documenti | Sì | No |
| Imposte sul reddito | Il rimborso della salma e degli interessi sul prestito viene effettuato a spese dell'utile netto della società | I pagamenti sono addebitati al costo e non sono soggetti all'imposta sul reddito |
Il vantaggio principale del leasing da un prestito è che, con piccoli volumi di transazioni, una transazione può essere eseguita senza garanzie. Le banche richiederanno comunque una garanzia di rimborso. Molto spesso, il valore della garanzia è molte volte superiore all'importo del prestito. Per le piccole imprese, questo diventa un grosso problema. La banca non completerà la transazione finché non sarà convinta della solvibilità del cliente. Una decisione di locazione positiva può essere ottenuta anche con indicatori finanziari negativi.
Economia
Qual è la differenza tra un prestito e un leasing per le persone giuridiche? Il leasing finanziario aiuta a risparmiare tempo e denaro. La banca prende in considerazione una richiesta per una transazione in media cinque giorni lavorativi, quindi prende una decisione. Se è positivo, il cliente firma un contratto di locazione e vendita per l'oggetto. Inoltre, tutti i pagamenti vengono addebitati sul costo della proprietà.
È diverso con il credito. Per candidarsi, un'organizzazione deve raccogliere un ampio pacchetto di documenti per confermare la propria solvibilità e redigere un business plan. Successivamente, la banca esamina attentamente la storia creditizia, il volume di attività e passività, la disponibilità di garanzie e garanzie. Successivamente, vengono redatti i documenti. Questo processo richiede in media un mese.
Finanziamento
In caso di leasing, il cliente paga un anticipo e un'assicurazione. In caso di prestito, è inoltre necessario finanziare la commissione bancaria per l'elaborazione dell'operazione, la conversione valutaria, se l'attrezzatura è acquistata da una controparte estera, e i servizi notarili. La differenza tra leasing e prestito per privati è che un leasing finanziario esonera il cliente dal pagamento di una tassa di trasporto e servizi come l'iscrizione alla polizia stradale. Tutti questi costi sono pagati dalla società che redige la transazione. In futuro, il cliente risarcirà la banca per tutte le spese. La durata media del contratto di locazione è di tre anni.
Libertà di scelta
In una transazione di credito, il cliente cerca autonomamente un venditore, seleziona un oggetto(auto, attrezzatura, appartamento), e poi chiede un prestito alla banca. L'istituto finanziario effettua il pagamento e il mutuatario ripaga il debito, compresi gli interessi. Il problema è che le banche non sempre collaborano con società di interesse per l'acquirente. Ad esempio, un cliente VTB desidera ottenere un prestito auto per acquistare una Honda, ma l'istituto finanziario potrebbe non collaborare con questo rivenditore. Dovrà cercare un' altra macchina o organizzare un servizio presso un' altra banca. In caso di locazione, la società intermediaria ricerca l'oggetto giusto in base alle esigenze del cliente. Si occupa anche della compravendita. Quindi l'oggetto viene trasferito per un uso temporaneo al client. Ecco come differisce un prestito da un contratto di locazione.
Proprietà
Consideriamo questo punto sull'esempio dell'acquisto di un'auto. Quando si richiede un prestito, il veicolo diventa di proprietà della banca. È anche un impegno. In caso di leasing, l'oggetto della transazione passa al mutuatario solo dopo il pagamento di tutti i pagamenti e fino ad allora rimane di proprietà dell'azienda. Qual è la differenza tra leasing e prestito auto? Tutte le questioni relative all'assicurazione dell'oggetto sono gestite dalla società intermediaria. Alcune banche emettono prestiti senza CASCO, ma allo stesso tempo aumentano il tasso di interesse e l'anticipo (fino al 40%).
Entrambi i tipi di transazioni richiedono il pagamento anticipato. Ma se, quando si richiede un prestito auto, è sufficiente depositare il 10-20% degli importi, allora in caso di leasing, maggiore è l'acconto, meglio è. Non è redditizio per la banca eseguire una transazione al 50% del costoauto. Una società intermediaria può considerare un cliente non solvibile se può contribuire solo per il 20-30% del costo dell'auto. Ecco come il leasing differisce da un prestito auto.
Tassi di interesse
A seconda della politica creditizia scelta, la remunerazione in contanti può essere calcolata dall'importo iniziale o residuo. Il secondo metodo è quello più comunemente usato. Se gli interessi vengono addebitati sull'importo originale, il pagamento in eccesso è il doppio dell'importo del prestito. Ci sono poche persone che vogliono richiedere un prestito a tali condizioni.
Il tasso di interesse include una commissione per le risorse finanziarie, i costi amministrativi, il margine di profitto e la copertura del rischio. Ogni istituto finanziario calcola il proprio valore in modo indipendente, a seconda del mercato interbancario, della performance finanziaria dell'azienda e della struttura del prestito.
Vantaggi aziendali
È stato detto prima che il leasing aiuta a risparmiare denaro. Tutti i pagamenti possono essere regolati in natura, ovvero con prodotti fabbricati da apparecchiature acquistate in leasing finanziario. Il contratto può prevedere lavori aggiuntivi. Qual è la differenza tra un prestito e un leasing, se l'oggetto della transazione sono le immobilizzazioni, è discusso di seguito.
| Caratteristica | Credito | Leasing |
| Tipo di ammortamento | Metodo standard | Consentitoapplicazione di un metodo accelerato che riduce l'imposta sul reddito |
| Scadenza | 5-7 anni | Secondo la durata del contratto |
| Tassa sulla proprietà | Nessun vantaggio | Ci sono risparmi in caso di ammortamento accelerato |
| Contabilità a bilancio | Cliente | Secondo i termini della transazione: cliente o locatore |
| Relativo ai costi | Interessi | Tutti i pagamenti |
I mutuatari notano dazi doganali elevati sulle attrezzature importate, un piccolo numero di società intermediarie, una gamma limitata di prodotti che possono essere emessi con un contratto di locazione finanziaria. Ecco come il leasing differisce da un prestito.
Cosa è più redditizio per aziende e privati?
Il servizio di locazione finanziaria è disponibile per tutti. Ma, a causa della possibilità di ridurre la base per il calcolo dell'imposta sulla proprietà, è più redditizio organizzare il leasing per singoli imprenditori e persone giuridiche. I consumatori ordinari possono acquistare beni a credito. Ciò ti consente di pianificare le tue spese in anticipo, attirare co-mutuatari, garanti.
Esempio
La differenza tra leasing e prestito e affitto è che l'oggetto della transazione è un articolo specifico che il cliente può riscattare. Solo dopo il rimborso del valore residuo diventa di proprietà del mutuatario. Se il cliente non vuoleutilizzare un oggetto (attrezzatura, veicolo, ecc.), deve organizzare in anticipo un servizio di leaseback. La sua essenza sta nel fatto che alla fine del contratto, il mutuatario presenta l'oggetto della transazione alla banca. Ma tale operazione non è vantaggiosa per il cliente.
Il cliente vuole acquistare un'auto Toyota Corolla per 690 mila rubli. Condizioni standard:
- Pagamento anticipato - 20%, ovvero 193,8 mila rubli.
- Durata - 36 mesi.
- La scommessa è del 15%.
- I costi di OSAGO, CASCO, immatricolazione del veicolo non sono inclusi nel prezzo del contratto. Il cliente li paga lui stesso.
| Prestito auto | Leasing | |
| Prezzo del veicolo | 690 mila rubli. | |
| % | 15 | Non disponibile (leasingback) |
| Durata (mese) | 36 | |
| Pagamento anticipato | 138 mila rubli | |
| Tipo di pagamento | rendita | |
| Pagamento mensile | 19 RUB 135 | 11790 RUB |
| Pagamento in eccesso di % | 135 mila rubli | Non disponibile (leasingback) |
| Importo totale dei pagamenti, migliaia di rubli. | 19 13536 + 138.000=826 | 11, 7939+138=562, 44 |
| Cauzione | 0 | |
| Assicurazione CASCO | 86k RUB | |
| OSAGO | 5, 5 mila rubli | |
| Registrazione del veicolo alla polizia stradale | 2mila rubli | |
| Tassa sui trasporti | 4, 27 RUB | |
| Pagamento anticipato del riscatto | mancante | 441 mila rubli |
| Costi di approvvigionamento | 826.000 RUB | 562, 44+441=1033, 44 mila rubli |
Il pagamento mensile del leaseback è di 7345 rubli in meno rispetto al prestito. In questo caso, il sostituto al termine del contratto non riceverà la proprietà dell'auto. Anche se il veicolo viene acquistato alle condizioni di un successivo riscatto, è meglio che i privati richiedano un prestito auto. Quindi la somma di tutte le spese sarà di 826 mila rubli.
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Fare un prestito in banca è documentato - stipulare un accordo. Indica l'importo del prestito, il periodo durante il quale il debito deve essere rimborsato, nonché il calendario per effettuare i pagamenti. Le modalità di rimborso del prestito non sono specificate nella convenzione. Pertanto, il cliente può scegliere l'opzione più conveniente per se stesso, ma senza violare i termini dell'accordo con la banca. Inoltre, un istituto finanziario può offrire ai propri clienti vari modi per emettere e rimborsare un prestito
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