Cos'è un mutuo e come ottenerlo? Documenti, acconto, interessi, rimborso di un mutuo ipotecario

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Nella re altà della vita odierna, quando la popolazione del pianeta è in costante crescita, una delle più urgenti è la questione abitativa. Non è un segreto che non tutte le famiglie, soprattutto quelle giovani, possono permettersi di acquistare la propria casa, quindi sempre più persone sono interessate a cos'è un mutuo e come ottenerlo. Quali sono i vantaggi di questo tipo di prestito e ne vale la pena?

L'essenza del mutuo è che se non hai buoni parenti che possono prestare soldi per comprare una casa gratuitamente, e vuoi davvero avere un appartamento tutto tuo, puoi contattare la banca e ottenere l'importo necessario. Tuttavia, questo tipo di prestito è un po' diverso dal solito prestito al consumo, a cui siamo già abituati. Cosa esattamente - lo scopriremo.

Cos'è un mutuo e come ottenerlo senza problemi

Prima di tutto, devi capire che un mutuo ipotecario lo èun prestito mirato per l'acquisto di uno specifico immobile e, a differenza di un prestito al consumo, non potrai gestire il denaro a tua discrezione. Inoltre, in questo caso, l'oggetto acquisito stesso diventa molto spesso la garanzia: un appartamento, un negozio, un impianto di produzione. Pertanto, si può sostenere che il pegno degli immobili per garantire gli obblighi nei confronti dei creditori è un'ipoteca. Le banche, a proposito, accettano non solo l'alloggio: un'auto, uno yacht, un appezzamento di terreno possono essere un pegno. Tuttavia, una caratteristica di questo tipo di prestito è che l'oggetto acquisito in questo modo diventa proprietà del mutuatario immediatamente dal momento dell'acquisto.

In Russia, la variante più comune di questo tipo di prestito è un'ipoteca sulle abitazioni. Inoltre, di norma, è l'appartamento oggetto di acquisto che viene dato in garanzia alla banca, anche se, in opzione, possono essere costituiti in pegno anche gli immobili esistenti. Questo tipo di servizio è offerto da quasi tutte le banche: Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Un mutuo è sempre redditizio per qualsiasi istituto di credito, perché anche se il mutuatario non ha i fondi per estinguere il debito, la banca avrà comunque la garanzia. Ecco perché questi ultimi emettono volentieri tali prestiti, in lizza per offrire condizioni "favorevoli".

Chi riceverà un prestito e cosa è necessario per questo

Affinché un appartamento in mutuo diventi re altà, dovrai "sudare" abbastanza, raccogliendo il pacchetto di documenti necessario. Ma ne parleremo un po' più in basso, ma ora facciamone un po'ritratto medio di un potenziale cliente in grado di ottenere un mutuo ipotecario:

1. Prima di tutto, l'età: la fascia ideale va dai 23 ai 65 anni.
2. Livello di affidabilità: avrai bisogno di una storia creditizia impeccabile. Se non ne hai uno, prima di richiedere un prestito importante, prendi un paio di prestiti al consumo e pagali con cura. Certo, un prestito al consumo non è grande quanto un mutuo, pagherai una rata molto più piccola, ma avere due o tre prestiti pagati in tempo avrà un effetto molto positivo sulla tua immagine agli occhi della banca.
3. Esperienza lavorativa - più di due anni e nell'ultimo posto di lavoro - almeno 6 mesi.
4. Avere un reddito "bianco" sufficiente per pagare la rata mensile.
5. E, naturalmente, devi raccogliere un enorme elenco di documenti, e più la banca è seria, più documenti, certificati e ricevute ti verranno richiesti.

Naturalmente, i requisiti sopra descritti sono una versione generalizzata, nelle brochure è possibile trovare indicatori leggermente diversi. Ad esempio, alcune banche nelle pagine dei loro prospetti si dichiarano pronte a concedere mutui a persone di età superiore ai 18 anni. O un' altra opzione: presumibilmente per una risposta positiva, non è necessario un certificato di reddito. Quindi, sai: molto spesso questa è solo una trovata pubblicitaria. I clienti che sanno per esperienza personale cos'è un mutuo e come ottenerlo, dicono: se non soddisfi i requisiti di cui sopra, non ti verrà concesso un prestito per un appartamento. E chi può contare su una risposta positiva?

Quindi, è più probabile che tu ottenga un prestito se:

• hai almeno il 20% del costo dell'alloggio acquistato per l'acconto;
• il tuo stipendio ufficiale è almeno il doppio della tua rata mensile;
• L'ipoteca viene rilasciata per un appartamento, non per un appezzamento di terreno o una casa privata;
• tutti i membri della famiglia normodotati hanno un impiego ufficiale con uno stipendio "bianco";
• c'è un' altra proprietà che già ti appartiene per diritto di proprietà (ipoteca e inoltre non è richiesta);
• non hai prestiti in sospeso o altri debiti;
• non sei garante di prestiti da parenti o amici;
• L'esperienza lavorativa nell'ultimo lavoro è superiore a 2-3 anni;
• puoi fornire uno o due garanti del solvente (richiesto abbastanza spesso, ma non sempre).

Documenti

Quindi, hai deciso che l'unico modo per migliorare le tue condizioni di vita è un mutuo. Le banche richiederanno da te un impressionante pacchetto di documenti. Soffermiamoci su di esso in modo più dettagliato.

L'elenco generalizzato si presenta così:

• questionario bancario;
• domanda di mutuo - a volte puoi richiederla online visitando il sito ufficiale dell'istituto;
• fotocopia del passaporto civile o documento equivalente;
• copia del certificato di assicurazione pensionistica statale;
• certificato (copia) di registrazione fiscale nella Federazione Russa (TIN);
• anche uomini in età militaresarà richiesta una copia del documento d'identità militare;
• fotocopie di documenti didattici - diplomi, certificati, ecc.;
• copie certificati di matrimonio/divorzio, nascita figli;
• contratto matrimoniale (copia), se presente;
• fotocopia del libretto di lavoro (tutte le pagine) con documento di riconoscimento del datore di lavoro;
• qualsiasi documento che confermi l'entità e la fonte del tuo reddito - modulo 2 dell'imposta sul reddito delle persone fisiche, estratti conto bancari, ricevute per alimenti o assistenza finanziaria regolare, ecc.

In alcune banche questi documenti sono sufficienti, ma il più delle volte un mutuo ipotecario richiede un numero molto maggiore di documenti. Ad esempio, molto probabilmente dovrai preparare:

• modulo 9 - certificato di registrazione presso il luogo di residenza permanente;
• fotocopie dei passaporti civili di tutte le persone che convivono con te, nonché dei parenti stretti (genitori, figli, coniugi), indipendentemente dal luogo di residenza permanente;
• certificato dell'importo della pensione e copia del certificato di pensione per i parenti non lavoratori dell'età appropriata;
• copie dei certificati di morte di tutti i familiari stretti deceduti - coniugi, genitori o figli.

E altri documenti

Se possiedi una proprietà costosa, avrai bisogno di documenti di proprietà che confermino la proprietà: atti di vendita, regalo, certificati di privatizzazione per una casa estiva, un appartamento, un'auto, ecc. Avrai anche bisogno di un certificato nel modulo 7 che lo caratterizziparametri dei tuoi locali residenziali/non residenziali.

Non appena possiedi azioni, obbligazioni, ecc., dovrai fornire un estratto dal registro dei detentori di titoli.

Il mutuo per l'edilizia abitativa è un affare responsabile. Quindi assicurati di fornire documenti che confermino la tua affidabilità: storia creditizia, copie delle ricevute per il pagamento tempestivo delle bollette telefoniche e delle utenze, affitto degli ultimi mesi e preferibilmente per un anno o due.

Se hai conti bancari - carta, corrente, deposito, credito, domanda, ecc. - avrai bisogno di documenti che ne confermino l'esistenza.

Oltre a tutto, per richiedere un mutuo ipotecario assicurati di fare scorta di un certificato attestante che non sei iscritto a un dispensario psiconeurologico o narcologico.

Quando contatti la banca, avrai bisogno non solo di copie, ma anche di originali dei documenti di cui sopra, e se hai un co-mutuatario, dovrà preparare lo stesso pacchetto di documenti.

E ancora documenti

Potrebbero essere necessari documenti aggiuntivi per coloro che lavorano "per se stessi" e hanno un'attività in proprio. Questi possono essere copie di documenti costitutivi, rendiconti contabili che mostrano profitti / perdite degli ultimi anni, personale, copie di contratti importanti, bilanci - in generale, qualsiasi documento che possa confermare la stabilità finanziaria della tua azienda e la sua capacità di svilupparsi in modo dinamico.

Se sei un imprenditore individuale senza una persona giuridica, è probabile che lo sia la bancachiederà:

• certificato di registrazione;
• incassi per tasse e contributi a vari fondi;
• copie di estratti conto degli ultimi anni;
• libro delle spese e delle entrate (se presenti);
• fotocopie di contratti di locazione per locali e altri documenti che confermano la tua stabilità e solvibilità;

Come puoi vedere, un appartamento in un mutuo è un affare piuttosto problematico. Dopo aver presentato tutta la documentazione necessaria, è necessario attendere la decisione della banca di emettere un mutuo. Di solito, il periodo di revisione può durare da un giorno a diverse settimane, ma alcune banche offrono un servizio di "mutuo espresso", quando una decisione può essere presa in due o tre ore. Una volta approvato, puoi iniziare a cercare un appartamento.

Come scegliere una banca: i migliori mutui

Se una lunga lista di documenti richiesti non ti ha spaventato, e hai solo rafforzato la tua decisione di prendere una casa a credito, diamo un'occhiata più da vicino alla domanda su come scegliere l'offerta più vantaggiosa. È chiaro che estinguere un mutuo è un processo lungo e piuttosto costoso e, come sapete, nessuno vuole pagare più del dovuto. Cosa cercare quando si sceglie un istituto di credito?

1. Prima di tutto, dovresti studiare attentamente i programmi offerti dalle banche. Allo stesso tempo, cerca di prestare attenzione alle istituzioni che operano sul mercato da più di un anno e hanno una comprovata reputazione.
2. Se hai già una carta (qualsiasi)qualsiasi banca, e generalmente sei soddisfatto del suo lavoro, quindi prima di tutto rivolgi la tua attenzione a questa particolare impresa. Il fatto è che di solito molti istituti finanziari offrono ai clienti abituali condizioni di prestito speciali e più favorevoli rispetto alle persone che si rivolgono a loro per la prima volta.
3. Fai attenzione non solo al tasso di interesse, ma anche al probabile numero di pagamenti una tantum, il cui importo alla fine può essere piuttosto elevato. Tali "commissioni" possono essere addebitate dalla banca per l'emissione di vari certificati, assicurazioni e altri servizi.
4. Assicurati di esplorare la possibilità di rimborso anticipato del prestito. Ad esempio, in una banca come VTB, un mutuo può essere rimborsato prima del previsto senza problemi, mentre altre organizzazioni di credito in questo caso obbligano il cliente a pagare alcune multe e sanzioni aggiuntive. Questo potrebbe anche influenzare la tua scelta.
5. Quasi ogni istituto bancario ha il proprio sito web dove puoi facilmente trovare un calcolatore di mutui. Questo è abbastanza comodo: compilando gli appositi campi, puoi calcolare approssimativamente quanto dovrai pagare mensilmente. Confronta queste cifre sfogliando le pagine di diverse banche e determina l'offerta più vantaggiosa.

Per non confonderti con un gran numero di offerte, puoi creare una piccola tabella per te, in cui le colonne saranno le condizioni di credito e le righe saranno diverse banche che offrono mutui. Assicurati di utilizzare un calcolatore di mutui: faciliterà notevolmente i tuoi calcoli e aiuterà a determinare il pagamento in eccesso totale eimporto del pagamento mensile.

Le colonne (criteri) possono essere:

• durata del mutuo;
• tasso di interesse;
• pagamento mensile;
• Commissioni di terze parti, pagamenti una tantum;
• necessità di verificare il reddito;
• opzione di rimborso anticipato;
• importo del contributo iniziale obbligatorio;
• penalità per canoni mensili in ritardo;
• offerte promozionali.

Naturalmente, puoi integrare l'elenco di criteri proposto a tua discrezione. Non affrettarti a scegliere una banca con il tasso di interesse più basso: forse tutte le altre condizioni non saranno così favorevoli. Quindi valuta tutti gli oggetti nel complesso.

Prestito ipotecario sociale

C'è un altro punto a cui devi prestare attenzione quando scegli una banca. Il fatto è che per alcune categorie di cittadini è previsto il cosiddetto mutuo sociale, prestito agevolato finalizzato a fornire alloggi a fasce vulnerabili della popolazione che semplicemente non possono acquistare un appartamento con il "mutuo commerciale".

La principale differenza tra questo tipo di prestito è il costo di un metro quadrato di abitazione acquistata. Per partecipare al programma è necessario scrivere una domanda per il miglioramento delle condizioni di vita e iscriversi all'Amministrazione del luogo di residenza. La tua domanda verrà esaminata e verrà presa una decisione. Uno dei criteri principali per tale registrazione è il rispetto del Decreto del Consiglio dei Ministri della Repubblica del Tagikistan n. 190, dal quale deriva che la norma per garantire lal'area abitativa per persona è di 18 m2.

I partecipanti al programma "Mutuo Sociale" possono essere, ad esempio, dipendenti statali. Un prestito può essere emesso solo al 7% annuo e per un periodo fino a 28,5 anni e molto spesso non richiede nemmeno un acconto.

Tuttavia, non tutte le banche funzionano con questo tipo di prestito. Le informazioni necessarie su dove può essere rilasciato, nonché se è possibile richiederlo, possono essere trovate nell'amministrazione comunale (distrettuale). Molto spesso c'è un dipartimento responsabile della politica abitativa.

Prestito a una giovane famiglia

Se le persone anziane ricevevano per lo più un alloggio in epoca sovietica, allora i mutui per le giovani famiglie sono praticamente l'unico modo oggi per acquisire un alloggio e diventare indipendenti. Fortunatamente, questo tipo di prestito è supportato anche dallo stato.

Ogni giovane famiglia può prendere parte al programma federale e richiedere sussidi statali per acquistare la propria casa. La superficie normale per una famiglia di 2 persone è di 42 mq. Tale famiglia può beneficiare di un sussidio del 35% del costo dell'alloggio. Se una giovane coppia ha figli, la norma abitativa viene calcolata in 18 m2 a persona e l'importo del sussidio viene aumentato al 40% del costo dell'appartamento.

I mutui statali per i giovani possono essere forniti non solo se sono sposati - possono beneficiare anche i "single"prestito agevolato. A tal fine, si sta riprendendo in tutto il Paese la pratica delle squadre di costruzione studentesche, che si stanno formando in molte università. Dopo che un combattente di un tale distaccamento ha lavorato "per il bene della Patria" per centocinquanta turni, riceve il diritto di richiedere un'ipoteca su un appartamento al costo. Così, con un po' di lavoro, puoi comprare una casa 2-3 volte meno del suo valore di mercato.

Mutui per il personale militare

Il programma nazionale "Mutuo militare" è un' altra opzione per sostenere la popolazione. Il programma mira a migliorare le condizioni di vita dei militari attraverso il sistema dei mutui cumulativi. Tutto dipende dal grado militare del partecipante e dalla data di conclusione del primo contratto di servizio.

L'essenza del programma "Mutuo militare" è che ogni anno lo stato trasferisce un determinato importo sul conto individuale di ciascun militare, il cui importo viene regolarmente rivisto dal governo della Federazione Russa a seconda del livello di inflazione e altri indicatori. Nel tempo, l'importo accumulato può essere utilizzato come acconto su un mutuo.

Pro e contro

Ora che almeno in termini generali hai capito cos'è un mutuo e come ottenerlo, è semplicemente impossibile non soffermarsi sui principali vantaggi e svantaggi di questo tipo di prestito.

Ovviamente, il vantaggio principale di un mutuo è che puoi avere il tuo appartamento in questo momento e non risparmiarlo per molti anni, "bussando dietro gli angoli". Dal momento che il prestito è emesso per molti anni, quindila rata mensile di solito non è troppo alta e il russo medio è abbastanza in grado di rimborsarla.

Tuttavia, con tutto il "roseo" delle prospettive, non bisogna dimenticare le carenze, tra le quali, prima di tutto, si dovrebbe citare un enorme pagamento in eccesso degli interessi, che a volte supera il 100%. Inoltre, quasi tutti i contratti di mutuo contengono necessariamente costi di terzi: per il mantenimento di un conto di prestito, per l'esame di una domanda, assicurazioni varie, commissioni e così via. Tutto questo insieme può raggiungere l'8-10% del costo dell'acconto. E, naturalmente, un enorme elenco di documenti, anche se questo non sorprende, perché la banca ti affida fondi considerevoli e per molto tempo.