Rapporto assicurativo: formula di calcolo, tariffe e pagamenti

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2024-01-17 18:56

Il prezzo del contratto di assicurazione viene calcolato individualmente per ogni vettura. Dipende dal coefficiente assicurativo e dal tasso base. Per calcolare tu stesso il premio finale, devi utilizzare tutti i coefficienti e conoscere il valore specifico di ciascuno.

Atti legislativi

Il calcolo del coefficiente assicurativo si basa sulle leggi.

• Legge "Su OSAGO". Descrive le regole per il calcolo dei premi in base ai contratti e approva anche l'elenco dei coefficienti da applicare.
• Istruzione della Banca centrale della Federazione Russa 3384 - U. Questo atto indica tutti i valori dei coefficienti che devono essere applicati durante il calcolo.

Prezzo

Per il calcolo del premio finale vengono applicati i coefficienti assicurativi. L'unica azione utilizzata nel processo di calcolo è la moltiplicazione di tutti i dati. A seconda delle caratteristiche, le tariffe possono aumentare o diminuire. Pertanto, il costo del contratto varia per tutti i conducenti.

Bonus finale=tasso basequote (territorioetàlimitebonus-maluspotenzaperiodo).

Questa formula è utilizzata da tutte le compagnie assicurative ed è obbligatoria.

Tariffa dipendente dal target

Questo indicatore indica la regione e la località di immatricolazione di un'auto e di una persona. Il coefficiente sarà più alto nelle grandi città (con un'elevata congestione del traffico), dove si verificano molti incidenti. Il valore della tariffa nelle piccole città e nei villaggi sarà significativamente inferiore rispetto alle megalopoli, poiché ci sono meno veicoli immatricolati e pochi incidenti stradali.

Ma come determinare il valore della tariffa, se il proprietario (individuo) è registrato in una regione e l'auto in un' altra? In questo caso, il coefficiente assicurativo per la regione dipenderà dall'iscrizione della persona. Ad esempio, il proprietario dell'auto è registrato a Ufa e il veicolo è stato registrato a San Pietroburgo. La tariffa verrà utilizzata in base ai dati Ufa.

L'identificazione della tariffa per una persona giuridica è l'opposto e dipende dalla registrazione dell'organizzazione. Ad esempio, se l'organizzazione è stata registrata a San Pietroburgo e i fondi sono registrati a Mosca, la tariffa verrà presa in base ai dati della prima città.

KBM

Il coefficiente bonus-malus è di grande importanza nel calcolo del premio finale. Come suggerisce il nome, questa tariffa può aumentare o diminuire il valore del premio, il risultato dipenderà dal conducente. Se un guidatore guida un'auto ogni anno senza entrareincidenti stradali, le compagnie assicurative saranno tenute ad aumentare lo sconto. Pertanto, più anni il conducente guida senza incidenti, maggiore è lo sconto. Lo sconto massimo può essere del cinquanta percento, mentre l'MSC diventa 0,5 (alla persona viene assegnato il tredicesimo grado).

Ma se il conducente ha un incidente per sua colpa, la maggior parte degli sconti andrà persa. Il coefficiente maggiore per l'assicurazione è 2,45, ovvero il costo della polizza può aumentare di quasi tre volte per colpa dell'autista stesso. In questo caso, il coefficiente crescente sarà valido per tre anni. E dopo questo periodo, inizierà a diminuire gradualmente (se non ci sono altri incidenti). Ma se si verificano più incidenti durante l'anno, il prezzo del contratto di assicurazione aumenterà più volte. Questo è di solito sperimentato dai principianti.

Questo coefficiente non è assegnato all'auto, ma è personale per ogni pilota. Se nel contratto di assicurazione sono incluse 2 persone, ciascuna avrà il proprio BMF, ma nel calcolo verrà utilizzata la più grande. Ad esempio, i conducenti, Popov e Sidorov, sono inclusi nel contratto. La tariffa di Popov è 0,95 (grado 4), quella di Sidorov è 0,85 (grado 6). Durante il calcolo il programma sceglierà il valore massimo pari a 0.95.

Per calcolare il coefficiente assicurativo, devi sapere da quale momento il conducente ha iniziato a inserirsi nel contratto di assicurazione e se ci sono stati incidenti per l'intero periodo. Ad esempio, se l'autista è stato incluso nel contratto per tre anni e non si sono verificati incidenti stradali per sua colpa, lo sconto sarà di quindici annipercento e la tariffa sarà pari a 0,85.

Condizione importante per ottenere sconti e aumentare la classe di sinistro è l'inclusione del conducente nell'assicurazione. Se non è il proprietario dell'auto e non è incluso nell'elenco, non avrà sconti.

Inoltre, se una persona non è stata inclusa nel contratto per un anno intero, tutti gli sconti andranno persi.

Controllo del CBM

Per verificare il coefficiente di assicurazione, è necessario utilizzare il sito Web ufficiale della PCA. Il database PCA contiene tutte le informazioni sui contratti assicurativi OSAGO. Se i proprietari di autoveicoli acquistano contratti assicurativi da compagnie assicurative autorizzate, il sistema sarà in grado di fornire le informazioni necessarie.

Puoi anche scoprire il coefficiente di assicurazione dalle compagnie assicurative. Durante il processo assicurativo, il dipendente può fornire queste informazioni al suo cliente.

Nel contratto di assicurazione OSAGO, di fronte al nome del conducente, è indicata la sua classe, con il suo aiuto puoi scoprire la tariffa. Se la classe di infortunio è tre, non ci sono sconti. Nella quarta classe, lo sconto sarà pari al cinque per cento. E per ogni classe viene aggiunto uno sconto del 5%. Quindi, con la settima classe di incidente, lo sconto sarà del trentacinque percento.

Perdita di sconti

A volte c'è una perdita di sconti e una diminuzione della classe di incidente. Ciò è dovuto al fatto che una persona durante l'esecuzione del contratto non controlla i dati personali e non inserisce firme. Qualsiasi errore nei dati personali comporterà la perdita di tutti gli sconti.

Anche gli sconti vengono persi seil proprietario dell'auto ha cambiato i diritti e non ne ha informato la compagnia di assicurazioni. Inoltre, l'utilizzo di una polizza assicurativa con vecchi dati è una violazione della legge. Per salvare la classe, è necessario recarsi in tempo presso l'ufficio dell'assicuratore e scrivere una domanda per la modifica dei dati personali. Il dipendente rilascerà una nuova polizza con i dati aggiornati. Questo trattamento è gratuito.

L'azione di KBM in diverse aziende

Spesso, i conducenti che hanno commesso un incidente stradale si trasferiscono in un' altra compagnia di assicurazioni, sperando che le informazioni sull'incidente siano archiviate solo nel database di un assicuratore. In re altà, questo è un presupposto sbagliato. Tutte le compagnie assicurative utilizzano lo stesso sistema. Sono tenuti a fornire informazioni al database RSA. Pertanto, se il proprietario dell'auto si trasferisce in un' altra azienda, il KBM rimarrà.

Potenza

Quale fattore assicurativo ha un impatto anche durante il calcolo del premio? Quando si calcola il prezzo del contratto di assicurazione, viene utilizzata anche la potenza dell'auto. Maggiore è la potenza, maggiore sarà la tariffa.

n/n	Potenza, misurata in cavalli	Tariffa
1	Fino a 50	0, 6
2	da 50 a 70	1, 0
3	da 70 a 100	1, 1
4	sopra 100 a120	1, 2
5	da 120 a 150	1, 4
6	sopra 150	1, 6

Termine della politica

La durata standard del contratto è di dodici mesi. Ma non sempre i proprietari hanno bisogno di un'auto durante l'anno. Se una persona usa l'auto solo durante la stagione, ad esempio in estate, può concludere un contratto per tre mesi. In questo caso, la tariffa sarà 0,5 Se, in futuro, l'autista cambia idea, potrà prolungare il contratto. In questo caso, dovrà pagare l'importo rimanente.

Termine del contratto	Tariffa
3 mesi	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 o più	1, 0

Fattore di restrizione

Secondo la legislazione, se il proprietario dell'auto desidera acquistare un contratto di assicurazione con un elenco di conducenti, verrà applicata la tariffa 1. Ma, quando si sceglie l'assicurazione senza limitare l'elenco, viene utilizzata la tariffa 1, 8.il coefficiente assicurativo è determinato dalla possibilità di utilizzo del veicolo da parte di qualsiasi conducente, indipendentemente dall'esperienza e dall'età. Utilizzando una tariffa più alta, le compagnie assicurative cercano di evitare costi aggiuntivi.

Coefficiente a seconda dell'età e dell'esperienza

Più la persona è anziana e più esperienza ha nella guida di un veicolo a motore, più economica sarà l'assicurazione. La normativa ha stabilito una sorta di soglia pari a tre anni. Se una persona guida un veicolo a motore da tre anni e non è stata coinvolta in un incidente stradale, la tariffa sarà ridotta.

Inoltre, la tariffa dipende dall'età del principiante. Se il conducente ha raggiunto una certa età (ventidue anni), l'aliquota tariffaria diminuirà. Queste soglie sono state fissate da specialisti sulla base delle statistiche di un incidente stradale. Secondo le statistiche, una percentuale significativa di incidenti è causata da nuovi arrivati.

Età/ anzianità	Tariffa
Fino a 22 anni con esperienza di guida fino a 3 anni	1, 8
Più di 22 anni di esperienza di guida fino a 3 anni inclusi	1, 7
Meno di 22 anni con esperienza di guida superiore a 3 anni	1, 6
22+ anni con 3+ anni di esperienza di guida	1, 0

Tariffa base

Il tasso di base è fissato dalla Banca centrale. La banca ha istituito una sorta di corridoio che aiuta le compagnie assicurative a modificare l'importo. Quindi, oggi le aziende hanno il diritto di scegliere un importo compreso tra 3432 e 4118 rubli.

In effetti, quasi tutte le compagnie assicurative utilizzano il valore massimo.

Il corridoio è stato creato in modo che le aziende potessero competere tra loro. Con un importo fisso, gli assicuratori non potevano competere per i clienti.

Ma le aziende che sono sul mercato finanziario da molto tempo e hanno un numero sufficiente di clienti non cercano di abbassare il prezzo del contratto.

Esempio

Per comprendere l'algoritmo di calcolo, è necessario considerare le azioni su un esempio.

Ad esempio, il proprietario dei fondi è registrato nella città di Ufa. Possiede una Skoda Rapid con 125 cavalli. Il proprietario ha 55 anni, l'esperienza è di 20 anni (non ci sono mai stati incidenti). Per ottenere l'importo totale, è necessario sostituire i valori nella formula.

• La tariffa base sarà massima - 4118 rubli.
• Il coefficiente di assicurazione del territorio è 1, 8.
• Età e anzianità consentono al proprietario di ottenere lo sconto massimo del 50%. In questo caso la tariffa sarà pari a 0, 5.
• La tariffa per la restrizione sarà pari a uno, poiché nel contratto sarà incluso solo il proprietario.
• Il periodo della polizza è di un anno, quindi il tasso diventa 1.
• Il coefficiente per l'assicurazione auto elettrica sarà determinato dalla tabella e sarà uguale a1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubli.

L'esempio mostra che grazie a KBM, il proprietario dell'auto ha potuto ridurre notevolmente l'importo totale.

Conteggio online

Può essere difficile calcolare il premio assicurativo da solo. Per non perdere tempo, puoi utilizzare i siti Web ufficiali delle compagnie assicurative o il sistema PCA. Per ottenere una risposta precisa, dovrai inserire i dati personali e le informazioni sull'auto. Se devi includere più persone nel contratto, dovrai inserire i dati completi su di loro. Inoltre, il sistema PCA ti aiuterà a controllare i coefficienti per l'assicurazione e a capire i valori. Se il proprietario dell'auto ritiene di avere il valore KBM sbagliato, sarà in grado di scrivere una richiesta. L'Unione esaminerà la lettera e risponderà entro una settimana. Se c'è stata davvero una perdita di sconti, verranno ripristinati.

Pagamenti

C'è un limite ai pagamenti per la polizza assicurativa OSAGO. È:

• 500000 rubli - per la vita e la salute;
• 400.000 rubli - per ripristinare il veicolo.

Se si verifica un evento assicurato e il danno alla parte lesa ammonta all'importo maggiore, la società pagherà il massimo possibile di 400.000 rubli. Il saldo sarà pagato dalla persona responsabile dell'incidente.

L'importo del pagamento non dipende dall'entità del premio assicurativo. Cioè, nonostante quando acquisti OSAGO qualcuno paghi di più, qualcuno di meno, tutti hanno lo stesso limite.

Conclusione

Le probabilità di assicurazione sono grandivalore nel calcolo del premio finale. Ci sono tariffe che non possono essere modificate (capacità). Ma ci sono anche molte aliquote tariffarie, che sono influenzate dai conducenti di autoveicoli. Per non pagare più del dovuto in base all'accordo assicurativo OSAGO, è necessario rispettare le regole e i regolamenti del traffico. In nessun caso dovresti lasciare la scena di un incidente stradale, poiché queste azioni saranno in seguito importanti per il calcolo dell'importo totale. Vale la pena notare che le forze dell'ordine entro tre giorni possono trovare una persona che ha lasciato la scena. Eventuali azioni illegali dei conducenti sulle strade verranno identificate e comporteranno un aumento del premio previsto dal contratto assicurativo OSAGO.

Inoltre, affinché il conducente non perda gli sconti accumulati, deve essere inserito ogni anno nell'elenco previsto dal contratto di assicurazione. In caso contrario, tutti gli sconti andranno persi e la classe sarà ridotta a 3.