Organizzazioni di microfinanza: elenco. L'organizzazione di microfinanza è

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Oggi parleremo di cosa sono le organizzazioni di microfinanza (MFI), per quali soldi esistono, chi controlla il loro lavoro e quali vantaggi può ottenere da loro un mutuatario. Ma prima di tutto è necessario definire il termine stesso.

Cos'è la microfinanza

Subito dopo il suo inizio, il termine "microfinanza" si riferiva ai servizi di prestito forniti alle piccole e medie imprese. Questo metodo era più conveniente della procedura che doveva essere completata per ottenere un prestito d'affari da una banca normale.

Tuttavia, nel tempo, questo termine ha perso il suo significato originario. Le IFM continuano ancora a concedere prestiti alle imprese, ma ora anche i privati sono diventati loro clienti. Viene data loro l'opportunità di ottenere un microprestito: si tratta di un prestito istantaneo che non richiede un'analisi approfondita delle condizioni finanziarie e della solvibilità del mutuatario.

MFI – che cos'è?

Quindi, un'organizzazione di microfinanza è un'organizzazione non bancaria,le cui attività sono finalizzate all'erogazione di prestiti a persone giuridiche e persone fisiche. Lo schema per l'emissione di questi prestiti è molto più semplice che in una banca. Come qualsiasi altra organizzazione, una MFI ha bisogno di capitale per funzionare correttamente. Un'organizzazione di microfinanza può attrarre risorse da varie fonti. Innanzitutto, si tratta di tassi di interesse elevati sui prestiti erogati, nonché della cooperazione con gli investitori. Possono essere sia individui che organizzazioni bancarie. In quest'ultimo caso, l'IFM è una filiale di tale banca.

Riconoscere le IFM tra le altre istituzioni finanziarie è abbastanza semplice. Attirano l'attenzione con i loro slogan pubblicitari come "Soldi prima del giorno di paga", "Prestito in 15 minuti", "Soldi veloci", ecc. I loro servizi sono distribuiti in luoghi affollati. Spesso tali organizzazioni non hanno più di 1-2 dipendenti.

Tipi di IFM

Ogni paese definisce i propri tipi di IFM attraverso il quadro giuridico. Determina anche la forma della loro registrazione. Il criterio principale che indica che hai un'organizzazione di microfinanza di fronte a te è un sistema di prestito semplificato. Pertanto, tutte le strutture non bancarie che operano legalmente che forniscono prestiti nell'ambito di tali schemi possono essere suddivise nei seguenti tipi:

• Gruppo finanziario.
• Fondo di sostegno alle imprese.
• Unione di credito.
• Società di credito.
• Agenzia di credito.
• Cooperativa di credito.

Come già accennato, molte IFM lo sonofiliali di banche. Tali attività sono abbastanza redditizie per quest'ultimo. Il fatto è che la banca ha la possibilità di emettere prestiti, i cui tassi di interesse sono molte volte superiori a quelli emessi direttamente da loro. Naturalmente, esiste un rischio elevato che un prestito del genere rimanga in sospeso.

Chi controlla il lavoro delle IFM

L'organismo principale che controlla il lavoro delle IFM è la Banca centrale dello stato nel cui territorio esiste questa organizzazione. La concessione in licenza di queste strutture è effettuata anche dalla Banca Centrale. Anche le organizzazioni di microfinanza devono essere iscritte nel registro statale. Inoltre, possono ottenere permessi da quelle istituzioni che controllano il lavoro di altre istituzioni finanziarie.

FZ "Sulle organizzazioni di microfinanza"

Se parliamo della Russia, qui questa direzione negli affari è apparsa non molto tempo fa. Di conseguenza, le leggi che regolano le loro attività sono state adottate solo pochi anni fa. Al momento, ci sono due leggi che regolano la microfinanza:

• FZ "Sulle attività di microfinanza e sulle organizzazioni di microfinanza" (adottato il 2010-07-02).
• FZ "Sugli emendamenti ad alcuni atti legislativi della Federazione Russa in relazione all'adozione della legge federale "Sulle attività di microfinanza e sulle organizzazioni di microfinanza" (adottata il 2010-05-07).

In conformità con queste leggi, ci sono alcune restrizioni sulle forme e le leggi del deposito. In termini di importo del prestito,non dovrebbe superare 1 milione di rubli. Tuttavia, è vietato emettere un prestito in valuta estera, indipendentemente dall'importo. In caso di investimento, la banca può accettare un deposito di almeno 1,5 milioni di rubli (da un depositante).

Inoltre, tutte le organizzazioni di microfinanza in Russia devono garantire che le informazioni sulle transazioni finanziarie dei mutuatari vengano salvate. Ciò significa che al momento dell'emissione di un prestito, l'MFO non ha il diritto di richiedere la fornitura di numeri di contatto di "amici" che possono essere informati del ritardo nel pagamento previsto dal contratto di prestito se non è possibile contattare il mutuatario stesso.

Crediti

Si ritiene che la MFI sia pronta a concedere un prestito a quasi tutti coloro che ne fanno richiesta. Ma questo è un equivoco. Prima di lavorare con un cliente, qualsiasi organizzazione deve scoprire l'affidabilità creditizia del cliente. Per questo, viene utilizzato il punteggio di credito. È questo sistema che consente a un potenziale mutuatario di ricevere una decisione sull'emissione di un prestito o sul suo rifiuto entro 10-15 minuti. Inoltre, questo servizio è disponibile anche online.

Credit scoring è un sistema di analisi della solvibilità del mutuatario, che si basa su un determinato algoritmo e viene effettuato elaborando dati personali. Il risultato del trattamento di questi dati è espresso in punti. Quasi tutte le organizzazioni di microfinanza utilizzano questo schema di solvibilità dei clienti. I prestiti, quindi, sono emessi non da un dipendente di MFI, ma da un programma per computer, poiché solo dai risultati del suo lavorola decisione dipende.

Se, in base ai risultati del credit scoring, un potenziale mutuatario è solvibile, può ricevere un prestito quasi lo stesso giorno. Tuttavia, l'importo per il quale viene emesso il prestito è spesso inferiore a quello originariamente annunciato. Il fatto è che con l'aiuto del credit scoring, puoi valutare in modo più realistico la solvibilità di un cliente piuttosto che basarti solo sulla sua opinione personale, che è spesso sopravvalutata.

L'interesse sul prestito viene calcolato per ogni giorno, non per un mese o un anno, come avviene nelle banche. Pertanto, nella maggior parte delle IFM, i prestiti vengono emessi solo per due settimane o un mese. In caso contrario, il pagamento in eccesso del prestito può ammontare a due o tre volte l'importo ricevuto dal mutuatario.

Investimenti

Dobbiamo parlare di più su dove l'MFI ottiene il suo capitale. L'organizzazione di microfinanza può collaborare con gli investitori. Dal momento che lo stato non fornisce le sue garanzie per i depositi nelle IFM, è abbastanza pericoloso investire in loro i tuoi soldi. C'è un rischio piuttosto grande che il depositante non solo non riceva interessi, ma perda anche il suo contributo. Gli investimenti nelle organizzazioni di microfinanza presentano una serie di differenze rispetto ai depositi bancari:

1. Il reddito che si può ottenere da tali investimenti supera quello bancario di 1,5–2 volte.
2. Anche i rischi degli investimenti sono rispettivamente notevolmente più elevati.
3. Nel caso di investimenti in IFM, il prelievo anticipato del deposito è impossibile nella maggior parte dei casi (l'eccezione è tale possibilitàulteriormente specificato nel contratto). Nelle banche, questo diritto è garantito dalla legge al depositante.
4. Un investitore che riceve un reddito da una IFM deve pagare l'imposta sul reddito allo stato. I depositi bancari sono tassabili solo in alcuni casi.

Come puoi vedere, la redditività di un simile investimento è piuttosto alta, ma anche il rischio è massimo. Inoltre, aumenta significativamente durante le crisi finanziarie, quando il livello di reddito della maggior parte dei mutuatari diminuisce drasticamente. Se una tale organizzazione viene dichiarata fallita, l'investitore non potrà nemmeno restituire il proprio contributo, per non parlare degli interessi, perché spesso un'organizzazione di microfinanza è un'istituzione che non ha una propria proprietà che potrebbe essere venduta a causa di debiti.

Classifica delle principali IFM russe

Nonostante tutti i rischi e gli alti tassi di interesse sui prestiti, ogni anno sempre più persone si rivolgono a organizzazioni di microfinanza. L'elenco di tali società sta crescendo insieme alla domanda di tali servizi. I più popolari sono:

1. Platizza.
2. MoneyMan.
3. Soldi veloci.
4. "Prestito".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Denaro Fanny.
9. Rusmicrofinanza.
10. Vertice MFI.

Le istituzioni di microfinanza sopra elencate occupano le prime dieci posizioni nella classifica, che è stata stilata in base alle richieste degli utenti e alla frequenza delle citazioni sui media.

Invece di una conclusione

Dati tutti i pro ei contro di una tale organizzazione, possiamo concludere che i prestiti in tali società sono svantaggiosi in primo luogo per il mutuatario. Un'organizzazione di microfinanza è un'istituzione fondata principalmente allo scopo di fare soldi. Pertanto, le IFM possono essere interessanti in termini di investimento.

Tuttavia, l'analfabetismo finanziario della maggioranza della popolazione e l'abitudine a vivere a credito contribuiscono ad aumentare il numero di tali organizzazioni nel paese. La cosa principale che attrae le persone è la facilità nell'ottenere un prestito, l'assenza della necessità di fornire un pacco di documenti, la velocità nell'ottenere denaro in contanti, e la possibilità di prendere un prestito anche per chi ha avuto un cattivo credito storia.