2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
Tutti coloro che almeno una volta nella vita hanno chiesto un prestito a una banca o a un'organizzazione di microfinanza hanno dovuto fare i conti con il lavoro delle agenzie di credito. BKI è una società commerciale che raccoglie ed elabora dati sui mutuatari. Le informazioni ottenute da tale società aiutano i prestatori a sapere se ci sono rischi nell'emettere un prestito a un individuo. Sulla base delle informazioni sul cliente, le banche decidono di approvare o rifiutare un prestito al consumo.
Credit Bureau - che cos'è?
Le organizzazioni commerciali che consolidano le informazioni sui mutuatari operano in Russia dall'inizio degli anni 2000. In precedenza, i dati sui pagatori erano archiviati solo negli archivi delle banche. Se il cliente desiderava ottenere un prestito al consumo, il gestore doveva calcolare autonomamente i possibili rischi per l'istituto finanziario.
Con l'avvento del CBI, le banche hanno potuto studiare i dati sul mutuatario entro 5 minuti, formati sulla base di tutti gli obblighi del cliente. Le informazioni dalle agenzie di credito includono informazioniraccolti durante l'analisi di tutti i contratti di prestito del pagatore.
La storia in BKI è stata preservata per 15 anni. Un mutuatario che è ripetutamente in arretrato sui pagamenti può essere rifiutato dai prestatori durante il periodo specificato.
Quante agenzie di credito ci sono in Russia?
Alla fine del 2017, 18 BKI sono stati ufficialmente registrati nella Federazione Russa. Si tratta di società che hanno inviato informazioni al registro del Catalogo centrale delle storie di credito.
Ma non tutti gli uffici sono autorizzati. Nel 2018 solo 4 CBI hanno ricevuto il diritto di analizzare i dati del pagatore. Questi sono National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organizzazione di informazioni della Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) ed Equifax Credit Services LLC (EKS).
Come viene effettuata la richiesta al Bureau?
Per ottenere informazioni sul rapporto del mutuatario con i creditori, le banche (o le IFM) inviano una richiesta alla BKI. Non ci vogliono più di 10 minuti. 9 istituzioni finanziarie su 10 hanno un accordo con un determinato ufficio che fornisce i dati tempestivamente.
Se non ci sono informazioni sul cliente, significa che il mutuatario non ha mai preso un prestito o la sua storia è stata aggiornata. Per il 90%, i dati in diversi uffici sono gli stessi, poiché quando si richiede un prestito o una carta di credito, tutte le aziende inviano informazioni a più uffici contemporaneamente.
Le aziende più grandi sono più apprezzate dai prestatori, ad esempio BKI "Russian Standard" o OKB.
Servizi di agenzie di credito - per banche o privati?
Gli individui possono anche controllare la loro cronologia in BKI. Il servizio è popolare, soprattutto tra i clienti con ritardi. Per scoprire perché non concedono un prestito, i pagatori possono sia negli uffici stessi che in alcune banche (ad esempio, Sberbank of Russia PJSC) e organizzazioni di microfinanza.
Secondo la legge federale "Sulle storie di credito" del 30 dicembre 2004 N 218-FZ, una volta all'anno un cittadino può ricevere gratuitamente un estratto dall'ufficio di presidenza. Se il rapporto compilato dall'azienda non è adatto al cliente, può inviare nuovamente una richiesta a un' altra organizzazione su base commerciale.
Il costo del servizio varia a seconda dell'azienda. In media, ordinare un estratto costerà al mutuatario da 390 a 1190 rubli.
Certificato delle agenzie di credito: sezioni principali del documento
Le dichiarazioni dei centri di informazione sono composte da diverse sezioni:
- Informazioni sul mutuatario.
- Dati di impegno.
- Cronologia delle richieste.
Il primo blocco del BKI include nome completo, indirizzo, dettagli del passaporto, SNILS, informazioni di contatto, informazioni sui membri della famiglia e reddito. La parte più importante è quella degli obblighi. Tutto conta qui:
- domande di prestito;
- prestiti correnti e pagati, carte di credito, mutui;
- contratti di garanzia;
- informazioni sul debito totale del pagatore alla data della richiesta;
- contributi insoluti, rimborso anticipato, ristrutturazione.
L'ultimo blocco includei dati di tutte le banche (e di altri creditori) che hanno inviato una richiesta al CBI e il numero di richieste del cliente stesso.
Rating del mutuatario nell'ufficio crediti: concetto, definizione
I dati in BCI vengono elaborati e generati automaticamente dagli specialisti del reparto analitico. Sulla base delle informazioni ricevute, viene compilato il rating del mutuatario. Questo è un indicatore che ne caratterizza l'affidabilità e riflette i possibili rischi finanziari per la banca.
Più alto è il rating, maggiori sono le possibilità che il cliente approvi il prestito. Il sistema a punti è conveniente sia per i creditori che per i pagatori: le informazioni sulla maturazione/addebito del rating sono visualizzate nel rendiconto BKI. L'Ufficio di presidenza valuta la storia del mutuatario, indicando una breve descrizione.
I clienti con crediti inesigibili hanno difficoltà a ottenere prestiti. A seconda del numero di pagamenti scaduti, le banche possono rifiutare tali pagatori per 5-10 anni.
Credibilità dei dati delle agenzie di credito: c'è qualche motivo per dubitare dei risultati?
Una cattiva storia creditizia per molti mutuatari è una sorpresa. I clienti si rifiutano di credere che i CBI conservino i dati per anni, quindi richiedono informazioni aggiornate.
Ma vale la pena mettere in discussione le attività dei dipendenti dell'ufficio analitico solo se il mutuatario ha prove di un errore. Ad esempio, la data di nascita del pagatore è erroneamente indicata nel certificato ricevuto. Nelle grandi città (Mosca, San Pietroburgo, Novgorod), il numero di residenti i cui nomi completi corrispondono completamente puòraggiungere centinaia di persone. Un errore nei dati del passaporto o nelle informazioni sul mutuatario stesso minaccia di ottenere informazioni su un' altra persona.
In questo caso, il mutuatario ha il diritto di inviare nuovamente una richiesta all'ufficio per correggere il questionario. Sulla base delle informazioni attuali, la banca non ha il diritto di rifiutare al cliente una nuova domanda di prestito al consumo.
A volte le informazioni nel BCI non includono informazioni sugli obblighi se il periodo di aggiornamento dei dati per loro è inferiore a 2 settimane. Ad esempio, il pagatore rimborsa il mutuo e ordina un estratto lo stesso giorno. In un certificato dell'ufficio crediti, il contratto di mutuo sarà indicato come valido, poiché la banca non ha ancora trasferito le informazioni al CBI.
Correzione del rating del mutuatario
Un punteggio basso su una dichiarazione dell'ufficio costringe i mutuatari a cercare modi per aumentarlo. Contrariamente all'opinione di alcuni pagatori, BKI non migliora la storia creditizia.
È dovere dell'organismo di informazione consolidare i dati su base imparziale. Gli specialisti del Bureau non hanno il diritto di modificare la storia creditizia dei clienti in meglio o in peggio. Un tentativo di influenzare il rapporto del mutuatario con i creditori sarà considerato manipolazione dei dati, che comporta una perdita di reputazione dell'azienda. Se si sospettano violazioni intenzionali da parte dei dipendenti, il mutuatario può presentare un reclamo contro le attività dell'ufficio a Rospotrebnadzor o rivolgersi alle autorità giudiziarie con una dichiarazione di reclamo.
Nel 5% dei casi, la storia creditizia "nera" è associata all'attività bancariaerrore. Ad esempio, il mutuatario ha rimborsato puntualmente gli obblighi previsti dal contratto di prestito, ma il prestatore non ha aggiornato le informazioni nel sistema. Di conseguenza, il debitore che ha rimborsato il debito viene elencato nel database BKI come mutuatario con un lungo ritardo.
Se il rating basso del pagatore è dovuto a colpa della banca, il cliente deve contattare il creditore per correggere la situazione. I gestori invieranno una lettera alla BKI con la richiesta di inserire nuove informazioni sul mutuatario. Il termine per l'aggiornamento di una storia creditizia quando si effettua un aggiustamento è di circa 30 giorni. Dopo il periodo specificato, si consiglia di fare una nuova richiesta al BKI per assicurarsi che il problema sia risolto.
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