2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31
I mutui ipotecari sono caratterizzati dalla presenza di garanzie reali sotto forma di immobili. Questo tipo di transazione richiede una conferma ufficiale tramite un apposito documento, perché un prestito immobiliare è un prestito di una somma di denaro abbastanza ingente. Inoltre, qui stiamo parlando di un certo impegno, il cui ruolo è svolto dalla casa, dall'appartamento o da un altro alloggio acquistato.
A questo proposito, le banche russe hanno introdotto la pratica di emettere un mutuo insieme a un contratto di mutuo.
Cos'è un mutuo
Un mutuo è un titolo che regola il rapporto tra un prestatore e un mutuatario.
Grazie a lei, il proprietario diventa titolare di due diritti contemporaneamente:
- Il diritto di adempiere agli obblighi monetari derivanti da un mutuo ipotecario senza fornire altre prove della sua esistenza.
- Il diritto di utilizzare la proprietà ipotecata come garanzia.
Per definire più precisamente cos'è un mutuo e come si differenzia da un contratto di mutuo, vedere la tabella seguente:
| Condizioni | Mutuo | Contratto di mutuo |
| Stato |
Un mutuo è un titolo che può essere un partecipante alle transazioni in una banca e tra banche |
Documento ufficiale con valore legale |
| Possibilità di apportare modifiche | Nessuna opportunità, per questo è necessario stipulare un nuovo mutuo | Forse, ma se entrambe le parti sono d'accordo |
| Chi firma | Mutuatario e finanziatore | Prestatore e mutuatario |
| Luogo di registrazione | Servizio di registrazione | Notaio |
| Informazioni sul deposito | L'oggetto collaterale è descritto in dettaglio | La garanzia è solo menzionata |
| Contenuti | Garanzia sull'adempimento degli obblighi delle parti | Descrizione dei rapporti giuridici per l'emissione e il rimborso di un mutuo immobiliare |
Informazioni generali
Un mutuo è un titolo di debito, il cui effetto scade solo dopo il completo rimborso di tutte le obbligazioni del mutuatario nei confronti del creditore. Finché la sua validità non è scaduta, la banca titolare del diritto può ridare in pegno o vendere il mutuo ad altre organizzazioni finanziarie e creditizie. Naturalmente, solo con il consenso personale del mutuatario. Tuttavia, ciò non ha alcun effetto significativo sulla sicurezza stessa.rende: i termini del contratto di mutuo, così come i termini del mutuo, sono invariati.
La pratica creditizia russa non prevede l'esecuzione obbligatoria di questo documento. Le grandi banche, ad esempio, non ritengono necessario obbligare il mutuatario a firmare un mutuo, perché hanno attività finanziarie notevoli nelle loro riserve, cioè non rischiano di perdere per se stesse un importo significativo. Ma i partecipanti non così grandi al mercato del credito e finanziario insistono su un mutuo per proteggersi.
Una caratteristica importante del mutuo è che le sue condizioni sono prioritarie rispetto al contratto di mutuo. Si scopre che in caso di inadempimento, gli obblighi saranno adempiuti secondo quanto previsto dal mutuo.
Il contratto di mutuo ipotecario è il documento principale di questa transazione, certifica il mutuo e il mutuo ne è la garanzia. L'ipoteca originale è conservata dalla banca che ha concesso il prestito, mentre il mutuatario riceve una copia certificata da un notaio.
Un mutuo è un titolo la cui proprietà nominale non consente a un istituto finanziario di trasferirlo a terzi senza il permesso scritto del mutuatario.
L'essenza dei mutui
Il mutuo è il collegamento tra il mercato immobiliare e quello mobiliare. L'essenza dei mutui è il rifinanziamento, ovvero il debito ipotecario può essere venduto o ipotecato. L'istituto dei mutui è stato introdotto in tempi relativamente recenti, il che significa senza dubbio un progresso nello sviluppo del mercato dei titoli di debito. Pertanto, le banche saranno in grado di vendere il debito sul mercato secondario, dotandosi così di un'ampia base di liquidità per prestiti a lungo termine.
Nel mutuo, la cosa più importante è il massiccio prestito da parte delle banche di abitazioni in costruzione e pronte. I prestiti immobiliari a lungo termine non possono basarsi esclusivamente su depositi e altri conti di risparmio. I prestiti di massa ea lungo termine per la costruzione e l'acquisto di immobili privati richiedono la possibilità di rifinanziamento, anche sul mercato azionario. La storia finanziaria mondiale ha dimostrato l'impossibilità di un normale sviluppo del mercato dei mutui per la casa senza mutui.
Condizioni per l'emissione di un'obbligazione ipotecaria
Questo titolo può essere emesso a tre condizioni:
- l'obbligo principale è monetario;
- quando si conclude un contratto di mutuo, viene indicato l'importo del debito su di esso o i criteri con cui può essere determinato;
- il contratto di mutuo deve contenere una clausola sull'emissione di un mutuo.
Questo non significa che il mutuo o il contratto principale non siano più validi. Entrambi continuano ad essere validi. Ma va ricordato che un mutuo è un titolo i cui obblighi sono garantiti da garanzie reali. Il titolare può recuperare l'oggetto del mutuo ipotecario o ottenere l'esecuzione in base al contratto principale proprio sulla base dell'ipoteca, e non sulla base di un'ipoteca o di un contratto principale. Inoltre, una delle caratteristiche del mutuo dovrebbe includere la registrazione statale obbligatoria di questo preziosocarta.
Il mutuatario emette un documento. L'ipoteca è un contratto di pegno, che viene rilasciato in un'unica copia, per iscritto, su un modulo speciale di un modulo standard. La registrazione statale di un'obbligazione ipotecaria richiede un numero di registrazione individuale e un sigillo, senza i quali questa garanzia è considerata non valida.
Categorie di oggetti
Un mutuo è un titolo garantito da uno degli oggetti delle seguenti categorie:
- appartamenti, edifici residenziali e loro parti;
- oggetti non finiti;
- appezzamenti di terreno;
- garage, casette da giardino, dacie e altri edifici di consumo;
- navi per la navigazione interna, navi e aerei, oggetti spaziali.
Non si può emettere ipoteca se oggetto del contratto è un bene immobile con determinate proprietà, quali:
- lotto di terreno;
- un'impresa come complesso immobiliare unico e indivisibile;
- foresta, ecc.
In un contratto di mutuo, il diritto di locazione può essere indicato come oggetto.
Cos'è un mutuo nel mercato mobiliare
Un mutuo è un'obbligazione di debito garantito. Una società che possiede un portafoglio di tali mutui ha il diritto di iniziare a emettere le proprie obbligazioni al fine di attirare ulteriori finanziamenti. Sono rimborsati pagando gli interessi sui mutui di proprietà della società che ha emesso le obbligazioni.
Un'ipoteca sul mercato mobiliare è un documento che soddisfa una serie di requisiti. In particolare, deve essere letterale, cioè alcuni dettagli devono essere presenti sulla carta. Avere non tutti invaliderà automaticamente il suo valore.
Oltre ai punti e ai dati stabiliti dalla legge, l'ipoteca può contenere informazioni designate dal creditore pignoratizio e dal pignorante. Ad esempio, possono trattarsi di determinate sanzioni applicabili al mutuatario in caso di ritardato pagamento del pagamento successivo, o di alcune ulteriori opportunità che comportano la conservazione della proprietà data in pegno. La Banca ha il diritto di fissare autonomamente, senza la partecipazione del debitore, queste condizioni aggiuntive.
Trasferimento di mutuo e sue implicazioni legali
Il trasferimento di un mutuo in senso giuridico si divide in due fasi:
- redazione di un endorsement a favore del testimonial (qualsiasi terza parte);
- trasmissione effettiva dell'originale.
Il girante (colui che cede il titolo) è obbligato a fornire al debitore una comunicazione scritta del fatto del trasferimento dell'ipoteca. Ricevuto l'atto, il girante diviene titolare di tutti i diritti del mutuatario ai sensi dei contratti ipotecari e principali. Il girante è responsabile nei suoi confronti del grado di affidabilità delle informazioni contenute nel titolo trasferito. Inoltre, il trasferimento di un'ipoteca significa conferma da parte del girante dell'adempimento coscienzioso di tutte le obbligazioni del debitore derivanti dal contratto. Dopotrasferimento della carta, il pegno declina ogni responsabilità nei confronti del girante per il mancato adempimento da parte del debitore di qualsiasi obbligazione.
Tuttavia, c'è una clausola nella legge sui mutui che prevede la designazione delle condizioni di responsabilità. Pertanto, l'acquirente del mutuo aumenta il proprio comfort e la sicurezza del proprio investimento.
Rifinanziamento con mutui
La legge sui mutui prevede diversi modi per rifinanziare con i mutui:
- vendita di mutuo;
- la sua cauzione;
- vendita di questo documento con condizione obbligatoria del suo riacquisto;
- Emissione di titoli garantiti da ipoteca.
Una sfumatura molto importante in questa materia è che puoi rifinanziare il mutuo solo fino a quando il debitore non adempie a tutti gli obblighi del prestito.
Vantaggi e svantaggi dei titoli garantiti da ipoteca
I vantaggi dell'emissione di obbligazioni e certificati ipotecari sono:
- ricevuta da parte del mercato ipotecario di risorse finanziarie per ampliare la scala dei prestiti ipotecari;
- Gli investitori ricevono titoli con rendimenti e garanzie elevati.
Lo svantaggio di obbligazioni e certificati ipotecari per il proprietario è la possibilità di rimborso del prestito da parte del debitore prima del previsto. Il rischio di restituire il valore nominale del certificato è elevato, per cui il detentore del titolo garantito da ipoteca sarà privato del profitto a lungo termine sotto forma di interessi.
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