Problemi di prestito ipotecario in Russia

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il concetto di "mutuo" è apparso in russo non molto tempo fa. Tuttavia, pochi sanno che i servizi per fornire ai residenti del paese prestiti in contanti per l'acquisto di alloggi esistono dal 1917. Vale la pena dire che a quei tempi tali operazioni erano molto popolari, poiché tali transazioni erano rigorosamente regolamentate. Tuttavia, quando è iniziata la distribuzione degli alloggi, questa pratica è andata perduta ed è stata ripresa solo in tempi relativamente recenti.

Oggi, purtroppo, tali transazioni sono associate tra i cittadini alle cose più spiacevoli. Ciò non sorprende, perché ora le questioni relative ai prestiti ipotecari in Russia e le prospettive di sviluppo di questo tipo di servizi sono piuttosto acute. Cosa succede ai prestiti. Perché ora sono meno popolari e ricevono così tante critiche?

Immobili e sussidi dei cittadini

Innanzitutto, i problemi del prestito ipotecario iniziano con il fatto che oggi solo il 10% dei cittadini ha un proprio spazio vitale, che in totale supera i 18 mq a persona. Sulla base di ciò, solo l'1% delle persone può acquistare immobilisoldi guadagnati.

In definitiva, i cittadini non vedono altra via d'uscita, come ottenere un mutuo, anche se alle condizioni più sfavorevoli. Allo stesso tempo, in base alla situazione economica, la maggior parte dei mutuatari dovrebbe ricevere un sostegno statale. Tuttavia, questo non è sempre possibile a causa dell'enorme numero di persone nel paese che desiderano ricevere sussidi governativi. Ad oggi, più di 20 milioni di cittadini della Federazione Russa vogliono ottenere un mutuo. Sulla base di questi numeri folli, diventa ovvio che gli sviluppatori hanno bisogno di costruire costantemente case, cosa che è anche quasi impossibile da fare in così poco tempo.

Il problema principale dei prestiti ipotecari in Russia è che in questo stato di cose lo stato sarà in grado di fornire a tutti coloro che ne hanno bisogno un alloggio nell'ambito dei programmi sociali solo per 26 anni.

Vale anche la pena considerare che il quadro legislativo per i prestiti ipotecari nel paese è ancora piuttosto grezzo. Quindi, sorgono ulteriori problemi sia con i prestiti per la casa che con la fornitura di sussidi.

Inflazione

Sembrerebbe, qual è il rapporto tra il miglioramento della situazione economica del Paese ei problemi di sviluppo del credito ipotecario? Sì, infatti, circa 15 anni fa la situazione nello stato era molto difficile e il livello di inflazione nel vero senso della parola è andato fuori scala. Oggi la situazione sembra molto più positiva, ma è ancora lontana dalla piena stabilità. Prima di tutto, questo riguarda il sistema creditizio.

A causa di una situazione instabileI cittadini semplicemente non vogliono tenere i loro soldi nelle banche. Di conseguenza, le organizzazioni di credito statali semplicemente non hanno un posto dove prendere denaro per fornire prestiti alla popolazione. Ciò si traduce anche in tassi annuali più elevati e altre condizioni di prestito sfavorevoli.

In definitiva, i mutui non stanno diventando un prodotto di massa, ma un servizio che non tutti possono permettersi.

Situazione economica generale

Tutti sanno che un mutuo è un prestito che si estingue dopo un periodo di tempo abbastanza lungo. Di norma, tale prestito viene concesso per un periodo fino a 20-30 anni. Da qui sorgono i problemi dei prestiti ipotecari nella Federazione Russa.

Il fatto è che le banche che erogano tali prestiti a lungo termine devono avere almeno qualche garanzia di pagamento per non perdere la loro stabilità economica. A loro volta, gli stessi mutuatari vogliono anche essere sicuri di essere in grado di ripagare l'alloggio per il quale hanno già versato un acconto piuttosto impressionante. Ma come ottenere garanzie se il reddito della popolazione cambia periodicamente? Questo porta ad alti e bassi finanziari, che, a loro volta, sono strettamente legati alla situazione economica generale nel mondo.

Sulla base di ciò, le organizzazioni creditizie sono costrette a tenere conto dei rischi e, in caso di mancato pagamento del prestito, a riscuotere multe dal mutuatario. Ecco perché oggi non tutti possono ottenere un mutuo, poiché in caso di ritardo o impossibilità di rimborsare il prestito preso, una persona deve fornire altre risorse di cui la banca può tenere contodebito non pagato.

Bassa solvibilità dei cittadini

Se parliamo dei problemi e delle prospettive per lo sviluppo del credito ipotecario, allora bisogna capire che questo settore dipende direttamente dagli stessi abitanti del Paese, o meglio, dal livello dei loro guadagni. Oggi più del 60% della popolazione ha bisogno di migliorare le condizioni abitative. Sembrerebbe che un mutuo possa essere una vera salvezza per queste persone. Ma, sfortunatamente, non tutti possono fornire alla banca i documenti necessari a conferma del livello di guadagno.

Secondo i termini del mutuo ipotecario, viene concesso un prestito a una persona se la rata mensile non supera il 40% del reddito ufficiale di un cittadino e dei suoi parenti. Pertanto, se ogni mese il mutuatario paga circa 30 mila rubli, allora dovrebbe guadagnare almeno 75 mila rubli.

Purtroppo, oggi lo stipendio medio non raggiunge questo livello. Questo porta a ulteriori problemi per i prestiti ipotecari per la casa. Molti cittadini, nel tentativo di ottenere un prestito ambito, indicano stipendi gonfiati nei certificati e quindi non riescono a far fronte agli obblighi di prestito.

Monopolizzazione del mercato

Il mercato immobiliare primario in Russia è ancora "opaco". Non ci sono così tante aziende impegnate nella costruzione di case, e quindi non c'è praticamente concorrenza tra le aziende. Per questo motivo, gli sviluppatori possono permettersi di mantenere i prezzi degli immobili a un livello abbastanza alto, cheporta alla monopolizzazione virtuale e tassi più elevati per le rate iniziali e successive sui prestiti.

Di conseguenza, l'unica soluzione ai problemi dei mutui ipotecari è quella di ridurre i prezzi delle nuove costruzioni. Perché ciò avvenga, è necessario lo sviluppo del mercato delle costruzioni. Se nel paese compaiono nuove società di sviluppo, ciò non solo ridurrà il costo degli alloggi, ma fornirà anche vantaggi alla popolazione. Solo allora il mutuo diventerà un prodotto pubblico.

Metodi di investimento

Continuando a considerare i problemi dei prestiti ipotecari, vale la pena considerare che i soldi che arrivano alle banche da privati vengono solitamente conservati lì per non più di 1 anno.

Il bilancio statale e le istituzioni finanziarie semplicemente non hanno abbastanza soldi per fornire sussidi preferenziali. Per stabilire programmi statali di sostegno alla popolazione sui mutui, è necessario stabilizzare i mercati azionari. Ciò significa che i problemi dei prestiti ipotecari in Russia saranno parzialmente risolti dopo che azioni e titoli di valore inizieranno a essere attivamente venduti e acquistati.

Questo potrebbe essere un buon "feed" per le istituzioni finanziarie che forniscono prestiti per acquistare una casa. Poiché in questo caso, le banche riceveranno denaro non da persone fisiche, ma da persone giuridiche, i fondi verranno archiviati (rispettivamente e trasferiti) per un periodo più lungo.

Politica di migrazione

Lo sanno tutti nella capitale e nelle principali città della Russiala vita è molto meglio che nelle regioni. Pertanto, non sorprende che le persone preferiscano trasferirsi in luoghi con una situazione più prospera e stabile. Ogni anno, un numero enorme di migranti da tutto il paese si precipita a Mosca, San Pietroburgo e in altre megalopoli. A questo proposito è in aumento anche la domanda di alloggi, che porta ad un ancor maggiore apprezzamento degli appartamenti. Di conseguenza, anche i tassi di prestito stanno aumentando e la popolazione sta affrontando nuovi problemi di prestito ipotecario.

Per risolverli, dovrebbero essere adottate misure globali che riguarderanno non solo le organizzazioni edilizie e creditizie, ma saranno anche volte a migliorare la microeconomia del paese. Naturalmente, tali problemi globali non possono essere risolti dall'oggi al domani.

Numero di programmi sociali

I prestiti immobiliari sono uno degli strumenti progettati per risolvere il problema dei prestiti ipotecari. Ad oggi sono in corso numerose attività volte a migliorare le condizioni delle giovani famiglie, degli insegnanti, del personale militare e di altri segmenti della popolazione. Tuttavia, secondo le statistiche, la maggior parte di questi programmi necessita di alcuni seri miglioramenti.

Ulteriori sussidi sono già in fase di sviluppo per giovani medici e famiglie numerose. Ma la cattiva notizia è che la maggior parte delle istituzioni finanziarie semplicemente non è interessata a tali programmi, poiché in questo caso le loro entrate diminuiranno. L'unica situazione in cui una banca ricorre a prestiti ipotecari sociali è quando le perdite finanziarie vengono compensate dallo stato stesso.

Quindi, i problemi dello sviluppo del credito ipotecario in Russia sono davvero di natura globale ed è semplicemente impossibile risolverli momentaneamente. Tuttavia, lo stato sta adottando misure attive per ridurre i tassi di prestito immobiliare.

Negli ultimi anni, un numero enorme di banche è stato incluso nell'elenco di coloro che forniscono tali servizi alla popolazione. Molti di loro offrono condizioni più favorevoli e le persone hanno una scelta. Ciò suggerisce che lo stato ha valutato tutti i problemi esistenti del prestito ipotecario e sono già stati delineati i modi per risolverli. Pertanto, gli alloggi saranno presto più convenienti per i cittadini russi. Con lo sviluppo di programmi sociali e l'emergere di nuove imprese di costruzione, la situazione con l'acquisto di immobili si sta gradualmente stabilizzando.

Prospettive per lo sviluppo dei mutui

Se parliamo del futuro del prestito immobiliare, tutto dipende direttamente dalla domanda. Poiché ad oggi non esiste alternativa che possa sostituire il mutuo, è facile concludere che nel tempo la popolarità di questa direzione non potrà che crescere.

Parlando dei problemi e delle prospettive di sviluppo del credito ipotecario, la maggior parte degli esperti fa previsioni piuttosto ottimistiche. Tuttavia, finora l'attenzione si concentra principalmente sui quadri intermedi, i cui stipendi sono più stabili.

Se parliamo di fluttuazioni dei tassi, oggi sono superiori del 5% rispetto al tasso di inflazione. Con il loro forte calo, le banche avranno problemi finanziari che possono portare acarenza di programmi ipotecari.

Vale anche la pena considerare che ora, con i prestiti ipotecari, gli istituti finanziari sono assicurati contro possibili rischi attraverso garanzie immobiliari. Tuttavia, questo non li protegge dal possibile fallimento del mutuatario. Se si verifica un'inadempienza, l'importo dell'assicurazione della persona che ha preso il prestito coprirà solo una parte del prestito principale. Sulla base di ciò, la struttura finanziaria rischia più del cittadino stesso. Pertanto, è importante prendere in considerazione tutti i rischi di credito e sviluppare programmi appropriati.

Modi per risolvere i problemi

Se le banche sono sicure di un risarcimento del 100% per eventuali perdite, i mutuatari non saranno soggetti a requisiti così severi per ottenere un mutuo e l'anticipo può essere notevolmente ridotto.

Oggi, al fine di garantire i propri beni, le istituzioni finanziarie richiedono ai mutuatari di versare un contributo parziale per l'alloggio, che viene versato quando si richiede un prestito e ammonta a circa il 30% del costo dell'intero appartamento. Naturalmente, non tutti possono depositare un tale importo alla volta. Ciò costringe i cittadini ad affittare appartamenti invece di contrarre prestiti bancari a lungo termine.

Negli Stati Uniti questo problema è già stato risolto e oggi le banche americane emettono prestiti senza acconti, ovvero il 100% del costo degli appartamenti. Ciò è diventato possibile subito dopo lo sviluppo del sistema dei rischi ipotecari. Se questa pratica inizia a funzionare in Russia, dopo un po' anche le banche nazionali inizieranno a emettere prestiti più grandi.

Tuttavia, non tutto è così semplice. Parlando di mutui, problemi e prospettive per la loro soluzione, non bisogna dimenticare i rischi di mercato. Il fatto è che esiste la possibilità di una forte diminuzione del costo degli alloggi. Questa situazione influenzerà negativamente sia il mutuatario che l'istituto di credito.

Quando si acquista uno spazio abitativo, tutti vogliono essere sicuri che nel tempo il suo valore non solo non diminuirà, ma aumenterà notevolmente. Grazie a questo, dopo 10 anni, puoi fare un buon affare vendendo un appartamento. Una situazione del genere non è redditizia anche per la banca, poiché in questo caso sarà costretta a ridurre il tasso di interesse annuo. Pertanto, fino a quando non ci sarà stabilità nel mercato immobiliare, sarà difficile ottenere condizioni di prestito ottimali in quest'area.

Inoltre, vale la pena prestare attenzione a una cosa come il rischio di liquidità. Significa la probabilità che la banca non sia in grado di adempiere alle proprie obbligazioni entro il periodo specificato a causa dello squilibrio delle attività esistenti. In questo caso, le passività non saranno sufficienti per i pagamenti necessari.

Situazioni del genere si verificano perché i prestiti ipotecari sono formati da prestiti e depositi a breve termine. E loro, a loro volta, sono riluttanti a formare cittadini.

Pertanto, sarà possibile raggiungere la stabilità nel campo dei mutui ipotecari solo quando questo tema sarà affrontato in tutte le direzioni sopra descritte. Più cittadini stipuleranno mutui, depositi e piccoli prestiti, più risorse avranno le istituzioni finanziarie.organizzazioni. Lo stesso vale per le imprese edili, così come per i programmi governativi che stanno lentamente iniziando a svilupparsi.