Assicurazione bancaria: concetto, quadro giuridico, tipologie, prospettive. Assicurazione bancaria in Russia

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Un sistema bancario stabile è alla base della sicurezza generale dello stato. Una delle leve per mantenere tale stabilità è l'introduzione dell'assicurazione bancaria obbligatoria. Questo sistema prevede tradizionalmente il lavoro in due direzioni: assicurazione generale e assicurazione diretta dei rischi bancari.

Assicurazione bancaria in Russia

Secondo il concetto generale si considera l'assicurazione di emergenza degli immobili in cui sono ubicate le banche, i beni di banche, i veicoli appartenenti a istituti finanziari, la responsabilità civile dei proprietari di immobili nel caso in cui causino danni a terzi. Questo tipo include anche le assicurazioni sociali dei dipendenti (medici, pensioni, infortuni, ecc.).

Il concetto di assicurazione bancaria è piuttosto ampio. Se consideriamo questo include la protezione di valori bancari, apparecchiature informatiche, apparecchiature elettroniche. Questo si riferisce anche alla frode informatica. Gli specialisti dovrebbero anche prevedere i rischi associati all'uso di carte di plastica e prestiti,compresa l'assicurazione dei prodotti bancari stessi e della loro sicurezza.

Quindi, il concetto di assicurazione bancaria comprende l'intera gamma di tipi di assicurazione nel campo dell'interazione tra istituti bancari e assicurativi.

Ragioni della cooperazione tra banche e compagnie assicurative

La necessità di coinvolgere le compagnie assicurative nel settore bancario è dovuta a diversi motivi:

• la possibilità di ridurre i fondi di riserva delle banche per garantire i rischi;
• la capacità di formare una politica obiettiva dei prezzi delle banche;
• ridurre il livello delle spese delle istituzioni finanziarie associate all'attuazione dei controlli interni;
• ridurre i rischi reputazionali delle banche stesse.

Il coinvolgimento delle compagnie assicurative nel settore bancario è logico purché il costo dei servizi delle compagnie assicurative non ecceda il beneficio economico del loro lavoro. Inoltre, aziende senza scrupoli possono creare rischi aggiuntivi per la banca.

Legislazione russa e sistema assicurativo bancario

Le basi legali dell'assicurazione bancaria in Russia sono state poste con l'adozione del codice civile della Federazione Russa. Il principale atto normativo che regola le questioni assicurative e bancarie, in particolare nella Federazione Russa, è il codice civile. Il secondo atto legislativo in questo settore è la legge del 1992 "Sull'assicurazione", che definisce concetti, propone requisiti per i partecipanti alle transazioni, costituisce il campo legale dell'assicurazione esupervisionandolo.

Importanti sono le leggi che regolano i rapporti nell'assicurazione sanitaria e previdenziale. Un posto speciale in questa serie è occupato dalle leggi del 2003 e 2004, che regolano questioni di assicurazione puramente bancaria: sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche e sui pagamenti della Banca di Russia a persone i cui depositi erano in banche fallite.

Quindi, possiamo dire che le basi legali dell'assicurazione bancaria nella Federazione Russa si basano su un quadro normativo sufficiente che regola il rapporto giuridico tra l'assicurato e l'assicuratore. È così che si scopre costruire partenariati civili tra istituzioni finanziarie e compagnie assicurative in Russia.

Peculiarità dell'assicurazione bancaria in Russia

Nella Federazione Russa, la formazione del settore bancario è avvenuta negli anni '90 del secolo scorso, il che ha portato all'emergere di alcune caratteristiche nella cooperazione tra banche e compagnie assicurative. Il motivo principale per l'emergere di tale cooperazione è stata la necessità di lavorare con crediti problematici emessi da istituzioni finanziarie. Durante questo periodo, le banche hanno iniziato ad assicurare i prestiti stessi, spostando la responsabilità della restituzione dei prestiti incagliati, la cui quota sul totale del portafoglio prestiti era di circa il settanta per cento, alle compagnie assicurative.

Le particolarità dell'assicurazione bancaria in Russia non annullano le disposizioni più importanti sulla protezione dell'area più redditizia del settore bancario: il prestito. In data odiernal'assicurazione del rischio bancario in Russia è associata al prestito ipotecario, che è dovuto all'interesse delle banche in quanto beneficiarie. Infatti, nel caso in cui il cliente non sia in grado di far fronte ai propri obblighi di debito, l'istituto finanziario riceve l'intero importo del prestito. Ciò vale anche per quei casi in cui, quando si assicura la vita del mutuatario, si verifica la sua morte e la compagnia di assicurazione paga il debito alla banca alla volta. Inoltre, l'istituto finanziario riceve una commissione dal numero di contratti conclusi con la compagnia assicurativa dai clienti della banca.

L'assicurazione del deposito è la più importante. Dopotutto, ogni depositante vuole essere sicuro che i suoi soldi saranno restituiti. Le prospettive per lo sviluppo dell'assicurazione bancaria dovrebbero risiedere nel piano dello sviluppo delle operazioni di deposito. Questo aspetto del sistema finanziario incide direttamente sulla stabilità sociale. Questo approccio di ritorno sull'investimento garantito, indipendentemente da circostanze di forza maggiore, contribuisce a una maggiore attrazione delle finanze pubbliche sull'economia, che ne prevede l'ulteriore sviluppo.

Per la Russia, questo tipo di assicurazione è il modo più produttivo per sviluppare i sistemi bancari, assicurativi e l'economia nel suo insieme. La creazione del Fondo di garanzia dei depositi e il suo funzionamento sono un grande passo avanti verso il ripristino della fiducia della popolazione.

L'assicurazione del rischio di un depositante in caso di fallimento di un istituto finanziario è un servizio molto diffuso in Europa. Questa zona si sta sviluppando anche in Russia. Dopotutto, non solo le banche che affidano i propri soldi ai clienti sono a rischio, ma anchepersone che investono i loro risparmi in un istituto finanziario. L'assicurazione in questo settore ha le sue caratteristiche. La banca può proteggersi da crediti finanziari se, per una serie di motivi, non è possibile restituire il denaro sul deposito. Le persone, a loro volta, potrebbero non preoccuparsi che i loro risparmi andranno persi.

La cerchia dei clienti bancari sarà molto più ampia se l'istituto finanziario assicura i contratti di deposito conclusi in caso di fallimento. Purtroppo, oggi non tutte le banche sono membri del Fondo di assicurazione dei depositi per gli individui. Inoltre, non tutti i clienti sono consapevoli dell'esistenza di tale organizzazione. L'analfabetismo finanziario è un grosso problema per molte persone che lavorano con le banche.

Una delle aree di sviluppo più attivo è l'assicurazione degli emittenti di carte di plastica. I principali rischi in quest'area sono falsi, modifiche fraudolente, smarrimento, furto.

Non sono da meno le assicurazioni bancarie contro i cosiddetti reati informatici, che riguardano la protezione dei sistemi informatici, dei dati elettronici e dei loro supporti. Gli oggetti di valore che gli istituti finanziari accettano per la conservazione sono soggetti ad assicurazione bancaria: contanti, titoli, pietre preziose, metalli, valori d'arte e altro ancora.

Si è diffusa anche l'assicurazione di responsabilità professionale per i dipendenti di banca, che consente di indennizzare i clienti per le perdite subite a seguito delle azioni degli economisti di un particolare istituto finanziario. I contratti più comuni sono percassieri e operatori. Un evento assicurato può essere un fattore umano, che si manifesta nel causare un danno al cliente a causa di errori aritmetici nel calcolo del tasso di cambio, pagamenti di interessi, commissioni bancarie, danni a cose, ecc.

I tipi di assicurazione bancaria sono diversi e dipendono dal volume di attività di un istituto finanziario. Una società con partner assicurativi professionisti gode di una grande credibilità creditizia.

Cos'è il Banker Blanket Bond?

Gli Stati Uniti d'America sono i fondatori dell'introduzione dell'assicurazione del rischio bancario e dello sviluppo dei suoi standard di base. Nel 1911 vi fu stipulata la prima polizza assicurativa per i rischi bancari. La pratica globale dell'assicurazione bancaria ha contribuito all'emergere di un'assicurazione completa sui rischi bancari.

L'assicurazione bancaria all'estero viene effettuata nell'ambito del sistema di assicurazione completa del rischio bancario chiamato Bankers Blanket Bond. Cosa implica? L'assicurazione completa dei rischi bancari combina i tipi di assicurazione bancaria sopra descritti in un'unica polizza. Anche i paesi più sviluppati del mondo aderiscono ai canoni introdotti dall'American Guarantors Association per le banche degli Stati Uniti d'America. Il fatto che ha dato origine allo sviluppo dell'assicurazione globale è stata una polizza assicurativa emessa nel sistema assicurativo globale americano prima della prima guerra mondiale, che forniva capitale bancario dalle perdite. Attualmente solo negli Stati Uniti ogni annoalmeno duemila polizze assicurative bancarie globali sono in corso di emissione.

Bankers Blanket Bond applicato alla Russia

Nonostante il riconoscimento globale dell'assicurazione completa del rischio bancario in Russia, sfortunatamente, è lungi dall'essere utilizzata appieno e ha un grande potenziale di sviluppo. Questo tipo di assicurazione è supportato dal fatto che l'uso di un tale sistema consentirà al settore bancario della Federazione Russa di conformarsi agli standard internazionali. Questo, a sua volta, attirerà ulteriori investimenti dall'estero.

Tuttavia, in Russia esiste una bancassurance che non fa parte del pacchetto BBB. Questa è la tutela della proprietà, responsabilità delicata e contrattuale. Questa procedura è dovuta alla necessità di una risoluzione più dettagliata di molte questioni e consente un controllo efficace del rischio.

Inoltre, è assicurata la fedeltà dei dipendenti della banca, ovvero la protezione di un istituto finanziario dalle perdite che il suo specialista può infliggere intenzionalmente o meno. Nonostante la richiesta di questo prodotto assicurativo, l'esclusione al cento per cento del fattore umano è a priori impossibile. È abbastanza difficile prescrivere nei documenti tutte le possibilità di intervento umano nel lavoro di un istituto bancario. Questo tipo di assicurazione obbliga l'istituto bancario a sottoporsi a un audit, che consentirà di monitorare in modo più specifico la possibilità di incorrere in perdite.

Uno dei componenti di un completoL'assicurazione BBB è l'assicurazione sulla proprietà delle banche: interni, beni mobili, arte, denaro, titoli.

ВВВ prevede anche un'assicurazione contro le perdite subite dalle banche nel corso di transazioni con documenti falsi. Tali operazioni si dividono in due tipologie: frode con assegni e documenti equivalenti; frode in titoli (contraffazione).

Requisiti per controparti assicurative sotto BBB

In base a quanto sopra, è necessario comprendere che la polizza BBB è un tipo combinato di assicurazione per i rischi finanziari, giudiziari e di proprietà delle banche. Pertanto, il campo legale della Federazione Russa regola che questo tipo di assicurazione presenta determinati requisiti per un istituto di credito che dispone di una licenza per fornire servizi bancari. Richiesto:

• indicare nel contratto assicurativo tutti i rami coperti da questo tipo di assicurazione;
• considerare che questo accordo non sarà esteso alle organizzazioni bancarie che sono parzialmente di proprietà dell'assicurato;
• considerare che il diritto di pretendere il pagamento al verificarsi di un evento assicurato spetta esclusivamente al contraente.

A sua volta, l'assicuratore deve avere una licenza per assicurare la proprietà di persone giuridiche e persone fisiche, nonché i rischi finanziari e aziendali.

Caratteristiche dei rischi bancari nella stipula di una polizza assicurativa ВВВ

Separare i rischi principali e aggiuntivi. Tradizionalmente, i rischi principali sonofurto, danni alle cose e all'interno della banca a seguito di atti vandalici o danni intenzionali da parte di terzi. Ciò include anche i danni di spedizione.

Considerare ulteriormente i rischi associati all'individuazione di falsi da parte di terzi dei documenti dell'assicurato. Un'eccezione al pagamento del risarcimento nell'ambito di una polizza assicurativa completa sono i problemi associati a danni alle apparecchiature informatiche, ai programmi per computer, ai dati del computer. A questo proposito, le banche russe praticano l'acquisizione di una polizza aggiuntiva volta a coprire le perdite degli assicurati da reati informatici. Un'azione del genere è giustificata. La polizza copre quasi tutti i danni causati ai sistemi elettronici e ai loro dati. I casi di perdite dovute a incendi, atti terroristici non sono coperti da assicurazione.

La durata di un contratto assicurativo per BBB varia in media da uno a cinque anni.

Problemi di assicurazione del rischio bancario

A causa della crisi economica, le assicurazioni bancarie nazionali presentano alcune particolarità. I problemi possono essere risolti. La prima cosa che si è riflessa nei cambiamenti della crisi è il prezzo delle polizze assicurative. Per quanto riguarda i rischi finanziari, il costo di conclusione di un'operazione è aumentato in modo significativo. Allo stesso tempo, oggi è possibile assicurare beni mobili e immobili molto a buon mercato.

Tradizionalmente, la crisi ha avuto un impatto positivo sulla riduzione del mercato, ma allo stesso tempo gli ha permesso di riprendersi. Le compagnie di assicurazione non sono abbastanza flessibilipolitica relativa alla necessità di sviluppare politiche individuali, che dovrebbero tenere conto di alcune sfumature di ciascun contraente.

Lo sviluppo dell'assicurazione bancaria in Russia è possibile con lo studio e l'eliminazione dei problemi di cui sopra.

Scegliere un assicuratore per le banche

L'organizzazione delle assicurazioni bancarie prevede un'attenta selezione di assicuratori per questo tipo di attività.

I criteri principali per la scelta di un partner affidabile per le banche sono la loro solvibilità stabile, la presenza di un'ampia rete regionale, una politica dei prezzi accessibile, la capacità di formare condizioni contrattuali flessibili e un'esperienza positiva nella risoluzione dei conflitti senza problemi. Per la cooperazione, un'azienda collaudata nel tempo è perfetta. Solo in questo caso il sistema di assicurazione bancaria sarà impostato correttamente.