Che tipi di mutuo esistono e quale è meglio prendere

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Assolutamente ogni persona ha bisogno di un alloggio. Ma non tutti possono permettersi di acquistarlo subito, senza ricorrere a prestiti. Ecco perché devi accendere un mutuo. La soluzione, ovviamente, non è delle migliori, ma molto comune. Ma ogni persona che non è illuminata in materia è prima interessata a: quali tipi di mutuo esistono in linea di principio? E, poiché l'argomento è rilevante, vale la pena parlarne un po' più nel dettaglio.

L'opzione più comune

Parlando di quali tipi di mutuo esistono in linea di principio, vale innanzitutto la pena prestare attenzione ai prestiti nel mercato secondario. Perché questa è l'opzione più popolare. Il principio è semplice. Una persona deve trovare un appartamento che altre persone stanno vendendo e stipulare un contratto di mutuo ipotecario. Dopodiché, acquista un alloggio per i soldi della banca, che poi dà loro.

Ci sono alcune particolarità qui. Per prima cosa devi trovare la banca più adatta in base alle condizioni. I migliori in questo senso sono quelli chestato. Hanno un sistema di prestito ipotecario elaborato nei minimi dettagli.

Dopo che una persona ha scelto l'offerta di mutuo più favorevole per se stesso e ha scoperto l'importo che gli può essere dato, puoi iniziare a cercare un alloggio. E prima che il contratto venga stipulato, dovrai pagare alla banca una commissione e un'assicurazione.

Informazioni sulle condizioni

Parlando delle tipologie di mutuo, è impossibile non prestare attenzione all'acquisto di quale alloggio secondario può essere emesso.

Quindi, l'appartamento non dovrebbe trovarsi in un edificio da demolire o da riparare o ricostruire. È auspicabile che sia in buone condizioni. Dopotutto, viene emessa un'ipoteca fino a 30 anni e la banca è obbligata a assicurarsi che se una persona non è in grado di pagare il debito, sarà in grado di compensare le perdite vendendo alloggi.

Un appartamento dovrebbe anche essere residenziale. Cioè, essere in una casa normale e non appartenere a un hotel o a un complesso comunale. E dovrebbe anche avere un layout standard che corrisponda al piano ITV. A proposito, le banche raramente concedono mutui per l'acquisto di appartamenti situati al piano terra o al primo piano. E su "Krusciov".

Anche il mutuatario deve soddisfare determinate condizioni. Deve essere un cittadino solvibile della Federazione Russa con almeno un anno di esperienza lavorativa. Ed è meglio astenersi da un prestito se lo stipendio è basso, poiché ogni mese dovrai pagare fino al 45% del tuo stipendio.

Azioni

Nell'elenco dei tipi di mutuo, questo particolare occupa il secondo posto. C'èle loro ragioni. Un mutuo azionario è essenzialmente un prestito per acquistare una casa in una casa in costruzione. E, poiché l'edificio non è stato ancora messo in funzione, i prezzi di tali appartamenti sono inferiori del 20-30% rispetto a quelli ordinari.

Il principio in questo caso è leggermente diverso dal precedente. Per cominciare, una persona deve scegliere uno sviluppatore. Gli invierà un elenco di banche che collaborano con lui. E tra questi, una persona sceglie quella che offre le condizioni di prestito più favorevoli. La seconda opzione è simile, ma esattamente l'opposto. Per prima cosa, una persona determina la banca, quindi sceglie lo sviluppatore - dall'elenco che gli è stato consegnato lì.

Vero, ci sono anche degli svantaggi in questo caso. Ad esempio, un tasso di interesse più alto (dell'1-2%), un ritardo nella messa in servizio di un oggetto. Tuttavia, ci sono svantaggi ovunque.

Per una giovane famiglia

Negli ultimi anni, questo particolare tipo di prestito sta guadagnando grande popolarità. I mutui aiutano molti, soprattutto se una giovane famiglia ha bisogno di un alloggio. La conclusione è che le autorità locali assegnano un sussidio, con il quale le persone pagano la prima rata. Pertanto, risulta ridurre l'importo del prestito.

Una famiglia senza figli riceve il 30% del costo dell'appartamento. Persone che hanno un figlio - 35%. Per ottenere un mutuo agevolato è necessario mettersi in lista d'attesa. Quando arriva il turno di questa o quella famiglia, viene loro rilasciato un certificato per l'acquisto di un appartamento. Questo è il modo per il primo pagamento alla banca per un prestito.

Dovresti sapere che le coppie in cui ogni persona non ha più di 35 anni sono considerate una giovane famiglia. I mutui sono concessi fino atrent'anni. Ma i ritardi sono possibili (questo è un altro vantaggio del prestito preferenziale) e insieme a loro si ottengono circa 35. Tuttavia, anche per ottenere un mutuo del genere, è necessario soddisfare diverse condizioni. Innanzitutto, ogni coniuge deve essere cittadino della Federazione Russa. E ufficialmente occupata, con una fonte di reddito che può essere confermata da un certificato. L'età minima per ogni persona è 18 anni.

Prestito per il miglioramento della casa

Anche questo argomento va annotato con attenzione, parlando delle tipologie di mutuo. Molte persone hanno già un alloggio, ma spesso la famiglia ha bisogno o di ampliare il proprio spazio vitale o di migliorare le condizioni. Questi problemi sono generalmente facili da risolvere. Le persone vendono l'appartamento che hanno, dopodiché acquistano altri alloggi con il ricavato, pagando un extra con i soldi emessi dalla banca come mutuo.

Il vantaggio principale di questo tipo di prestito è che può essere emesso senza garanzie e commissioni. Inoltre praticano ampiamente programmi locali e federali, fornendo condizioni preferenziali per gli insegnanti, ad esempio per famiglie con molti bambini, ecc. Inoltre, può essere concesso un prestito per il miglioramento delle condizioni abitative anche senza fornire un certificato di un posto di lavoro a tempo indeterminato. E i tassi di interesse sono più bassi.

Informazioni per gli stranieri

Molte persone che sono cittadini di altri paesi sono interessate alla domanda: è possibile per loro ottenere un mutuo con permesso di soggiorno? L'argomento è interessante. Bene, chiunque può comprare una casa nella Federazione Russa. Ma per farlo non per l'intero importo, ma prendendo un prestito,molto difficile. Le istituzioni finanziarie cercano di evitare le transazioni con gli stranieri, poiché non hanno la cittadinanza russa, il che significa che possono facilmente lasciare il Paese senza ripagare il debito. A questo proposito, le banche stanno inasprindo il più possibile i loro requisiti in relazione ai mutuatari. Tuttavia, ci sono anche banche che considerano gli stranieri i pagatori più coscienziosi. Ma in generale un mutuo con permesso di soggiorno è una re altà. Ma puoi parlare delle condizioni in modo più dettagliato.

Requisiti

Beh, se uno straniero decide di prendere un mutuo con un permesso di soggiorno, allora ha bisogno, in primo luogo, di essere ufficialmente impiegato in Russia. Pagare anche le tasse e avere almeno sei mesi di esperienza lavorativa nella Federazione Russa. Dovrai anche provare il fatto che lo straniero lavorerà in Russia nei prossimi 12 mesi. Puoi semplicemente fornire un contratto con il datore di lavoro e un certificato di reddito. Anche l'età conta. Il più ottimale va dai 25 ai 40 anni.

Ma alcune banche hanno requisiti aggiuntivi. Ad esempio, l'esperienza lavorativa minima nella Federazione Russa potrebbe non essere di 6 mesi, ma di due o tre anni. E l'acconto, che di solito è del 10%, aumenterà al 30%. Potrebbero essere richiesti garanti o mutuatari congiunti (cittadini della Federazione Russa). E la banca emetterà l'immobile accreditato come garanzia. E, naturalmente, ci sarà un aumento del tasso di interesse. In generale, è abbastanza difficile per gli stranieri ottenere un mutuo.

I tipi di prestiti ipotecari differiscono per alcune sfumature e questa situazione non fa eccezione. Uno straniero dovrà ritirare un intero pacco di documenti, oltre a quelli standard (certificati di reddito, anzianità di servizio, contratti con un datore di lavoro, ecc.). Avrai bisogno del tuo passaporto civile e di una copia autenticata con una traduzione in russo. Inoltre - permesso di lavorare in Russia e di entrare nello stato (visto). Avrai anche bisogno di una carta di migrazione e di una registrazione nella regione in cui viene emesso il prestito.

Cauzione

Tutti sanno bene che per ottenere un prestito è necessario fornire alla banca una certa somma di valore, che può prendere per sé come compensazione del debito residuo (se il pagatore non è in grado di rimborsare i soldi). I mutui non fanno eccezione. Il tipo di garanzia in questo caso è immobiliare. Che una persona intende acquisire prendendo un prestito.

È semplice. Una persona stipula un prestito presso una banca (o altro istituto finanziario), a condizione che l'appartamento acquistato con i soldi stanziati funga da garanzia. Tutti i partecipanti alla transazione beneficiano. Il mutuatario finalmente riceve i soldi e compra l'appartamento. La banca realizza un profitto sotto forma di pagamenti a tasso di interesse e, poiché l'alloggio acquistato dal cliente è la garanzia, riduce al minimo i rischi di mancato rimborso.

E tutto è fatto in pochi passi. In primo luogo, il cliente riceve l'approvazione della banca. Poi sceglie la casa, studiando il mercato primario e secondario. Quindi - valuta e assicura immobili. E, infine, firma il contratto, riceve i soldi, paga la transazione e poi si trasferisce.

Informazioni sulle "insidie"

Ora vale la pena parlare dell'ingombro sotto forma di mutuo. La parola stessa contiene già l'essenza della definizione. L'ingombro di un appartamento acquistato con mutuo si esprime nella limitazione dei diritti del proprietario, oltre che nell'imposizione di doveri su di lui.

Per dirla semplicemente, una persona può trasferire il suo alloggio per un uso temporaneo ad altri, affittarlo o provare a venderlo per estinguere un debito. Ma tutto questo - solo con il permesso del mutuatario. Il ruolo di cui in questo caso è la banca. Tutti gli oneri sono rimossi da una persona quando ripaga il suo debito. Da quel momento in poi, diventa il pieno proprietario dell'appartamento.

Ma se, ad esempio, lo vuole vendere quando il debito non è ancora stato pagato, dovrà occuparsi delle sfumature. Oltre al contratto di compravendita, avrai bisogno di un atto di trasferimento, di un'autorizzazione scritta del creditore pignoratizio e di una dichiarazione delle parti della transazione.

Assicurazione

Si è già detto più volte sopra che l'alloggio acquistato dovrà essere assicurato. È davvero. Quali tipi di assicurazione sul mutuo esistono? Ce ne sono due: obbligatori e facoltativi.

Quindi, dovrai comunque pagare l'assicurazione. Ma questo è un basso costo. Per legge, il mutuatario è tenuto solo ad assicurare la garanzia, cioè l'appartamento, per l'acquisto del quale viene preso il prestito. Di solito si tratta di circa 1-1,5% del totale.

Sottoscrivendo un'assicurazione aggiuntiva, si scopre che protegge la tua casa da danni e perdite. E anche - un titolo da perdita di proprietà, che può verificarsi a causa di frode o doppie vendite. Aalla fine anche la vita e la salute del cliente saranno tutelate. Dopotutto, un prestito per l'acquisto di alloggi viene preso in media per 10-15 anni. È molto tempo e qualsiasi cosa può succedere a una persona durante questo periodo, perché la vita è imprevedibile.

Come beneficiarne?

Beh, i mutui portano profitto solo a banche e sviluppatori, ma anche i mutuatari vogliono evitare di finire nei guai. E se vuoi risparmiare, è meglio richiedere un prestito per il minor tempo possibile. Il vantaggio può essere calcolato utilizzando un semplice esempio. Diciamo che una persona prende 1 milione di rubli a credito a un tasso del 13% annuo. Se ha preso questo importo per cinque anni, dovrà pagare 23.000 rubli al mese e, di conseguenza, il pagamento in eccesso sarà di 366.000 rubli. Dopo aver emesso un mutuo per 15 anni, pagherà 13 mila rubli ciascuno. È meno! Sì, ma solo a prima vista. Di conseguenza, pagherà più di 1.300.000 di rubli. Quindi il problema dei tempi deve essere affrontato prima.

Ma quale di tutte le opzioni sopra elencate è la migliore? Puoi discutere a lungo, elencando i pro ei contro. A ciascuno il suo. Ma a giudicare oggettivamente, l'opzione di acquistare alloggi in costruzione è la migliore. In primo luogo, puoi risparmiare in modo significativo, da 1/5 a 1/3 dell'importo totale. E un pagamento in eccesso dell'1-3% alla tariffa non giocherà un ruolo speciale qui. In secondo luogo, non puoi aver paura dei ritardi in termini di messa in servizio. Ora le banche stipulano contratti solo con sviluppatori fidati, quindi i rischi sono minimi. Ma ancora una volta, ognuno dovrebbe decidere da solo.