Assicurazione casa con mutuo: costo, è necessario, documenti

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

L'assicurazione ipotecaria è un tipo di assicurazione separato. Ci sono alcune particolarità qui che devi conoscere prima di firmare i documenti per un mutuo. Come si emette una polizza assicurativa ipotecaria? Quali sono le condizioni e quanto costerà il tutto? Tutte queste sfumature sono molto inquietanti per una persona che non è esperta in materia assicurativa.

Devo assicurare un appartamento con un mutuo

Se accendi un mutuo, l'assicurazione sulla casa è d'obbligo. Prima di decidere di prendere questo tipo di prestito, è necessario riflettere molto in anticipo. In genere, la banca richiede di assicurare non solo l'alloggio stesso, ma anche la vita e le prestazioni del mutuatario stesso, perché non si assumerà rischi e richiederà il pagamento di un'assicurazione completa. Questo è il modo in cui un'organizzazione finanziaria protegge i propri interessi in modo potente e legale.

Esiste una legge federale che regola i rapporti di credito, "On Mortgage" del 16 luglio 1998. Secondo essa, tutti gli immobili devono essere assicurati per ridurre al minimo i rischi.

Senza assicurazione, un istituto finanziario formalmente non ha il diritto di rifiutare un prestito, ma in pratica vengono stabilite tali percentuali che una persona stessa rifiuta di prendere denaro a tali condizioni. La banca è obbligata a dare al cliente la scelta in quale compagnia di assicurazioni assicurerà un appartamento con un mutuo, ma non puoi rifiutare questa transazione finanziaria.

L'importo dell'assicurazione dipende dalle condizioni dell'alloggio stesso. Se deciderai di assicurare la tua vita, come richiesto dalla banca, si terrà conto del tuo stato di salute. Ci sono molte sfumature di assicurazione ipotecaria. Risolviamolo in ordine.

Assicurazione ipotecaria sull'appartamento. Caratteristiche e sfumature

Cosa bisogna considerare quando si firma un contratto di prestito per un mutuo? Le banche che offrono mutui di solito lavorano con diverse grandi compagnie assicurative. Tu, come cliente, puoi scegliere qualsiasi ente assicurativo, ma sempre dall'elenco delle compagnie che la banca stessa ti indicherà.

Quali altre sfumature ci sono? Se il cliente rifiuta di pagare l'assicurazione sulla vita, in questo caso i dipendenti della banca hanno il diritto di aumentare il tasso di interesse per l'alloggio dell'1%.

Dopo aver completato tutti i documenti, puoi tranquillamente ritirare le chiavi del tuo appartamento, che prendi a credito. Pertanto, è anche vantaggioso per il cliente. È calmo, sapendo che in caso di imprevisti, la compagnia assicurativa coprirà tutti i costi che la banca deve rimborsare.

Tutti gli eventi assicurati per i quali sono dovuti i pagamenti sono specificati nel contratto. Questo elenco deve essere rivisto.

Tipi di assicurazione sui mutui

Ci sono diversi tipi di assicurazioni sui mutui per gli appartamenti. Considereremo le caratteristiche di ciascuno di seguito e prima le elencheremo:

- oggetto di assicurazione;

- salute e performance del mutuatario;

- titolo abitativo;

- assicurazione sulla responsabilità del mutuatario.

- perdita del lavoro.

È chiaro che l'oggetto dell'assicurazione, cioè la casa o l'appartamento stesso, è assicurato a colpo sicuro. Improvvisa esplosione di gas, incendio o rapina e vandalismo: tutti questi fattori che si verificano nelle nostre vite non possono essere prevenuti. Quando si assegna l'importo dell'assicurazione, ha un ruolo se questa abitazione è nuova o vecchia, se ha pavimenti in legno, segni di usura. Assicurare una casa non standard, come una casa segreta, sarà più costoso di un appartamento normale.

Condizioni di mutuo separate per coloro che prendono mutui militari. Alcuni benefici sono previsti per il personale militare e parte del loro prestito è pagato dal tesoro dello stato. Tuttavia, in questo caso, l'esercito stesso deve pagare l'assicurazione e i vantaggi non si applicano qui.

L'efficienza è meglio assicurarsi quando si è in cattive condizioni di salute o si hanno già malattie croniche.

Assicurazione del titolo

Spieghiamo più in dettaglio cos'è l'assicurazione del titolo di appartamento. Questo tipo di assicurazione è necessaria quando esiste la possibilità che tu non possa possedere l'appartamento acquistato. Ma è rarocasi. Di solito, se l'appartamento o la casa è appena costruito e non ha ancora avuto un proprietario, l'assicurazione del titolo non è del tutto necessaria.

Tale assicurazione garantisce il pagamento di un determinato importo da parte della compagnia assicurativa nel caso in cui alcuni documenti durante l'esecuzione della vendita e dell'acquisto siano stati eseguiti in modo errato e il tuo acquisto non sia valido per legge. I fondi dell'assicuratore vengono ricevuti dal tuo agente di credito, ovvero la banca.

Quanto pagherà la compagnia di assicurazioni? L'agenzia pagherà la differenza tra l'importo preso in prestito dalla banca e il valore reale dell'immobile. E solo se hai assicurato l'appartamento ricevuto per il suo intero valore, e non per parziale.

Il costo di tale assicurazione è di circa lo 0,5% dell'importo totale del mutuo ipotecario, non di più. Il termine di pagamento dell'assicurazione nel quadro della legge non può superare i 3 anni.

Assicurazione sulla vita

La principale differenza di tale polizza è la dipendenza della tariffa dall'età della persona assicurata. Inoltre, l'importo dipenderà da fattori quali la professione del cliente e lo stato generale della sua salute. Se il cliente ha un hobby estremo o lavora in un'industria pericolosa, anche la percentuale sarà alta.

Puoi assicurarti per questi casi:

- invalidità temporanea;

- disabilità;

- morte del cliente.

Se il cliente è morto in prigione, in guerra o mettendo volontariamente in pericolo la sua vita, l'assicurazione sarà negata alla famiglia del defunto.

Ci sono momentiquando la banca di tua scelta ti obbliga a stipulare un contratto di assicurazione sulla vita, anche se non lo ritieni necessario. Cosa fare in questo caso? Preparare in anticipo un certificato dell'ospedale. Se porti un certificato attestante che sei in ottima salute e non ti presenti allo studio del medico, il costo di tale polizza sarà minimo. Inoltre, l'assicurazione sulla vita tiene conto dell'età del cliente. Se ha meno di 40 anni, il tasso di interesse in molte banche è inferiore rispetto ai casi in cui il cliente ha 60 o più anni. Pertanto, quando si richiede questo tipo di assicurazione, è consigliabile chiedere di fare un calcolo in più organizzazioni contemporaneamente e scegliere tra loro quella che offre condizioni più favorevoli.

Costo dell'assicurazione del mutuo sulla casa. Come risparmiare denaro?

In linea di principio, puoi assicurare l'alloggio ovunque. Ma in pratica, questo problema è regolato molto rigorosamente dalla banca. Se prendi un semplice prestito al consumo, i dipendenti della banca non insisteranno particolarmente sull'assicurazione. Ma quando si firma un contratto di mutuo, tutto è molto più severo. Spesso scelgono l'assicurazione sulla casa per i mutui a VTB 24 o a Sberbank. Ma qual è il posto migliore? Ogni banca ha i suoi vantaggi, ma anche i suoi svantaggi.

Se scegli un'assicurazione sulla vita e sulla casa con un mutuo a VTB 24, puoi rimborsare il prestito non in 20 anni, ma in 5. Allo stesso tempo, il prezzo dell'assicurazione si riduce del 25%. C'è un programma speciale per questo. Tuttavia, se scegli l'assicurazione con VTB 24, accetti di pagare 2 polizze: perla sicurezza dell'appartamento e per la propria vita e salute.

Il costo della polizza in questa organizzazione dipende dal programma scelto dal cliente. Il cliente può anche scegliere uno dei tipi di assicurazione sulla proprietà proposti:

1. Perdita di proprietà.
2. Danni intenzionali o non intenzionali a cose da parte di terzi.
3. Il rischio di partecipazione al capitale durante la fase di costruzione.

E vorrà un'assicurazione completa? Per un'assicurazione completa, tutte le quote di scommessa sono ridotte. È possibile scegliere un programma assicurativo direttamente sul sito ufficiale della compagnia.

Ma Sberbank offre un solo tipo di assicurazione obbligatoria: per gli immobili; ancora altre specie sono volontarie. Ma ti potrebbe anche essere chiesto di acquistare un'assicurazione per la perdita del titolo. Il tasso medio in questa banca per questo 2017 è 0,225% all'anno dell'importo totale dei tuoi obblighi di prestito. Ma puoi scegliere una delle altre 19 organizzazioni assicurative che collaborano con Sberbank.

Nel calcolare il costo dell'assicurazione per un appartamento stipulato con un mutuo, vengono presi in considerazione i seguenti fattori:

- requisiti della tua banca;

- importo del prestito;

- condizioni abitative (specifiche tecniche);

- durata totale dell'assicurazione;

- la presenza di transazioni precedenti.

Puoi risparmiare molto acquistando una polizza che prevede un'assicurazione completa. "VTB 24" offre di risparmiare in questo modo. Cioè, assicurare simultaneamente tutti i tipi di assicurazione offerti dall'istituto di credito.

Ma Sberbank farà uno sconto sugli interessi se il cliente stipula un'assicurazione sulla vita e sulla salute. Se qualche organizzazione ha già assicurato la tua salute e la tua capacità di lavorare, contattala e assicurati lì la tua casa. Avrai sicuramente uno sconto. È possibile ottenere uno sconto se una persona ha cambiato tipo di attività e la sua professione non è più inclusa nell'elenco di quelle pericolose per la vita. Dovrà ridurre i premi assicurativi al momento della domanda. Se calcoli tutte queste sfumature, puoi emettere una polizza a condizioni abbastanza favorevoli. Ma, nonostante tutti gli sconti, l'assicurazione sui mutui per gli appartamenti è ancora un investimento molto costoso.

Prolungamento del contratto assicurativo

L'assicurazione viene pagata per l'intero periodo per il quale vengono calcolati i pagamenti del credito. Ma il contratto di solito viene rinegoziato ogni anno. Se tutte le condizioni rimangono le stesse e il cliente è soddisfatto della situazione, il contratto viene semplicemente prolungato. Ma quando la situazione cambia in qualche modo, vengono apportate alcune modifiche al documento. Ad esempio, il cliente ha già estinto una parte significativa del prestito e il suo periodo di rimborso è diminuito. Di conseguenza, anche l'importo assicurato diminuirà di una certa percentuale.

Assicurazione sulla casa. Documenti richiesti

Ovviamente, ogni organizzazione ha le sue condizioni, ma tutte sono soggette alle stesse leggi della Federazione Russa per tutti gli assicuratori. I documenti devono essere presentati correttamente alla compagnia di assicurazione. Se non hai esperienza di lavoro con istituti finanziari, assicurati di consultare gli avvocati.

L'elenco dei documenti nella maggior parte dei casi è lo stesso e include:

- il tuo TIN;

- istruzione;

- contratto di mutuo firmato;

- passaporto o altri documenti di identità;

- documenti che confermano la proprietà dell'alloggio;

- agisci sul terreno, se hai acquistato una casa sul sito.

Dopo aver inviato e controllato tutti i documenti, il cliente paga l'assicurazione e la prima rata. Succede che è conveniente firmare un accordo tripartito. Le parti in esso contenute saranno la tua banca, tu e la compagnia assicurativa.

Affinché la compagnia di assicurazione restituisca il denaro quando l'evento assicurato si è comunque verificato, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

1. Porta i documenti richiesti elencati sulla tua copia del contratto.
2. Paga la tua quota in tempo.
3. Informare l'agenzia del verificarsi di un incidente, se specificato nel contratto.

La compagnia di assicurazione ha il diritto di rifiutare il pagamento se almeno una rata non è stata pagata in tempo.

Costo dell'assicurazione

Il costo per ogni tipo di assicurazione è diverso. E ogni banca, ovviamente, ha le sue tariffe e le sue sfumature. Se hai accettato di stipulare un'assicurazione ipotecaria presso Sberbank, il costo della polizza sarà inferiore rispetto a VTB-24, anche se fai un accordo con la stessa compagnia assicurativa.

La formula per calcolare l'assicurazione include il tasso di interesse sul prestito e il saldo del debito. Vengono prese in considerazione anche altre sfumature.

La quota viene pagata solo una volta all'anno. Ma se il cliente, ad esempio, ha iniziato le riparazioni nell'appartamento acquistato e non è in grado di pagare tale importo alla volta, è possibile concordarela sua rottura. Quindi la quota viene divisa in 4 parti uguali e pagata trimestralmente.

Eventi assicurati

Nell'organizzazione assicurativa ci sono diversi eventi assicurati, al verificarsi dei quali la banca riceverà l'importo specificato nel contratto. Una polizza di assicurazione sulla casa in un mutuo in diverse organizzazioni ha un costo diverso e, di conseguenza, assicura diversi possibili imprevisti. Questi sono solitamente indicati come:

- incendi;

- problemi con le tubazioni dell'acqua (allagamento);

- esplosioni;

- furto con scasso;

- disastri naturali;

- atti vandalici;

- cedimento del terreno;

- allagamento quando le acque sotterranee aumentano.

Alcuni assicuratori offrono anche un'assicurazione sul mutuo per la casa nel caso in cui un aereo colpisca l'edificio. In una parola, l'elenco degli eventi assicurati può essere piuttosto ampio. Scegli tu la polizza che fa per te. Non dovresti pagare per l'intero elenco di eventi assicurati.

Risarcimento assicurativo

Una persona firma un contratto assicurativo contemporaneamente a un mutuo. Tutti i termini, compresi i termini di risarcimento danni, devono essere specificati nel contratto che hai firmato.

Per quanto riguarda l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione deve coprire l'intero importo residuo del pagamento. Se un cliente si ammala o si infortuna, a causa del quale non può lavorare, la compagnia di assicurazione deve pagare al mutuatario in questo momento dal 50 al 70% dell'importo dovuto.

Rimborso

Se il cliente ha già adempiuto a tutti i suoi obblighi finanziari nei confronti della banca, può farloriavere parte dell'assicurazione, perché l'assicurazione viene pagata all'inizio dell'anno, per tutti i 12 mesi? Se sei assicurato in VTB, questo è possibile. Per fare ciò, devi solo rescindere il contratto prima del previsto e parte del denaro ti verrà restituito.

Dall'ultimo (2016) anno, c'è un'opportunità legale per richiedere un rimborso attraverso il tribunale se la banca ti ha imposto una sorta di assicurazione.