Come migliorare la tua storia creditizia: modi efficaci

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Desiderando richiedere prestiti al consumo, i clienti spesso devono affrontare un rifiuto bancario a causa di una cattiva storia creditizia. Per la maggior parte dei mutuatari, ciò significa una decisione negativa in 9 tentativi su 10 di contrarre un prestito. Coloro che non rifiuteranno l'opportunità di ricevere fondi presi in prestito dovrebbero sapere come migliorare una storia creditizia danneggiata.

Rating del mutuatario: come si forma?

Dopo aver richiesto un prestito, i gestori contattano il BKI - Credit Bureau. L'organizzazione raccoglie e analizza le informazioni sui pagatori. Tutte le informazioni sono formate da un punteggio all'attività del cliente.

I dati vengono analizzati in un periodo di tempo specifico, ad esempio 2 anni. Se il pagatore ha fatto ritardi durante il periodo specificato, il suo rating nel BCI è ridotto di diversi punti. Gli specialisti dell'informazione del Bureau of Credit Histories ricevono da tutte le istituzioni finanziarie coinvolte nei prestiti.

Il rating basso è uno dei motivi principali del rifiuto di un prestito. Le informazioni sui non pagatori sono conservate per anni: il periodo di aggiornamento dei dati nel CBI è di almeno 5 anni. Se il mutuatario ha un disperato bisogno di finanziamenti, dovrebbe cercare di migliorare la sua storia creditizia il più rapidamente possibile.

Informazioni nel BCI: possono esserci errori?

I portali informativi che consolidano i dati sui pagatori e sul loro rapporto con la banca operano sulla base della legge federale n. 218-FZ "Sulle storie di credito". Le informazioni inviate dagli istituti di credito vengono elaborate e verificate automaticamente dal dipartimento di analisi.

Ma anche nei centri più grandi, ad esempio il "National Bureau of Credit Histories", si verificano periodicamente degli errori. La conseguenza di informazioni trasmesse in modo errato da parte della banca è il rifiuto di concedere un prestito al cliente sulla base di un cattivo rating del mutuatario.

Gli errori possono essere dovuti all'inserimento errato dei dati del pagatore (ad esempio, quando si scrive il nome completo, l'età o la data di nascita) o un guasto tecnico. Nel primo caso, i mutuatari che sono fiduciosi nella loro affidabilità dovrebbero presentare domanda alla BKI con una domanda per l'inserimento di informazioni aggiornate.

Nel secondo caso, i clienti non devono preoccuparsi di come migliorare la propria storia creditizia: il centro informazioni trasferirà le nuove informazioni alla banca dopo la risoluzione dei problemi.

Come faccio a trovare informazioni sulla valutazione del pagatore?

Con numerosi rifiuti di ottenere un prestito a causa della scarsa storia creditizia, il mutuatario può richiedereottenere informazioni di riferimento sia nel CBI che in banca.

Secondo la legge n. 218-FZ "Sulle storie di credito", il mutuatario ha il diritto di ordinare gratuitamente un estratto da uno degli uffici una volta all'anno. Si consiglia di contattare i centri più grandi: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Le banche forniscono anche servizi di informazione ai mutuatari. Ad esempio, in Sberbank, nell'online banking, i clienti possono ordinare autonomamente un estratto conto dal CBI. Il servizio si chiama "Cronologia crediti".

Cosa includono le informazioni del BKI?

Prima di provare a ottenere un nuovo prestito, sperando nella le altà di un istituto finanziario, il mutuatario dovrebbe sapere cosa include la storia creditizia.

Avendo informazioni dalla BKI e conoscendo le informazioni sui rapporti con banche e altri istituti di credito, il pagatore può facilmente determinare come migliorare la storia creditizia in Sberbank, VTB, Sovcombank e altre istituzioni finanziarie, ad esempio organizzazioni di microfinanza (MFI).

Il rating del mutuatario è composto da diversi indicatori:

• numero di obbligazioni attive e rimborsate;
• importo dovuto;
• pagamenti in ritardo;
• informazioni sugli importi pagati in anticipo;
• informazioni sul pagatore (età, regione di residenza, sesso).

Come migliorare una storia creditizia se è danneggiata: consigli ai mutuatari

Basato sudati sulla formazione del rating, i pagatori possono migliorare i rapporti con le banche in sei mesi. Per aumentare le tue possibilità di ottenere un nuovo prestito, ti consigliamo di utilizzare le seguenti opzioni:

1. Rimborso dei prestiti esistenti.
2. Rifiuto della cancellazione anticipata dei prestiti.
3. Utilizzo attivo di una carta di credito come mezzo di pagamento.
4. Applicare un prestito per l'acquisto di beni "a rate".
5. Ottenere microprestiti per migliorare la tua storia creditizia.
6. Aumento pianificato degli obblighi di credito.

Prestiti correnti e rimborsati e loro impatto sulla storia creditizia

Le informazioni sui contratti di prestito sono le più importanti nella valutazione del mutuatario. Le banche, ricevendo i dati dal Credit Bureau, prestano innanzitutto attenzione al numero di prestiti rimborsati.

La presenza di tre o più obbligazioni di prestito attive riduce la solvibilità del cliente. Tutti i prestiti vengono presi in considerazione, soprattutto per importi elevati: da 250.000 rubli e oltre.

Il modo più semplice per migliorare la tua storia creditizia è sbarazzarti degli obblighi esistenti. Il pagamento puntuale degli accordi non solo aumenterà la solvibilità del mutuatario, ma gli consentirà anche (se necessario) di emettere un nuovo prestito a condizioni favorevoli.

Pagamenti anticipati: perché le banche odiano i rimborsi veloci dei prestiti?

Sapere come migliorare la tua storia creditizia quando ripaga gli obblighi esistenti, non è consigliabile effettuare pagamenti prima del previsto. Il pagamento in eccesso influisce sul cambiamento delle condizionicontratto di prestito.

I pagamenti anticipati sono considerati pagamenti effettuati in eccesso rispetto alla rata mensile. Il deposito di fondi in eccesso rispetto al valore consigliato riduce l'importo del debito del prestito.

Le banche non ricevono parte del profitto dagli interessi, quindi il rating del mutuatario viene ridotto. I clienti che prendono ripetutamente in prestito da un istituto finanziario e rimborsano il prestito entro tre mesi dall'emissione non potranno ricevere l'approvazione futura.

La presenza di 1-3 addebiti anticipati per importi non superiori alla rata mensile di oltre il 300% non avrà un grave impatto sulla storia creditizia del mutuatario. Se il cliente desidera migliorare la sua valutazione nel BCI, si raccomanda di saldare gli obblighi esistenti senza interferire con la modifica del calendario dei pagamenti.

Naturalmente, il rimborso anticipato nel calcolo dei punti nel Credit Bureau gioca un ruolo minore rispetto alla presenza di ritardi, ma gli analisti BKI non consigliano di abusare della fiducia della banca. I casi in cui i clienti hanno richiesto un mutuo ipotecario e lo hanno immediatamente rimborsato, praticamente senza pagare in eccesso un istituto finanziario, privano i mutuatari dell'opportunità di ricevere un prestito target da questa banca del 90% in futuro.

Periodo di grazia - assistente del mutuatario nel ripristino del rating

Uno dei modi più efficaci e non banali per migliorare una storia creditizia, se danneggiata, è l'attività su una carta con limite bancario. Una carta di credito o di debito con uno scoperto può fungere da assistente. Vantaggi dell'opzione - nessuna commissione el'opportunità di ricevere bonus dalla banca emittente.

Come funziona? Quando si effettuano acquisti con carta di credito entro il periodo di grazia, il pagatore prende teoricamente un prestito senza interessi. Non è necessario spendere l'intero limite: è sufficiente effettuare una spesa per un importo di 1000-3000 rubli entro 2-5 giorni e pagare il debito durante il periodo di grazia. Quando si effettuano acquisti anche per un piccolo importo, si apre un nuovo obbligo finanziario, e per l'intero saldo dei fondi di credito sulla carta.

Il pagamento tramite bonifico bancario è vantaggioso per la banca: l'emittente riceve una commissione dovuta all'acquisizione. Inoltre, la maggior parte delle organizzazioni di credito incoraggia i proprietari a pagare tramite il terminale accumulando bonus o cashback (restituendo una certa percentuale di fondi spesi) sulla carta. Esempi: programma bonus "Grazie da Sberbank", carte di credito con cashback nelle banche Russian Standard e Tinkoff.

Lo svantaggio di questo metodo è l' alto tasso di interesse sulle carte di credito. Se il cliente non ha avuto il tempo di depositare tutti i fondi spesi durante il periodo di grazia, è obbligato a pagare alla banca una commissione per un importo compreso tra il 19,9% e il 33,9% annuo.

Rata: prestito "nascosto" a condizioni favorevoli

L'acquisto di elettrodomestici, pellicce e telefoni cellulari senza capitale iniziale è già diventato un processo familiare per i russi. Negozi di telefonia mobile, centri commerciali, boutique promuovono attivamente la possibilità di ricevere la merce senza avere soldi in tasca: basta concordare un piano rateale per godersi l'acquisto senza eccedere.

Per rata si intende la registrazione di un prestito a tasso zero per beni. L'importo della rata mensile è fissato in base alla promozione svolta in azienda. Ad esempio, un visitatore desidera acquistare un telefono cellulare a rate. Secondo la promozione del negozio, un prestito senza pagamenti in eccesso viene fornito solo secondo lo schema "0-0-24", il che significa nessun interesse quando si richiede un piano rateale per 24 mesi (0 rubli - la prima rata, 0% - il importo del pagamento in eccesso).

Le aziende che offrono di acquistare beni a rate collaborano con determinati creditori, ad esempio "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". I negozi traggono profitto dalla vendita di beni e le banche dalla commissione ricevuta. Il negozio paga gli interessi di rata. Per il cliente, questo metodo è un'ottima opportunità per combinare un acquisto tanto atteso e risolvere la situazione con i prestiti.

Ma non tutti i tipi di rate rappresentano la conclusione di un contratto di prestito a tasso zero. È possibile migliorare la storia creditizia senza richiedere un prestito in negozio? Sfortunatamente, la rata sotto forma di rate regolari sul conto del venditore senza un contratto di prestito non è un modo per aggiustare i rapporti con le banche.

Appello alle IFM: come sono utili i microcrediti

Gli obblighi di debito hanno la maggiore influenza sulla formazione di un rating del pagatore, quindi i microprestiti sono un modo collaudato per migliorare la tua storia creditizia.

In primo luogo, le organizzazioni di microfinanza sono più fedeli ai mutuatari. A differenza delle banche esigenti, le IFM emettono prestitianche a clienti arretrati e senza reddito ufficiale.

In secondo luogo, i prestiti che migliorano la storia creditizia vengono emessi per piccoli importi: da 1.000 a 10.000 rubli. Ciò riduce al minimo il rischio di mancata restituzione dei fondi.

In terzo luogo, le informazioni dalle IFM vengono trasmesse a tutti gli uffici di credito. Grazie al consolidato sistema di consolidamento dei dati, tutte le istituzioni finanziarie che faranno richiesta al CBI al momento della presentazione della domanda verranno a conoscenza dell'aumento del rating del cliente. Questo è il modo più veloce per migliorare la tua storia creditizia presso Sberbank, il prestatore più esigente del paese. Tuttavia, non è tutto.

Come migliorare la storia creditizia con i microprestiti?

Il processo per ottenere un rating nella BCI utilizzando microprestiti consiste in diverse fasi:

• Scegliere un prestatore. Si raccomanda di prestare attenzione alle aziende con un tasso di interesse minimo sui prestiti e recensioni positive dei clienti.
• Selezione del prodotto. A volte le stesse IFM suggeriscono ai pagatori come migliorare la loro storia creditizia offrendo tipi speciali di prestito.
• Compilazione del questionario. 8 istituti finanziari su 10 richiedono informazioni di contatto, informazioni sul reddito e sulla passività.

• Scegli come ricevere i fondi. Il più popolare è il trasferimento su una carta bancaria, seguito da portafogli online, conti, telefoni cellulari e sistemi di trasferimento di denaro.
• In attesa della decisione dell'IFI. Non è vano che le strutture di microfinanza si posizionano come"prestiti istantanei". Il tempo medio per l'esame di una domanda di prestito non supera i 20 minuti. Se approvato, i fondi vengono accreditati al cliente da 10 minuti a 24 ore.
• Rimborso del prestito. Dopo aver ricevuto un microprestito, si raccomanda di rimborsare le obbligazioni alla fine della durata del prestito: l'IFM riceverà un profitto dagli interessi e il pagatore migliorerà il rating del credito.

Crescita dell'ammontare delle obbligazioni creditizie: a cosa può portare

I clienti che richiedono regolarmente prestiti al consumo, nel 90% dei casi aumentano l'importo delle obbligazioni ad ogni prestito successivo. Questo è un altro modo per migliorare la tua storia creditizia.

Ma per l'approvazione dell'importo eccedente il limite precedente, la solvibilità del mutuatario non dovrebbe essere messa in dubbio con la banca. Questa opzione è adatta solo a coloro che sono in ritardo su un prestito per un massimo di 10 giorni non più di 5 volte.

Varietà di prodotti di prestito come prova di solvibilità

Se c'è un'opportunità finanziaria, si consiglia non solo di aumentare l'importo del prestito, ma anche di cambiare il tipo di prodotto. Ad esempio, invece di un prestito regolare, richiedi un prestito garantito. I prestiti garantiti vengono approvati il 33% in più rispetto ad altre richieste.

Se non è necessario pagare in eccesso per aumentare il limite del prestito, in alternativa, puoi ordinare una carta di credito con l'importo desiderato e utilizzare il periodo di grazia.