Forme di garanzia del prestito: tipologie, requisiti delle banche e modalità di verifica

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Una persona che prende un prestito potrebbe non sapere che esistono diverse forme di garanzia del prestito. Questa è una grave lacuna nell'istruzione, perché tali informazioni sono necessarie almeno per valutare correttamente i pro ei contro. Affinché tu impari a pensare prima di prendere un prestito, ti diremo tutto in dettaglio.

Definizione

Che cos'è una forma di garanzia del prestito? Non lo so? Cos'è il supporto diretto? Non lo so nemmeno tu? Allora devi assolutamente leggere il nostro articolo.

Quindi, la garanzia è un tipo di garanzia che può essere ritirata dal proprietario e successivamente venduta tramite un'asta aperta. Tutte queste azioni avranno luogo se il mutuatario non adempie ai suoi obblighi, ovvero rimborsa il prestito.

Se guardi la legislazione del nostro paese, dice che un prestito può essere emesso solo sotto determinate forme di garanzia del prestito. Questo è stato fatto in modo che anche il creditore avessegaranzie, perché deve sapere che anche se il mutuatario non paga nulla, il denaro non andrà perso.

Di solito, potrebbe essere necessaria una garanzia di prestito se una persona desidera prendere in prestito una grande quantità. Per assicurarsi che il cliente abbia i fondi e che l'emissione di un prestito non si trasformi in una perdita per la banca, viene firmato un accordo tra le due parti. Quest'ultimo autorizza la banca a utilizzare la garanzia a proprio vantaggio.

Tipi di garanzie

Allora, quali sono le forme di garanzia del prestito? Per ridurre al minimo tutti i possibili rischi, le organizzazioni creditizie, prima di emettere un prestito, richiedono al richiedente di confermare la solvibilità. Ciò è dovuto al fatto che la banca ha bisogno di garanzie che il denaro le verrà restituito.

Cosa può essere una garanzia?

1. Garanzia.
2. Cauzione.
3. Cessione dei crediti.
4. Altre forme.

Molto probabilmente, l'elenco non spiegava molto. Per colmare le lacune, considereremo ogni forma di garanzia del prestito separatamente.

Cauzione

Pledge è il metodo di sicurezza più popolare. Il mutuatario ricorda immediatamente tutti i suoi obblighi nei confronti dell'organizzazione bancaria. La coscienza si sta risvegliando? No, anzi, arriva la consapevolezza che in caso di mancato rispetto, potrebbe perdere qualche proprietà.

Questa forma di garanzia di rimborso del prestito è divisa in due categorie:

1. Pegno di diritti di proprietà.
2. Impegno di valori di proprietà.

Nel primo caso, stiamo parlando di tutti i tipi di dirittidebitore, ad esempio, possono essere i diritti d'autore, i diritti del cliente previsti dal contratto o i diritti dell'inquilino. Sembra facile, ma ci sono alcune sfumature. Ad esempio, i diritti d'autore possono essere garantiti solo se non generano dividendi o benefici.

La seconda categoria è caratterizzata da oggetti di lusso, oggetti d'antiquariato, oggetti preziosi, immobili o depositi. Si scopre che in una situazione in cui il mutuatario non adempie ai suoi obblighi, il prestatore ha il diritto di ricevere il valore della proprietà che può essere venduto all'asta. Quindi i soldi dopo la vendita verranno utilizzati per estinguere il debito e la banca non subirà perdite. Di solito, la garanzia immobiliare viene scelta come forma di garanzia per il rimborso di un prestito.

Cioè, il mutuatario è consapevole che in tal caso gli porteranno via il suo appartamento e lo metteranno all'asta. Questo momento dovrebbe stimolare l'inadempiente e mostrare alla banca che la persona prende sul serio il prestito.

Vorrei aggiungere che di solito sia le banche che i loro clienti scelgono una cosa materiale come garanzia. Ciò è dovuto alla prospettiva di vendita, perché alcuni oggetti o valori sono molto più facili da vendere rispetto ai diritti su qualcosa.

Dove viene conservato il deposito?

Questa forma di garanzia per i prestiti bancari, come la garanzia, può rimanere in custodia del cliente o può migrare alla banca. Questa domanda si basa su diversi fattori. In primo luogo, l'entità del prestito. Maggiore è l'importo, più calma è la banca se la cosa preziosa è con lui. In secondo luogo, la politica dell'organizzazione bancaria.

Ma anche se succede che la cosa rimane con il suo proprietario, allora la libertà di usarlasarà limitato. Ad esempio, il valore non può più essere donato o venduto fino a quando il prestito non sarà completamente rimborsato.

Diritti del creditore

Dato che la garanzia collaterale è una forma popolare di garanzia per i prestiti bancari, sono state adottate leggi appropriate. Ad esempio, il prestatore può di volta in volta verificare l'esistenza del valore che è stato lasciato a garanzia o monitorarne le condizioni. Se la garanzia è danneggiata o persa, l'organizzazione bancaria ha il diritto di richiedere al mutuatario di rimborsare rapidamente il prestito. Un altro scenario è la sostituzione di una garanzia con un' altra allo stesso costo.

La garanzia collaterale è la principale forma di garanzia per un prestito, il che significa che deve soddisfare determinati requisiti. Quali sono questi requisiti?

1. Il valore deve essere di proprietà del mutuatario. Non sono ammessi proprietari diversi dal debitore. La ditta individuale può essere confermata solo con l'ausilio di documenti, nessuno crederà a una parola.
2. L'oggetto è stimato ad un certo importo, che è confermato dai relativi documenti.
3. Il valore non appare come garanzia per altri prestiti del proprietario.
4. L'oggetto dovrebbe essere molto richiesto, se improvvisamente dovesse essere venduto. Molto spesso, le banche propongono questa condizione come un must, perché sono interessate a una vendita rapida.

Garanzia

Tra le principali forme di garanzia per un prestito c'è la garanzia. Che cos'è questo? Questo è il nome di un obbligo scritto di un terzo di rimborsare un debito, se da un partecipante a un contratto di prestitonon è possibile ottenere un prestito. È interessante notare che questo metodo di sicurezza è utilizzato non solo da individui, ma anche da organizzazioni e aziende.

La forma della garanzia è tale che l'accordo è tra tre parti. Inoltre, la terza parte deve essere consapevole che in qualsiasi situazione spiacevole, tutti gli obblighi ricadranno su di essa. Il garante è inoltre obbligato a coprire parte o tutti i pagamenti del mutuatario e controllare l'intero processo di rimborso del debito.

La terza parte conferma i propri obblighi per iscritto in aggiunta al contratto di prestito standard. Se è necessario apportare modifiche al documento, l'organizzazione bancaria dovrà prima avvisare il garante e ottenere il suo consenso. Se questo ordine non viene seguito, tutte le modifiche al contratto non saranno valide.

Fine della fideiussione

La garanzia come forma di garanzia del rimborso di un prestito bancario è considerata chiusa nelle seguenti situazioni:

1. Il contratto è scaduto.
2. Sono state apportate modifiche al testo del contratto, ma il garante non è stato informato e nessuno ha chiesto il suo consenso.
3. L'organizzazione bancaria ha ricevuto tutto il denaro per intero e non ha reclami.
4. Il debito è stato trasferito a un' altra persona. Condizione importante per questo è la mancanza di informazioni da parte del garante e la mancanza del suo consenso a tali modifiche.

Garanzia bancaria

Un' altra forma di garanzia del credito. La sua essenza è da eseguire con attenzionetutte le condizioni del contratto di finanziamento con la struttura creditizia. In questo caso il garante sono le istituzioni finanziarie, varie strutture che forniscono servizi assicurativi. Questo punto è sancito dal codice civile del nostro paese nell'articolo 368.

In parole povere, una garanzia è un accordo a senso unico, in base al quale il garante fornisce dichiarazioni scritte all'istituto di credito.

Il garante deve indicare che è pronto a rimborsare il saldo del debito in anticipo se il mutuatario non può farlo per qualsiasi motivo.

Classificazione delle garanzie

La garanzia è una forma moderna di garanzia di credito e, come ogni forma moderna, ha una classificazione.

Sono classificati in base a determinati parametri:

1. Non protetto e protetto. La seconda opzione prevede una semplice obbligazione scritta, che indica la garanzia di rimborso del debito se il mutuatario non è in grado di adempiere ai propri obblighi per qualche motivo. Nel caso della seconda opzione si parla di garanzia per un prestito con determinati beni. In questo caso, la condizione della banca è l'equivalenza del prestito e della garanzia.
2. Illimitato e limitato. Illimitati sono quei casi in cui il garante è obbligato a coprire l'intero importo del debito. Questi ultimi comprendono l'effetto di una garanzia su una parte del debito. A proposito, il problema è stato risolto nella fase di firma del contratto.
3. Cooperativa. Stiamo parlando di obbligazioni di debito dell'impresa principale in relazione alle sue filiali e divisioni.
4. Personale. Quando le garanzie sono date da individui o gruppipersone.
5. Stato. Stiamo parlando di impegni del governo per prestiti a imprese, comunità o organizzazioni comunitarie.

Politica di garanzia

La garanzia è una forma di garanzia per il rimborso di un prestito, il che significa che ci sono alcune regole al momento dell'emissione. Sono regolati dalla legge e non possono essere violati. La cosa principale che si riflette nella legge è che la garanzia inizia a funzionare nel momento in cui viene firmato il contratto. Ma questa regola funziona solo se al garante è stata pagata una ricompensa per il supporto fornito.

L'analisi delle forme di garanzia per i prestiti emessi da banche commerciali e statali è tale da consentire di evidenziare alcune situazioni in cui l'operazione viene annullata. Sono i seguenti:

1. La garanzia è scaduta e le parti non hanno rinnovato la loro collaborazione.
2. Il mutuatario ha chiuso tutto il debito verso la struttura del credito. È importante che quest'ultimo non abbia pretese in merito alla restituzione dell'importo.
3. L'istituto di credito ha rifiutato di fornire garanzie aggiuntive per il prestito.

Concessione

Un' altra forma di garanzia del rimborso di un prestito in condizioni moderne è una concessione. Per maggiore comodità, questa forma è chiamata cessione. Cos'è? Questo è un accordo documentato in base al quale il mutuatario presenta i suoi requisiti all'organizzazione bancaria per confermare la sicurezza della restituzione dei fondi.

Secondo il documento, risulta che la banca può usare il denaro solo perrimborso del debito. Se l'importo ricevuto supera gli obblighi di prestito, la banca è obbligata a restituire la differenza al mutuatario. Ci sono due forme di concessione:

1. Aperto. Secondo questo modulo, il debitore deve essere informato della cessione dei crediti. Cioè, il mutuatario ripaga il debito con la banca e non con il mutuatario.
2. Tranquillo. Il debitore non sa che i crediti sono stati ceduti. Egli paga le somme al cedente, che già trasferisce il denaro all'ente bancario. Questo metodo è il più vantaggioso per il mutuatario, perché grazie ad esso non puoi rovinare la tua reputazione.

Metodi per garantire il rimborso del prestito

Qualsiasi banca cerca di ridurre al minimo i propri rischi e per questo sviluppa determinati strumenti che aiutano non solo a controllare il mutuatario, ma anche a influenzarlo. Di solito tali strumenti sono segreti commerciali, ma ci sono ancora alcune regole che vengono utilizzate più spesso dalle organizzazioni bancarie.

1. Emissione di prestiti a clienti abituali. Se una persona a caso riceve un prestito, sarà un importo molto piccolo.
2. Limitazione dei termini del prestito. Più breve è la durata del prestito, più velocemente la banca recupererà i soldi. Pertanto, la banca rischia minimamente nella situazione attuale.
3. Valutazione passiva della solvibilità. Qual è il punto? In primo luogo, a una persona vengono concessi piccoli prestiti, dopodiché l'importo di un possibile prestito aumenta per impostazione predefinita.
4. Se il cliente sceglie la garanzia, la banca sceglie con cura i valori offerti. Di norma, gli articoli che presentano difetti, scarsa liquidità o mancanza di domanda, la banca noprende.
5. Più prestiti, maggiore sicurezza. Questo è il compito del prestatore, perché solo in questo caso si può parlare di piccoli rischi.

Forme non convenzionali

Quali forme non tradizionali di garanzia del prestito conosci? Scommettiamo nessuno. Ve ne parleremo alcuni.

Una forma di sicurezza leggermente insolita è un deposito. Se una persona ha un deposito che supera l'importo del prestito, può fungere da garanzia. Un vantaggio ancora più grande sarà che il deposito è in un'organizzazione bancaria, dove il cliente vuole prendere un prestito.

È sciocco per la banca rifiutare tale opzione, perché in tal caso il saldo del debito può essere cancellato dal conto deposito. A quest'ultimo possono essere addebitati anche i pagamenti obbligatori in caso di mancanza di denaro sul conto corrente.

È anche abbastanza conveniente per il mutuatario, perché il deposito conferma la solvibilità. Ma c'è anche un aspetto negativo: il cliente non potrà disporre liberamente del denaro nel conto o chiudere il deposito in anticipo.

Il forfait solo a prima vista non si applica alla forma di garanzia del prestito. In re altà, tutto è molto più semplice e possibile. La sanzione è l'importo che il debitore dovrà pagare in caso di mancato pagamento. Può essere sotto forma di sanzione o multa. Ma questo non significa che possa essere applicata un solo tipo di sanzione durante la durata del contratto di mutuo. La legge consente di utilizzare diverse opzioni in periodi diversi.

Si può dire che la sanzione non si applica integralmente alle forme di garanzia. Ma lei è peculiarepagamento per il tempo in cui l'organizzazione bancaria non ha ricevuto interessi e quindi reddito.

Per questo motivo, possiamo concludere che la sanzione non è una forma di garanzia del prestito, ma per i piccoli prestiti si adatta perfettamente. Qualsiasi banca per un prestito serio richiederà garanzie più significative.

Verifica delle garanzie

Ci siamo occupati delle forme di garanzia per la restituzione dei prestiti emessi, ma non abbiamo ancora parlato di come viene verificata la garanzia. Pensiamo che sia il momento giusto.

Quindi, il modulo di calcolo degli assegni è stato sviluppato dalla Banca nazionale, tenendo conto delle proposte delle banche commerciali.

Il controllo della sicurezza dei prestiti su questo modulo viene effettuato da mutuatari di tutte le forme, comprese le strutture commerciali. Vi sono lievi differenze, ad esempio in quest'ultimo caso vengono ricoperte solo le posizioni che sono responsabili della natura dell'attività e della struttura del bilancio.

Se manca una garanzia, viene immediatamente recuperata. Inoltre, continuano ulteriori prestiti, ma la conclusione di nuovi accordi è in discussione.

Le banche commerciali sono obbligate a imporre requisiti più stringenti, perché sono obbligate a supportare quelle imprese che hanno sviluppato programmi efficaci per superare la crisi, riprofilare o riorientare la produzione per produrre i beni necessari.

Durante il controllo, deve essere dimostrato che le principali fonti di formazione del capitale circolante sono i profitti di organizzazioni e imprese o i fondi derivanti dalla vendita di titoli.

Inoltre, la banca dovrebbe pensare alla riduzione del rischiomancato pagamento del debito, il che significa erogare con attenzione prestiti alle agenzie economiche che hanno aperto un conto corrente in un' altra banca. Quando si conclude un accordo, è necessario determinare il metodo di rimborso non solo del debito, ma anche degli interessi.

Il metodo seguente è considerato il più redditizio: il mutuatario trasferisce i mezzi di pagamento entro un certo periodo di tempo utilizzando un ordine di pagamento. Se il mutuatario non paga i debiti per qualche motivo, la banca ha il diritto di adire il tribunale il giorno successivo (dopo la scadenza della data di pagamento).

Obblighi e diritti del pegno

Parliamo di questo argomento piuttosto serio. Per che cosa? Sì, perché anche dopo aver decifrato il termine cauzione, non tutte le persone sono consapevoli dei propri diritti, e ancor più dei propri obblighi.

Quindi cosa può fare un donatore:

1. Proprio valore. Stiamo parlando di un mutuo ipotecario o di un prestito auto.
2. Usa la promessa. Ancora una volta, stiamo parlando di un'auto o di un immobile.
3. Il mutuatario mantiene la proprietà.

Cosa deve fare il mutuatario?

1. Fornisci spazio di archiviazione necessario.
2. Assicura il valore con i tuoi soldi. E stiamo ancora parlando di un'auto o di un appartamento.
3. Trasferimento di proprietà impegnata.
4. Reclamare la proprietà se terzi ne hanno preso possesso illegalmente.
5. Verifica la sicurezza e la disponibilità del valore.
6. Chiedere la restituzione della proprietà se l'obbligo viene adempiuto correttamente.
7. Richiedere la restituzione dell'importo residuo dopo aver pagato il prestito, quando l'organizzazione bancaria vende l'oggetto.

Rischi e assicurazioniprestiti

Cos'è il rischio di credito? Il fatto che la banca subisca perdite a causa del ritardato rimborso del prestito da parte del mutuatario o di quest'ultimo rifiuterà completamente gli obblighi.

Le operazioni di prestito sono considerate non solo le più redditizie, ma anche le più rischiose. Se diversi prestiti di grandi dimensioni non vengono restituiti alla banca contemporaneamente, potrebbe fallire. Inoltre, il fallimento minaccia non solo l'organizzazione stessa, ma anche tutti gli individui, le imprese e le altre banche collegate.

Quali sono i livelli di rischio di credito?

1. Rischio per accordo separato. Se il mutuatario non adempie ai propri obblighi ai sensi del contratto di prestito.
2. Rischio di portafoglio. Rischi derivanti da tutti i contratti di portafoglio di prestiti.

Qual è l'ammontare del rischio di credito? Questo è l'importo perso quando il pagamento è in ritardo o il debito non viene pagato.

C'è anche una cosa come la massima perdita potenziale. In questo caso, stiamo parlando dell'intero importo del debito che il cliente non ha pagato.

È importante capire che i ritardi di pagamento non sono perdite dirette, ma sono considerate perdite indirette, ovvero costi per interessi o perdite.

Conclusione

Come puoi vedere, l'argomento della garanzia del prestito ha alcune sfumature. Devi conoscerli tutti per capire chiaramente cosa stai cercando.

Se prendi molti prestiti senza pensarci due volte e poi non sai come ripagarli, allora questa tattica finirà molto, molto male. Non solo rimarrai senza un soldo, ma perderai anche alcune proprietà e guadagnicattiva reputazione tra le organizzazioni bancarie. Forse verrà il momento in cui sarà fondamentale prendere un prestito, ma questo non funzionerà a causa di problemi in passato.

Ad oggi è stata approvata una legge che vieta a una persona di concedere prestiti per più della metà dello stipendio mensile. E questo è davvero giusto, perché altrimenti le persone semplicemente non avranno nulla con cui vivere e pagare i propri debiti.

Hai incontrato famiglie del genere in cui le persone hanno enormi debiti e obblighi, mentre non c'è niente per comprare nemmeno un cartone di latte? Se è così, pensaci bene prima di prendere un prestito. Non vuoi vivere così, vero? Tutto ciò che riguarda le finanze deve essere controllato più volte, comprese le tue possibilità di pagamento.

Calcola correttamente le tue possibilità, sia finanziarie che morali, e non metterti all'angolo con enormi debiti, e poi tutto andrà bene.