L'autoassicurazione è Definizione, principi di base, vantaggi e svantaggi

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

L'assicurazione non è affatto una scoperta moderna. È noto alla gente fin dai tempi antichi. Inoltre, la sua prima forma è l'autoassicurazione. Nell'articolo analizzeremo questo concetto, che rimane rilevante oggi. Considera le sue particolarità e caratteristiche, la storia della formazione.

Cos'è questo?

L'autoassicurazione è il modo più semplice e rapido per organizzare la protezione assicurativa. È stato lui che ha preceduto l'assicurazione reciproca e commerciale. Questi ultimi sono ora rivolti a una gamma più ampia di rischi, in grado di fornire una protezione più affidabile ed economica.

L'autoassicurazione è una forma organizzativa e legale di assicurazione, il cui scopo è la formazione di una riserva di riserva da parte di un individuo / entità aziendale dai propri fondi. E l'uso continuato di tale fondo per compensare i danni che potrebbero essere causati da circostanze avverse e impreviste.

L'autoassicurazione è un metodo per formare fondi assicurativi in forma decentralizzata da parte di qualsiasi entità economica, al fine di garantirecontinuità della produzione, soggetta a una varietà di circostanze rischiose.

Caratteristiche

Ci sono due forme principali di autoassicurazione: monetaria e in natura. L'assicuratore costituisce autonomamente e successivamente utilizza il fondo di riserva monetaria e/o le riserve da lui create sotto forma di materiali, materie prime, prodotti in caso di qualsiasi situazione economica sfavorevole. Ad esempio, un ritardo nel pagamento dei prodotti da parte dei clienti. La procedura per l'utilizzo di fondi da tali fondi non solo viene compilata in modo indipendente dal cliente, ma anche approvata da lui nella carta dell'entità aziendale.

In un'economia di mercato, i confini dell'autoassicurazione si sono notevolmente ampliati. Oggi può essere chiamato fondo di rischio.

Lo svantaggio di questo sistema è che non ha (o limitato significativamente) la disposizione dei danni. Pertanto, al fine di fornire una reale protezione assicurativa, le riserve formate dovrebbero raggiungere un valore tale da poter essere paragonabile a qualsiasi danno atteso dall'assicurato.

Forme principali

Uno dei vantaggi dell'autoassicurazione è che il fondo di riserva può essere formato in due forme:

• Naturale. Esempi: grano, materie prime, foraggi. Fondamentalmente, tali riserve vengono create in caso di fallimento del raccolto, disastri, incendi e altre circostanze avverse. Comune in agricoltura, industria.
• Denaro. Questa forma di autoassicurazione è più popolare nell'ambiente di mercato. Può essere utilizzato non solo da entità commerciali, ma anche da persone ordinariepopolazione.

Sviluppo storico

L'autoassicurazione è un fenomeno rilevante fin dai primi anni della storia dell'umanità. Quindi è stato inteso come dei semplici fondi di riserva - riserve da utilizzare ulteriormente in condizioni avverse. Potrebbero essere cereali, acqua dolce, cibo, prodotti vitali.

L'autoassicurazione non è solo un fenomeno individuale, ma anche collettivo. I fondi di riserva sono stati creati dai membri delle comunità (comunità, famiglie, ecc.) sulla base di un accordo comune. La decisione di utilizzare i fondi accumulati in caso di qualsiasi circostanza è stata presa collettivamente, ma in modo gerarchico. Cioè, gli anziani, i capi, avevano l'ultima parola.

Uno degli esempi comuni di tale autoassicurazione storica è l'assicurazione descritta nell'antico libro egizio della Genesi. Questa è la politica sanzionata del faraone Giuseppe. Aveva lo scopo di garantire che durante alcuni anni "grassi" (fruttuosi) il grano fosse raccolto in quantità sufficienti per sopravvivere a future estati magre.

Con l'ulteriore sviluppo dell'umanità, i metodi di autoassicurazione hanno continuato a essere rilevanti. Sono attualmente in uso. Un classico esempio: vengono creati fondi a livello statale, destinati a un ulteriore utilizzo solo in caso di calamità naturali, guerre, disastri causati dall'uomo, ecc.

Caratteristiche

Cosadiverso metodo di autoassicurazione rischi? Si distingue per le seguenti caratteristiche.

• L'assicurato è l'unico proprietario del fondo assicurativo (sulla base dei diritti di proprietà). Può disporre di queste riserve solo a sua discrezione. L'assicurato determina autonomamente la procedura per l'utilizzo delle risorse del fondo di riserva. Il proprietario dell'inventario decide da solo quando si verifica un evento assicurato.
• Mancanza, in quanto tale, di un assicuratore - fondi assicurativi esterni o attratti.
• L'assicurato stesso è il creatore del suo fondo assicurativo.
• In termini di creazione di fondi assicurativi e approvazione di programmi assicurativi, l'assicurato rimane responsabile solo verso se stesso.
• La natura di tale autoassicurazione da parte di un'azienda o di un individuo non è merce.

Costruire fondi

L'autoassicurazione dei rischi (assicurazione di situazioni di forza maggiore) può essere effettuata da qualsiasi ente: una persona fisica o giuridica, un singolo cittadino o famiglia, uno stato o un comune. Il fondo assicurativo sarà formato qui solo sulla base dei fondi propri delle persone menzionate. Il creatore intende utilizzarli solo in caso di specifici eventi assicurati.

Anche i programmi assicurativi sono creati da lui in modo indipendente. Sono presentati in forme non merceologiche (finanziarie o in natura). In questo caso, il contraente stesso agisce come il proprio assicuratore.

La formazione dei fondi qui avviene solitamente nei seguenti modi.

• Gli individui realizzano risparmi dal proprio reddito.
• Soggetti giuridici - a spese dei loro profitti commerciali. Oppure i fondi inclusi nel costo dei prodotti che producono/vendono.
• Stati - a spese del budget.

Necessità

Oggi, l'autoassicurazione è un modo decentralizzato per formare fondi assicurativi. È incluso in un unico sistema interconnesso per fornire protezione assicurativa insieme alla riserva centralizzata assicurativa statale e ad altri metodi assicurativi.

L'obiettiva necessità di autoassicurazione è stata preservata nell'attuale fase di sviluppo della società umana a causa delle seguenti circostanze:

• sia la complicazione dei legami tecnici che il progresso scientifico e industriale aumentano la necessità di protezione assicurativa (ma allo stesso tempo le compagnie assicurative non sono sempre pienamente in grado di fornirla);
• grande vantaggio dell'autoassicurazione: consente all'entità di controllare il collocamento dei propri fondi di riserva.

Su questa ondata sono apparse le cosiddette compagnie assicurative captive, che si sono formate all'interno di un'industria per gestire i rischi dei fondatori. Un tale fondo assicurativo è già istituzionalizzato. E ha già caratteristiche sia di assicurazione che di autoassicurazione.

Apparizione oggi

Ancora una volta, notiamo che l'autoassicurazione rimane rilevante nella re altà odierna. Ad esempio, fino ad oggi, lo stato forma fondi di riserva dai fondi di bilancio sotto la sua giurisdizione. In futurovengono utilizzati in caso di circostanze avverse nazionali: gravi disastri naturali, conflitti armati di massa, disastri causati dall'uomo.

Tra gli esempi commerciali ci sono un certo numero di compagnie di navigazione straniere. Periodicamente detraggono determinati importi dal loro fatturato al fondo di assicurazione di riserva. Costituito da loro in modo indipendente, copre i costi di riparazione delle navi dopo gli incidenti, la sostituzione dei veicoli morti con quelli nuovi e così via. Ma allo stesso tempo, tale autoassicurazione non esclude la possibilità di assicurare la nave contro alcuni rischi già nelle compagnie assicurative di terze parti.

Chi beneficia?

L'autoassicurazione deve essere presa in considerazione dalle organizzazioni commerciali che utilizzano i servizi di assicuratori esterni da più di un anno. Cioè, hanno statistiche chiare su rischi, perdite, danni relativi a se stessi.

Qui, l'autoassicurazione dei propri dipendenti e dei veicoli aziendali è un'opzione eccellente, poiché la probabilità di un evento assicurato con la necessità di ingenti pagamenti è relativamente bassa. Qui l'azienda stessa può decidere quali perdite dovrebbero essere coperte. Questo è un vantaggio decisivo di questo metodo.

Nel trasporto in autoassicurazione, non bisogna dimenticare la legislazione in vigore nel Paese. Se c'è un colpevole in un incidente, la sua compagnia assicurativa deve risarcire il danno.

Perché è usato così raramente?

Tuttavia, l'autoassicurazione nel mondo moderno non è comune come quella classica. Come mai? Svantaggio principale: è pericoloso. Se la perdita per uno specifico evento assicurato è piuttosto ingente, il fondo di riserva preparato potrebbe non essere sufficiente per compensarlo. L'azienda può andare in rosso pagando per questo.

Un motivo in più: non ci sono specialisti, consulenti di sufficiente competenza che potrebbero istituire un sistema di autoassicurazione per le persone giuridiche che lo desiderano. La loro assenza è facilmente spiegabile: la presenza di tali specialisti li rende seri concorrenti delle grandi compagnie assicurative che non vogliono perdere i propri clienti.

Solo le aziende che hanno statistiche chiare sui loro rischi decidono sull'autoassicurazione. I cui fondi di riserva possono risarcire eventuali danni derivanti da un evento assicurato. Non ce ne sono molti, ovviamente. L'autoassicurazione a volte è un fattore negativo per i dipendenti di tali società, poiché può privarli delle loro preferenze abituali.

L'autoassicurazione è la prima forma assicurativa. Eppure rimane rilevante fino ad oggi. Tutto è iniziato con la raccolta del grano e di altre risorse vitali per un anno magro. Oggi, quasi ognuno di noi ha l'esperienza dell'autoassicurazione, molti risparmiano soldi per il famigerato "giorno di pioggia". Ma in relazione alle persone giuridiche, l'autoassicurazione non è ancora molto sviluppata.