Che cosa sono le operazioni di deposito bancario?

2024 Autore: Howard Calhoun | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 10:31

Il sistema bancario nell'economia moderna dovrebbe idealmente fungere da accumulatore e distributore di denaro gratuito. Certo, nella dura re altà, non tutto va così bene, ma comunque studieremo le operazioni di deposito come una delle parti più importanti di questo processo. Nell'articolo presteremo attenzione a tutti gli aspetti. E per questo, prenderemo in considerazione le operazioni di deposito della Banca di Russia, nonché varie strutture finanziarie commerciali.

Terminologia

Cosa sono le operazioni di deposito? Questo è il nome dato alle azioni attive delle banche per attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche in depositi per un certo periodo (o su richiesta).

Gli oggetti in questo caso sono depositi. Questo è il nome della somma di denaro che i soggetti depositano sul proprio conto bancario. Non ci sono problemi con questo. Ma chi può agire come suddito? Sono intese le persone fisiche, nonché le imprese di qualsiasi forma organizzativa e giuridica.proprietà.

Operazioni di deposito: preparazione

Inizialmente, ogni istituto di credito ha il compito di creare la propria politica in questo settore. Va inteso come un insieme di determinate attività della struttura commerciale, volte a formare, programmare e regolare le risorse bancarie.

L'obiettivo finale dello sviluppo e della successiva attuazione della politica dei depositi è aumentare il volume della base di risorse di lavoro. Allo stesso tempo, è necessario adoperarsi per ridurre al minimo i costi e mantenere il livello di liquidità necessario, tenendo conto di tutti i tipi di rischio.

Se prendiamo in considerazione che ogni banca sviluppa la propria politica di deposito, la domanda principale non sarà se esiste, ma la sua qualità. L'organizzazione stessa dipende da un gran numero di fattori, tra cui le dimensioni dell'istituto finanziario e le qualifiche dei dipendenti responsabili dell'elaborazione delle transazioni e molto altro ancora. Dopotutto, le operazioni di deposito della banca avvengono con importi notevoli e lasciarli scomparire significa macchiare la tua reputazione.

Varietà delle operazioni di deposito

I tipi di operazioni di deposito dipendono da molti fattori. Quindi, se procediamo dalla categoria dei depositanti, ci sono depositi di persone giuridiche (imprese, organizzazioni, altri istituti finanziari) e persone fisiche. E in base alla forma di prelievo, tali depositi si distinguono:

1. Su richiesta. Ciò significa che il cliente può venire e richiedere il deposito in qualsiasi momento.
2. Urgente. Questi sono validi per un periodo limitato. Se il cliente desidera prelevare fondi prima della scadenza del contratto, potrebbe perdere una parte significativa degli interessi (o addirittura tutti).
3. Condizionale. Questi fondi possono essere prelevati solo al verificarsi di determinate condizioni predeterminate. Un esempio è questo: l'inizio del 18° compleanno.

Queste sono le operazioni di deposito della banca. Ma possono essere divisi, assumere un aspetto più dettagliato. Parleremo di lui ora.

Depositi a domanda

Questi includono:

1. Fondi su regolamento, bilancio e conti correnti di imprese non statali di proprietà statale.
2. Denaro appartenente a individui.
3. Fondi depositati sui conti dei fondi per qualsiasi scopo.
4. Depositi a vista pubblici.
5. Fondi di conti corrispondenti di altre banche.
6. Richiedi depositi in contanti di autorità finanziarie, istituzioni non commerciali.
7. Fondi in regolamento (significano lettere di credito e assegni), nonché obbligazioni per singole operazioni.

Nonostante vi sia un'elevata mobilità del denaro su questi depositi, è possibile determinare un saldo minimo che non verrà utilizzato fino alle emergenze al fine di ottenere una risorsa di credito stabile in caso di emergenza. Questo, tra l' altro, porta un potenziale nascosto. Pertanto, possiamo chiamare operazioni di credito e deposito con un account. Consentono un accesso comodo e velocerisorse finanziarie necessarie, senza bisogno di un prestito da parte della banca.

Depositi a termine

Il tempo di detenzione fisso è molto importante per mantenere la liquidità dei bilanci delle banche commerciali. Inoltre, il loro portfolio ti consente di parlare della stabilità dell'organizzazione. Di norma, i depositi a termine sono accettati a tempo determinato:

• fino a 30 giorni;
• 31-90 giorni;
• 91-180 giorni;
• da 181 giorni a un anno;
• da 1 a 3 anni;
• più di 3 anni.

Molto spesso ci sono situazioni in cui determinati depositi a termine non vengono richiesti, quindi diventano tali da avere un periodo di circolazione scaduto. La restituzione dei tuoi soldi in questo caso sarà molto problematica.

L'uso diffuso di carte plastificate e di insediamenti con il loro aiuto ha influito positivamente sulla divulgazione di questo tipo di depositi. In questi casi vengono creati conti speciali, sui quali viene addebitato un tasso di interesse ridotto, ma in caso di prelievo in un momento arbitrario, il cliente non riceve multe dalla banca. Per aumentare l'interesse delle persone, il meccanismo delle tariffe complesse è ampiamente utilizzato.

Aumenta la quantità di risorse

Per questo, vengono utilizzate una varietà di operazioni bancarie di deposito, che si concentrano su diversi segmenti della popolazione, a seconda del loro livello sociale, nonché degli importi e dei termini per i quali il deposito viene aperto e trasferito.

Allo stesso tempo, le banchevengono presi in considerazione anche i requisiti delle diverse categorie di persone che possono aprire un conto. Sono quindi previsti sistemi di interazione con tutti: dagli studenti e pensionati alla classe media e agli uomini d'affari. Per esserne convinti, basta guardare cosa offrono questi istituti finanziari.

Ci sono diversi contributi: studente, pensione, investimento e così via. Su di essi, le banche offrono interessi maggiorati o altre condizioni preferenziali. Importante in questo caso è la semplicità e velocità di conclusione di un contratto e di apertura di un conto. Per la maggior parte vengono utilizzati moduli pre-preparati. Anche se in alcuni casi è possibile stipulare un contratto individuale (questo dipende direttamente dalla categoria del cliente).

Lotta tra banche per i clienti

La concorrenza tra vari istituti finanziari li costringe ad analizzare le transazioni di deposito per scegliere una forma di interazione con le persone che li metta in una luce favorevole. Ciò consiste nel fornire una gamma completa di servizi, nel migliorare la qualità del servizio e nella possibilità di tracciare il tuo account da remoto.

Diversi bonus possono essere forniti sotto forma di vendita di assegni turistici, conversione di valute a un tasso favorevole, emissione di carte di plastica, accelerazione del trasferimento di fondi, pagamento di beni vari, bollette e molto altro. La creazione e lo sviluppo di un'ampia gamma di servizi bancari, insieme all'assicurazione dei depositi, aumenta qualitativamente l'attrattiva di un istituto finanziario agli occhi dei depositanti attuali e potenziali. Grazie a ciò, la base di risorse della struttura è in rapida espansione.

Certificati di risparmio e deposito

Sono un tipo di deposito a termine. Per la prima volta sono stati ammessi a livello legislativo nella Federazione Russa nel 1992. Le regole applicabili ai certificati sono le stesse per tutte le banche. Sebbene le condizioni per l'emissione e la circolazione di ogni singola tipologia siano sviluppate proprio dalle strutture finanziarie.

I certificati possono essere emessi solo in rubli. Inoltre, una limitazione significativa è che non possono fungere da mezzo di pagamento o regolamento per servizi resi o beni venduti. Una particolarità è che la tariffa del certificato non può cambiare unilateralmente nel tempo. Se il cliente ha richiesto il pagamento dopo il periodo specificato, l'istituto finanziario è obbligato a pagare gli importi specificati su richiesta.

L'organizzazione delle operazioni di deposito, di cui si è discusso in precedenza, è più legata a una banca e alla sua interazione con individui (o imprese non legate al settore del credito). E ora espandiamo la portata della nostra conoscenza.

Emissione di obbligazioni

Le obbligazioni vengono utilizzate come reddito aggiuntivo. Sono regolati dagli stessi documenti delle azioni. La banca può emettere obbligazioni:

• nominale;
• al portatore.

Possono essere garantiti con o senza garanzie, con interessi, sconti,convertibile, con varie scadenze. Per raccogliere fondi, possono essere emessi in valuta estera o rubli.

Va notato che la fornitura di risorse da parte delle banche ad altri istituti finanziari è di particolare importanza (se si parla di contabilizzazione delle operazioni di deposito). Ciò avviene con l'ausilio di aste e scambi, sebbene sia anche possibile stabilire rapporti contrattuali diretti tra le organizzazioni. Ma se non ci sono strutture molto grandi o non c'è fiducia tra di loro, allora un'asta o uno scambio è un'opzione più probabile. Non l'ultimo ruolo, tra l' altro, è svolto dalla presenza di intermediari e dalla necessità di superare almeno una sorta di selezione.

Ora prestiamo attenzione alle nostre re altà e parliamo delle operazioni di deposito della Banca di Russia.

Prestiti CBR

La maggior parte del denaro della Banca centrale fino al 1995 è stata fornita per prestare prestiti a settori prioritari dell'economia. In questo caso aveva senso. Questi erano considerati gruppi separati di aree industriali, agricole e altre aree di notevole importanza per il funzionamento dello stato.

A partire dal 1994, la Banca Centrale ha iniziato a praticare le aste di risorse. Già nel 1995 sono diventati lo strumento di rifinanziamento predominante. Da allora, sebbene il prestito diretto non sia qualcosa di fantastico o fuori dall'ordinario, la Banca Centrale è stata utilizzata principalmente come veicolo per finanziare le banche private a un tasso inferiore in modo che possano sostenere le masse.imprenditori e cittadini comuni, la cui domanda può aiutare in modo significativo l'economia nazionale.

Lavori delle banche commerciali

Diamo un'occhiata a quali possono essere le operazioni di deposito di Sberbank quando si interagisce con altre istituzioni finanziarie. Ci sono 4 direzioni principali:

1. Prestiti interbancari ricevuti da altri istituti finanziari. Sono accompagnati da un accordo, che prevede tutto il necessario per tali transazioni: importo, durata, tassi di interesse. È molto costoso utilizzare questa risorsa, quindi non viene utilizzata molto.
2. Condurre un'operazione di deposito riempiendo un conto corrispondente. Consiste nel fatto che il trasferimento di denaro si basa sul relativo accordo. In questo caso non vengono corrisposti interessi per l'utilizzo delle risorse. Il saldo sul conto è dato come ricompensa. Questo metodo è solitamente utilizzato da banche amiche o fidate.
3. Risorse da altri affiliati. Questo metodo funziona solo all'interno di una banca. Il suo utilizzo è conveniente perché non c'è bisogno di garanzie reali, registrazioni e scambi di accordi prima di ottenere un prestito. No, certo, alcuni documenti dovranno essere redatti, ma questo è dopo la transazione. L'operazione viene eseguita secondo necessità. Per realizzarlo è sufficiente effettuare una telefonata, e una notifica inviata via e-mail o fax funge da conferma. Per questo motivo, questo strumento è considerato il più mobile e conveniente. Ti permette di attrarre gli importi necessari,mentre lo fai a un costo minimo.
4. Aiuto dalla banca principale. Questo tipo di attrazione di risorse potrebbe essere attribuita al primo punto, se non per il fatto che il tasso di interesse è solitamente leggermente inferiore ed è fissato in maniera direttiva.

Come fa il mondo

L'attrazione di fondi sotto forma di deposito viene effettuata a un tasso di interesse significativo. I prestiti sono anche emessi a tassi di interesse ancora più elevati. È lo stesso ovunque o ci sono delle eccezioni?

Il fatto è che i depositi sono diffusi come un mezzo affidabile per proteggersi dall'inflazione. Naturalmente, vale la pena dire che questo è vero solo in singoli casi: spesso riducono semplicemente l'impatto degli effetti negativi. Pertanto, le tariffe dipendono direttamente da questo indicatore. Quindi, ad esempio, in Giappone, Stati Uniti, Danimarca, Svizzera, puoi osservare depositi a 0-0,5% annuo.

I prestiti in questi paesi sono emessi a 1-3%. Da un lato, non è redditizio collocare fondi con loro. Ma diamo un'occhiata alle nostre istituzioni finanziarie: qui puoi vedere le tariffe per i depositi in dollari ed euro al 5, 6, 7 e persino al 10%! In teoria, possiamo concludere che è molto più redditizio effettuare depositi in valuta estera sul territorio della Federazione Russa. Ma qui ci sono una serie di rischi, inclusa la possibilità di conversione forzata di tutti i depositi in rubli, la scomparsa della banca dal mercato dei servizi finanziari e molto altro. Pertanto, tassi di interesse elevati sono una sorta di compensazione per i rischi corrispondenti che sopporta il proprietario della valuta.

Riassumendo

Quindi, le operazioni di deposito delle banche sono determinate azioni attraverso le quali avviene la formazione delle risorse bancarie. Questo processo viene eseguito attraverso l'uso di una serie di strumenti.

Quindi, la fonte principale per ottenere risorse è l'attrazione di fondi dai clienti (che sono persone fisiche e persone giuridiche). Senza operazioni di questo tipo, sarà impossibile formare il portafoglio di depositi iniziale della banca e l'istituto finanziario non avrà le risorse per emettere prestiti e svolgere le sue attività. Quindi, senza questo, il moderno sistema monetario avrebbe incontrato notevoli problemi.